银行业服务实体经济问题研究

梁昕

服务实体经济是国内银行业改革发展的关键目标，也是当前疫情背景下改革的初心和使命。现阶段，受新冠肺炎疫情的影响，国内实体经济遇到了很大的困难，急需国内银行业提供精准、务实的金融服务;同时，国内经济改革已经进入了深水区，相关方面的产业结构调整也在稳步推进之中，因此，发挥出银行业对实体经济发展的推动作用，以实现国内经济的良性发展，在当前环境下，显得尤为重要。这方面的改革中，需要集中力量解决好眼下存在的问题，之后才能够借助于各项细节工作的优化改革营造出全新的工作格局。下文中笔者从银行业服务实体经济的实际问题着手对相关问题进行了分析探究，希望对推进相关工作的优化改革有所帮助。

银行业在服务实体经济中            存在的问题

自身定位不准确

现阶段，国内很多银行在服务实体经济的改革实践中仍然存在定位不准确的问题，主要表现为个别银行过度追求经济利益，关注自身的发展速度、发展规模，所以将有限的金融资源集中到了资金实力雄厚或者有政府背景的企业之中，在一定程度上忽视了商业银行本身存在的社会意义，因此缺少对本区域的新兴产业足够的金融支持。在这种思维模式引导下，商业银行从事的各项工作根本无法满足日渐多样化和精细化的实体经济发展需要。有部分银行机构一直追求短期的经济利益，所以不愿意冒险探索、开展精细化的金融服务，这一问题也影响到了各项细节工作的落实实施。他们宁可将大部分资本投入稳定但不需要金融支持的大型国企、上市公司，也不愿意将资金贷款给急需要帮助的中小企业。

运行机制不完善

调查发现，和国外先进的银行业相比，国内很多商业银行在内部设置了一系列环节，而这些环节对服务实体经济发展过程中几乎无法起到帮助作用。设置这部分环节的目的，不是考虑到如何服务实体经济的多样化发展需求，仅仅是考虑到自身金融业务的完整性或创新性。如此一来，实体经济企业若在与银行机构开展金融业务合作时，首先要与多个部门进行全方位的沟通，这种设置一方面可以在一定程度上帮助银行来控制风险，但另一方面却大大增加了企业和商业银行合作成本并影响到了实际合作效率。商业银行内部横向机构之间也缺少流畅有效的沟通机制，再加上参差不齐的工作效率，所以实际合作过程中实体经济企业会很难获得低成本的金融支持。

对实体经济企业的掌握不够精准

当前我国经济增速由过去的超高速增长变为了中高速增长，同时受疫情影响比较严重，给实体经济带来重重困难。商业银行对实体经济企业的风险评估工具不足，对个体的信用、偿还能力、成长性缺少立体化掌握。对那些经营存在困难、信用度不高、缺少成长性的实体经济企业来说，轻易提供金融服务，存在很大的风险。从大环境角度着手分析，虽说国内银行机构大都拥有较完善的风控机制和一定的抗风险能力，但从事金融服务时面对一个个未知数，也是我国金融业发展过程中存在的隐患。

银行业服务实体经济发展的        策略分析

支持与供需双向发力，保障实体经济的稳步发展

当前，国内经济受疫情的影响，下行压力仍然没有得到缓解。因此，银行业实体经济发展强有力的支持就显得尤为重要。银行业应当从支持与需求两个方面入手，在提升总需求的基础上提高供给侧的效率，最终培育出全新的經济增长点。期间，要不断加大对全新金融消费重点领域的支持力度，以发挥出消费者对经济发展起到的推动、促进作用，形成良性的经济内循环。面对投融资领域出现的一系列新变化，银行业还应当主动进一步契合国家重大战略部署的多元化金融项目，提供强有力的金融服务，以发挥好“投资”和“回报”间的关键作用。在实体经济企业参与对外经济发展的进程中，银行业需要按照“一带一路”战略的各项原则、主动为其提供高效、稳定、可靠的金融服务，以帮助其完成与国外企业的业务合作并提高自身的影响力。

