浅析存款保险制度对我国商业银行的影响

摘 要：我国存款保险制度于2015 年5月1日起正式实施，从目前来看，存款保险制度的建立，有利于保障存款人的权益，促进银行公平竞争，维持金融秩序，稳定国家的金融体系;同时，会造成存款搬家、银行经营成本增加以及诱发道德风险等问题。

关键词：存款保险制度;商业银行;道德风险

一、 存款保险制度的发展历程

为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国于1933年6月通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》，同年，成立美国联邦存款保险公司（FDIC），1934年1月1日，美国联邦存款保险制度正式实施。存款保险制度有效抑制了银行破产倒闭状况的继续发生，帮助大多数银行度过了金融危机。此后，各国都借鉴美国的成功经验，结合自身特点，研究设立存款保险制度，以此作为保障存款人权益、维持金融体系稳定的重要举措。截至目前，世界上共有113个国家建立了存款保险制度。我国于2015年2月17日国务院发布了《存款保险条例》，2015年5月1日正式实施此条例，标志着我国存款保险制度正式确立。

二、 建立存款保险制度的必要性和意义

（一）保障存款人的权益《存款保险条例》明确指出存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。当个别金融机构经营出现问题时，依照规定向存款人偿付被保险存款，有效保障存款人的权益。

（二）促进商业银行稳定发展存款保险制度是以立法的形式出台，硬性要求金融机构为存款人的存款买保险保障它的安全。存款保险制度的建立是对我国现有的金融安全的补充，通过存款保险制度与国家宏观调控及银保监会和中国人民银行对我国的商业银行监管结合，来提高我国金融体系的安全。通过风险差别费率对待商业银行，使商业银行能够审慎经营。

（三）利率市场化的需要随着我国利率市场化的改革加快，风险对银行业影响巨大，我国银行业利润空间将被大幅压缩，部分经营不善的银行可能面临破产的风险。因此，为顺利推进利率市场化，有必要构建必备的存款保险制度。

三、 存款保险制度对商业银行的影响行分析

（一）存款保险制度对商业银行的积极影响

第一，为银行间提供更加公平的竞争环境。存款保险制度的实施把中小银行和资本雄厚的大银行放在一个更加平等的竞争环境中，为中小银行盈利能力的提升创造了新的机遇。存款保险制度的保护范围是各类存款金融机构的全部存款，构建了公平平等的环境，为中小银行的壮大预留了空间，依靠自己的特色与大银行进行竞争。此外，存款保险制度的差别费率可以向社会公众传达银行的经营状况信息和风险状况，提高公众的选择能力，而中小银行为了减少高额保费带来的压力和争取资金来源，将会注重自己的经营风险水平，不断改善自己的经营和管理，提升自己的信用等级，从而达到降低适用费率、降低保费、减少成本的目的，形成良性發展的局面。

第二，提高商业银行的风险控制能力。我国的存款保险制度规定存款保险费率执行风险差别费率，对于风险较高的存款类金融机构实行较高的费率，而对风险较低的存款类金融机构实行较低的费率。商业银行为维持自身良好形象，会努力完善自身经营水平，提高风险管理与控制的能力。

第三，推动利率市场化的进程及金融创新的能力。随着利率市场化的深入发展，银行间的利率差异及利率风险逐步扩大。存款保险制度的实施，可以提高银行抵御利率风险的能力，为利率市场化保驾护航。现行《存款保险条例》中最高的赔付额度为 50 万元，有效保证大部分储户的存款安全。存款额高于 50 万元的储户需要将资金配置做出调整，以保证存款安全。

（二）存款保险制度对商业银行的消极影响

第一，存款搬家。我国存款保险制度规定最高赔付额度为50万元，意味着 50 万以内的存款在银行破产倒闭后，赔偿能得到保障。这直接缩小中小商业银行与大银行之间的差距，在保额内的存款，客户更倾向于把存款转移到利率更高的银行以获取更高的利息收益。而对于超过50万元的存款，一旦银行破产，存款保险制度中规定从银行清算中予以赔偿，基于风险分散的原则，大客户更愿意把存款进行分割，分别存入不同银行，这将导致银行存款出现大搬家的现象。

第二，诱发道德风险。首先，由于有存款保险制度的保护，即使商业银行面临流动性危机甚至破产，存款也基本能得到全额赔付。因此，存款人可能会减少对商业银行经营管理的关注，忽视存款银行可能存在的经营风险。其次，由于商业银行主要的经营利润来源的存贷利差缩小，造成银行的利润空间下降。在存款保险制度做后盾的情况下，刺激商业银行铤而走险，将资金投资于高风险的资产，加大了商业银行的经营风险。

第三，增加商业银行的经营成本。首先，根据《存款保险条例》规定，我国境内设立的商业银行，必须每半年缴纳一次保费，现阶段我国采用的是由基准费率和差别费率相结合，银行吸收的存款越多相对应缴纳的保费越多，银行的风险等级越高缴纳的保费也就越多;其次，商业银行为了减少缴纳的保费，会不断增强内部管理水平和加大风险控制能力，增加了商业银行的经营成本;

最后，为了留住大额储户，银行不仅给出了更高的存款利息，而且还要不断推陈出新，提供更多能满足各种投资需求的渠道和金融产品，在增加经营成本的同时也缩小了银行贷款和存款的利润差。

参考文献：

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[2]杜雅静.存款保险制度对我国商业银行的影响及对策思考[J].科技经济导刊，2018，26（15）.

[3]娄永飞.存款保险制度对我国中小银行影响分析[J].时代金融，2015（9）：17-18.

作者简介：赵晓怡，中国人民银行张掖市中心支行。