互联网金融背景下信用卡风险防控策略研究

庄少炎

摘要：随着互联网金融的不断发展，对商业银行的信用卡业务带来了重要契机，但使其面临的风险也在不断加大，如何在互联网金融背景下实施有效的风险防控成为商业银行关注的重要问题。本文主要对互联网金融背景下信用卡风险的来源进行分析，并提出相应的策略，以全面强化信用卡风险防控策略，以此促进商业银行在互联网金融背景下的健康发展。

关键词：互联网金融;信用卡;风险防控;策略

1     引言

信用卡是商业银行的重要业务之一，对于促进消费和社会发展起到了重要作用，在互联网金融背景下，商业银行的信用卡业务呈现出快速发展趋势，而信用卡风险因素也在不断增多，对发卡机构、持卡人以及特约商务等都会带来一定的损失。在互联网金融背景下，商业银行不仅要全面拓展信用卡业务，还应该全面强化风险防控，信用卡风险的来源主要是持卡人、商家、第三方以及商业银行等几个方面。所以，要借助互联网金融的发展机遇，采取有效的措施进行风险防控，以此确保信用卡业务及整个行业银行的持续发展，提升其竞争优势和发展能力。

2     互联网金融背景下信用卡风险的来源

2.1  持卡人风险

互联网金融的产生和不断发展，使得人们消费理念产生了重大转变。持卡人在获取商业银行授权之后可以使用信用卡进行消费，其所产生的风险隐患较大。一是持卡人对信用卡存在恶意透支行为，难以在规定的时间内偿还卡内额度。二是有些持卡人会先挂失信用卡，并在极短的时间内对挂失的信用卡进行大量消费，导致卡内资金流失。三是持卡人借助信用卡的透支金额放高利贷。持卡人的这些行为都违反了信用卡使用规定，使得商业银行信用卡存在较高的风险隐患。

2.2  商家的风险

持卡人凭借信用卡可以在特约商家进行消费，而商家的行为也可能会产生风险。一是商家欺诈行为，有些商家通过与知名商店相近的邮件或者域名引导消费者登录网址进行操作，进而骗取资金。二是不法雇员欺诈，有些商家的雇员接触上消费者信用卡时会离开消费者视线，使用信用卡进行消费并扣压发票，导致客户利益受损。互联网金融时代，加大了消费者对商家真伪的辨别难度，容易提交支付信息，因此使得信用卡面临很大的风险。

2.3  第三方风险

在消费者使用信用卡过程中，难免会存在一定的疏忽，这就为第三方提供了趁虚而入的机会，也会产生信用卡风险。比如，盗窃，不法分子在盗窃信用卡之后会大量交易，直到持卡人挂失且被银行冻结;复制，有些商家会借助读卡设备获取信用卡磁条信息进而复制信用卡;伪造，在互联网金融时代，不法分子会伪造信用卡进行诈骗;身份冒用，不法分子会盗取消费者或者商家身份信息进行信用卡的申请和使用。第三方所有这些行为都会对使得信用卡面临较大风险。

2.4  商业银行风险

商业银行内部从业人员由于职业素养较低缺乏法律意识，会利用职权在内部作案，进而引发信用卡风险。比如，不法工作人员会擅自制作信用卡或者盗窃已经制作好的信用卡，进而冒充客户持卡消费或者提取现金;有些内部人员会超越自身权限，通过信用卡套取大量现金，或者通过对客户资料和存款余额进行更改，以此盗取现金，进而导致商业银行的信用卡风险高居不下。

3     互联网金融背景下信用卡风险防控的具体策略

3.1  完善信用体系建设

市场经济本身是信用经济，互联网金融的产生和发展对信用体系建设提出了更高水平的要求，所以完善信用体系建设是进行信用卡风险防范的关键性举措。首先，要强化诚信道德教育，使得消费者能够树立良好的得到品质尤其是诚信品质，使其在申请和使用信用卡过程中能够自觉遵守相关规定，避免出现恶意透支和其他欺诈行为。同时，要拓展人民银行的个人征信体系建设，将其纳入到日常生活的诸多层面，从机制上确保人们能够自觉遵守诚信法则，对个体的信用行为进行有效约束，以此解决信息不对称所产生的逆向选择和得到风险问题，进而从根本上为信用卡风险防控创造良好的环境。另外，要充分借助互联网金融发展过程中的各类信息技术，强化对客户信用信息的收集和分析，对其消费行为和习惯进行研究，及时跟进和管理，以此强化信用卡风险分析和防控。

3.2  提高從业人员整体素质

强化内部从业人员整体素质是互联网金融背景下信用卡风险防控的关键举措。首先，要强化对从业人员的思想政治教育，不仅要掌握基本工作方式和操作程序，还要防止思想上出现偏差，避免其作出违反违规行为，而一旦发现不法行为，则要及时进行惩处。其次，要对银行内部从业人员进行科学分配和管理，明确其任务分工，进一步健全岗位职责，在信用卡业务上要实现“三分离”，进而形成相互制约和相互协调的关系，对于客户资信调查、信息数据库管理、打卡、财务管理等应该实行多人复核制度，对授权管理进行严格要求，确保信用卡业务各项工作保持万无一失。最后，要定期对信用卡业务从业人员进行岗位调整，对其进行互联网金融和风险防控方面的专业化培训，使其能够在拓展信用卡业务过程中能够强化风险防控能力，进而确保互联网金融背景下商业银行的信用卡业务能够得以持续发展。

3.3  规范信用卡消费行为

市场经济的不断发展需要法制保障，而营造出良好的社会信用必须要以立法为前提，法律术语强制性的行为规范，对社会秩序的正常运作起到重要的保障作用。所以，要借助相应法律法规对信用卡的消费行为进行严格的规范和约束，以此降低互联网金融对信用卡风险防控的影响。近年来，随着各商业银行信用卡业务的不断发展，我国对信用卡业务进行调整的相关法律法规体系也处于不断完善过程中，比如《银行卡业务管理办法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等，这些都使得信用卡消费行为相关的法律法规体系不断得以完善。所以，在未来要根据互联网金融的发展及对信用卡风险的影响，制定出相应的法律法规，使得广大客户能够严格按照相关要求使用信用卡进行消费，最大程度上降低风险隐患。

3.4  强化行业自律能力

互联网金融的产生和不断发展加大了商业银行之间的竞争，所以信用卡业务成为商业银行竞争的焦点，所以强化行业自律是商业银行在互联网金融背景下实施信用卡风险防控的关键。首先，要定期组织各商业银行对当前国内外经济发展形势对持卡人的影响进行分析，对局部性和行业性持卡人的欠款风险进行共同防范，及时向人民银行和银监会反应相关问题，并积极寻求公安等部门的支持。另外，要全面强化各商业银行的沟通协调能力，完善其各自的内控制度，禁止在信用卡市场进行不正当竞争而导致发卡行出现严重的经营风险，以此维护行业的整体利益。同时，要对违反行业相关规定尤其是恶性竞争的行为进行严格的惩罚，增强行业的整体自律能力。

4     总结

在现代科技信息的推动下，互联网金融呈现出快速发展趋势，因此对商业银行的信用卡业务产生了重要影响，提升了风险防控工作的紧迫性，其复杂性和难度呈现出不断提升的趋势。从本文的研究来看，要通过完善信用体系、提升从业人员整体素质、规范信用卡消费行为、强化行业自律能力等方面出发，全面完善互联网金融背景下信用卡风险防控策略，以此确保信用卡业务的持续发展。

参考文献：

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[3]   蔺亚然.互联网金融时代信用卡风险防控与安全策略分析[J].营销界，2019（06）.