推广绿色金融专业化服务，为实体经济企业营造出全新的发展格局

为进一步贯彻落实“绿水青山就是金山银山”的理念，绿色环保经济已经成为当前我国实体经济中的一个重要组成部分。对实体经济企业来说，绿色金融业务是实现自身可持续发展的重要前提，也将推动自身的转型升级，对于银行业来说，积极响应国家号召，在金融体系中积极推出绿色金融服务，也是势在必行。因此，银行业需要从战略层面着手加快推进绿色金融的专业化服务改革，不断扩大绿色金融的服务对象，除了大型绿色企业之外，把符合条件的绿色个体、绿色家庭，绿色小微也纳入金融服务的范围中来，够提高对于低碳经济、绿色经济和循环经济的扶持力度。要不断丰富绿色金融产品体系，增加技术创新服务，还可以将个人绿色消费与信用卡消费相结合。此外，还需要建立科学严谨完善的绿色信贷机制，推进银行业内部的组织机构、考核流程和管理制度改革，培养绿色金融所必需的人才，最终建立起高效、专业的绿色信贷团队。

补齐金融服务短板，推动实体经济的健康、可持续发展

具体来说，一方面是需要加强对小微企业、三农产业的金融服务，以实现地区实体经济的健康发展。银行业需要提高金融服务业务在相关行业领域中的覆盖面，并落实好可行性以及满意度调查，以提高实际服务质量。二是针对小微企业信贷管理制度改革。银行机构需要在原有基础上推进小微企业信贷管理制度的优化改革，充分利用银税合作机制来缓解并解决资金供应及信息不对称方面的问题，实现优化贷款管理模式和风险管控水平。这是为了让符合资质的微小企业能够在短时间内迅速得到金融服务的支撑。三是优化金融资源配置。银行业对于三农产业的金融服务支持应当以金融资源的优化配置为主，其核心在于推进相关金融产品与金融服务的创新改革。在银行业改革中，政府部门要注意发挥好自身的引导干预作用和监管控制功能，要努力推进政策性金融和商业性金融的有序结合，根据实际情况把控好精准服务的力度，将有限的金融资源集中到最需要的地方，最终营造出全新的金融服务格局。

优化改革银行内部管理机制，提高服务实体经济的驱动力

新形势下，需要进一步推进银行内部管理机制的优化改革，以提高银行机构在服务实体经济改革中的活力。具体来说，可以从以下层面着手开展这一环节的改革：首先要建立起多元化、立体化的银行服务机构，提高服务机构的覆盖范围和差异性，尝试借助于对银行服务机制的规划引导来提高其实际市场转入机制，并做好其分类管理和考评工作，以区分开政策性商业金融机构以及盈利性商业金融机构。这能够构建起全新的银行业产业布局，进而为各项改革措施的落实实施扫清障碍。在局部具有条件的地区，试点吸引民间资本进入商业银行，以推进相关金融机构的规范化发展。其次要进一步完善银行内部的治理机构，推进管理机制的优化改革。具体来说，需要引导商业银行改变过去求快、求稳定的战略布局，进一步明确自身的发展战略。在此基础上，还要进一步完善约束激励机制，进而引导银行机构提高对于服务实体经济发展的参与度和服务度。最后需要引导银行改革业务机制，对现有的业务模块进行创新优化，从而提高在服务实体经济发展中的专业性、精准性和实效性。

加强信用产品应用，实施差异化精准化金融服务

充分运用人民银行征信数据和各级政府部门搜集的各类企业特别是小微企业的信用信息，加大和信用企业的合作，创新利用企业的信用信息，精准把握企业的经营情况、偿还债务能力、企业的成长性，综合运用立体化信用评价体系，全方位的了解服务对象，平衡服务企业特别是小微企业的风险和银行业自身发展的利益，把经济效益和社会效益相融合，不断提升银行业在服务和促进实体经济发展中的地位和作用。

在经济增速放缓和疫情影响的新形势下，银行业在服务实体经济发展的过程中需要明确自己的定位并优化发展战略、制定科学严谨的管理制度、加大信用信息的综合运用，创新银行业服务实体经济的方式渠道。这方面的改革中，商业银行还需要理清楚现阶段存在的问题，进而制定科学严谨的工作计划。以上笔者结合实际经验对这方面的问题开展了研究阐述，希望对推进相关工作的优化改革有所帮助。

（中国人民银行南京分行）