互联网金融风险规制路径探讨

摘 要：由于社会经济的持续发展，近年来，我国电子商务同样获得了较快的发展步伐，有效促进了互联网金融行业的进程，增加了业务数量。然而，通过相关分析了解，我们可以发现目前中国金融制度下无论是监管还是立法都具有各种各样的问题，在此其中包含了监督重叠、滞后等各种状况，导致互联网金融在发展过程中必须面临各种安全风险。所以，有必要制订具有可行性的互联网金融风险监管计划，找到新的发展途径，把互联网金融发展道路上的各种问题扼杀在萌芽状态，为社会经济的发展增加动力。

关键词：互联网;金融风险;路径规划

一、 引言

在信息技术飞速发展的今天，互联网金融已经变成了和人们日常生活紧密相关的重要组成内容。现如今，互联网网络建设与发展的道路上，金融市场的竞争也围绕着消费者的具体需要进行了改变。互联网金融风险监管是基于金融资产风险与消费人员吸取风险能力的匹配。而积极探索互联网金融风险的监管粒径，对处理互联网金融风险，推动中国互联网金融行业的持续发展具有极为重要的作用。

二、 互联网金融的概述

我们所说的互联网金融主要表示利用移动通信技术和现代化信息技术等，来完成资金在网络中的流通模式，其主要特点包含了以下几点：（1）通过第三方支付平台媒介，以此来完成协调、策划和统筹资金流动;（2）基于大数据、社交网络、云技术等手段，为客户供应良好的财务资源管理方法;（3）互联网金融运营利用点对点的方式来实现交易，达到资金资源的有效配置。互联网金融是一种全新的金融发展模式，它的出现对传统金融业务产生了限制的效果，并且也形成了极大的压力，所以必须对现行的金融制度进行有效的改革和完善，并且，还需要对互联网金融形成系统性的风险监管，以此来保证消费者的合法权益。

三、 中国互联网金融风险的几种类型

互联网金融的出现给传统金融业务带来了巨大的影响，也极大地改变了金融交易方式。因为互联网金融具有开放性的特征，而金融风险是基于传统金融风险又增加了法律风险、监管、技术、网络、安全等各方面的风险，所以，下文针对这些风险进行了详细的介绍。

（一）法律风险

一般情况下，法律风险往往出现在互联网金融创新和目前法律滞后的矛盾中，从而形成了风险。因为最近几年来中国互联网金融行业获得了迅猛发展，造成传统金融法律制度以及不能对目前互联网金融创新发展的监管需要进行充分满足，而新的法律制度依旧在制作中，导致消费人员的权益有可能无法受到法律保护。

（二）监管风险

中国传统金融行业的监管模式通常可分成分业经营和监管。在传统互联网金融中，跨境运营的情况较多，并且因为互联网具有虚拟性质和信息丰富复杂的特点，监管模式不能得到有效的全是进行，通常会导致监管漏洞的发生。

（三）技术风险

虽然互联网金融对互联网信息技术具有很强的依赖性，然而，因为自身系统不完整，有可能会发生计算机故障的现象，导致用户无法正常进行互联网金融业务，损害了用户的经济效益，并且对互联网金融行业的可持续发展具有一定阻碍。

（四）网络安全风险

现如今，互联网环境越来越复杂，网络安全是保障互联网金融业务稳定发展的重要因素。为此，网络中的黑客攻击、病毒等安全风险对互联网金融的真是生产空间产生了极大的威胁，甚至有可能造成业务瘫痪，严重损失金融企业与顾客的经济利益。

四、 形成互联网金融风险的主要因素

（一）法律监管制度不完善

伴随互联网技术的持续发展，金融行业也逐步渗透到互联网中，所以，互联网金融变成了当前发展速度最迅速的金融。但是，因为互联网金融发展速度较快，所以发生了各种各样的问题，其中最为突出的是法律监管制度不完善。因为互联网金融发展速度快，我国有关的法律条例以及规定并没有及时制订出来，因此，对于这些违法问题，许多政府部门只能做出道德上的约束，而没有实际的法律规定进行管理，那么，没有法律约束的互联网金融具有哪些弊端呢？其主要表现在以下两个方面：一方面，不管是实际的金融行业或者是互联网行业，其主要都是为消费者进行服务，假如说互联网金融的发展已经对消费人员的安全产生了影响，那么，放任互联网金融的发展必将会为消费人员造成安全隐患;另一方面，现如今，互联网金融并不存在任何有关的法律法规，所以导致这一行业中缺少配套的监管体系与必不可少的约束制度。站在长远的角度来看，互联网金融行业未来还会发生更多的问题。针对上述危害，有关部门应该根据互联网金融的发展，编制相应的监管机制。

（二）监管机构模糊

事实上，对互联网金融行业来说，除了上述提到的问题，缺少有关的法律法规以外，在这一行业种，监管机构同样十分缺乏。互联网金融行业和消费者的金钱具有紧密联系，其和传统金融体系不同，因为应用的是互联网，所以和传统金融具有很大的差异，为此，我们只能采用分业监管的方式，因此造成了在互联网金融中，不能实现全面的全程监督和管理，使得一些动机不纯的人拥有了很多机会，对消费者的权益产生了威胁。

（三）缺少诚信

现如今，在互联网行业中还具有一个极为突出的问题，就是不断增长的业务量和金融行业的诚信不成正比。伴随互联网行业的持续发展，人们对这一行业逐渐进行了解，促进了互联网金融的迅猛发展。但是，其主要问题是在这一行业中的诚信度越来越低，并没有因为加入人数的增长而提高诚信。虽然信用体系的缺乏为一些人带来了麻烦，然而还有大量的人为了利益進行冒险，因此造成诚信日益下降，这一系列矛盾已经成为互联网金融难以处理的问题，所以，想要处理这一问题，就有必要不断增强消费者的信誉度，让消费者能够放心投资。

五、 论互联网金融的风险监管措施

（一）建立完善的互联网金融监管机构

目前，在其他国家已经拥有了相对完善的、系统的网络金融监管系统。例如：美国就创建了级多头监管系统，站在联邦和州的观点，针对第三方支付平台进行全面监管。每个州都设立了具有针对性的监管部门，根据本国法律来编制行之有效的监管制度。监管部门有必要加强对互联网金融交易的监管，防止网络犯罪的现象发生，让互联网金融交易能够更加规范和有序，以此来提高互联网金融系统运行的有效性与安全性，规避潜在的安全隐患。

（二）强化互联网金融监管立法

目前，国外一些发达国家已经创建了完善的互联网金融立法以及监管系统。例如：美国在互联网金融业务基础上，制订了有关的法律规定，以此来加强监管独立。如：法规中明确表示：众筹可作为一种极其重要的融资手段，但是众筹平台必须拥有健全的监管制度，才能对这一平台开展有效的管理。与此同时，还应该良好开展风险预防工作，最大化的确保投资者的直接利益，规避因投资风险的出现为投资者带来的巨大损失。随着中国法律规范的日益完善，例如：对P2P进行了严格的约束，对操作流程进行了详细的规定，禁止欺骗性引导、信用歧视、洗钱等行为的发生，充分对消费者的合理权益进行保护。此外，我们还应该不断强化互联网金融立法与监管控制，严格监督互联网金融交易，为其供应法律保障，逐步建立健全有序的互联网金融市场，让金融发展能够更加的合理化、法治化、规范化和科学化。还应该制订系统化的网络金融监管制度，以此来保证消费人员的合法权益，坚决和严厉打击犯罪行为，以此来促进我国互联网金融行业的快速和稳定发展，并为社會与经济的发展提供源源不断的动力。

（三）加强用户与企业的安全意识

目前，中国的互联网金融监管还不够完善，大部分依靠国家和政府等监管来创造良好的金融环境，然而，政府等其他部门都发生了监管力度不足的现象，所以要求用户和金融企业必须不断提升自己的安全意识，提高自律性、实现自治，企业应加强和客户之间的良好交流，从而形成有效的沟通制度，在实践过程中总结经验，不选形成最合适、最公平的行业标准，将其作为行业规范，不但能够确保消费者的自身利益，并且能够为金融企业的后续发展打下坚实的基础。互联网金融业务是一种新型的商业模式，其能够有效促进中国社会经济的发展脚步。作为受益者与用户，我们有必要重视法律法规带来的影响，强化自身对有关法律制度的了解，提高自身的安全意识与方法意识，及时发现网络金融交易中存在的安全隐患，并有效利用法律进行处理，以确保交易的顺利完成。另外，消费者与金融企业都应该提升自身的安全意识，要求政府加强宣传力度，使其能够认识到互联网金融对社会发展的重要性，并逐步引导消费者和金融企业确定规避互联网金融风险的方式，不断创建规范的金融交易平台，创造和谐的交易环境。

（四）加强对违背互联网金融法律规则行为的惩处力度

针对上述提出的互联网金融行业中的各种问题，为了进一步规范互联网金融行业，除开制订一些法律规定和设立监管机构以外，还应该加强惩罚的力度，对违法行为进行严格处罚。一方面，针对现如今出现的大量金融产品，应建立评价制度，优化金融业的一些策略，以此来完善金融业的法律法规。并且，金融业的犯罪行为应该进行严厉的惩罚，只有是违反法律制度的人员，都应该依法严惩，以身作则，维护行业秩序。另一方面，优化互联网金融行业违法行为的分类，并清除了解每一种犯罪的概念，在处罚违反金融法律法规的人员时，可以使用刑事司法的手段，严肃处理各种违法行为。

六、 结语

综上所述，随着目前大数据时代下经济的持续发展，互联网金融行业的发展与壮大是不可避免的，良好的风险监管是中国互联网金融行业稳定、健康成长的重要保障。所以，首先，我们应该认真探索与分析互联网的特征与金融交易的特征，以此来寻找问题的起因，试图从根源上处理问题。其次，还应该重视对法律监管效果的发挥，为了有效维护客户的消费权益以及互联网金融市场的稳定性，应该制订规范的法律条例以及民生责任制度，并依法惩处违法行为。与此同时，我们还应该合理的监督的“度”，最好的风险管理就是互联网金融行业的发展不仅要依法进行监督和管理，并且还要持续创新与蓬勃发展。

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作者简介：陶宇恋，武昌首义学院。