农村金融发展存在的问题及其对策

[摘要]农村金融是促进农村经济发展的助推器。当前，中国农村金融存在着金融服务体系不完善、金融机构数量不足等问题。随着乡村振兴战略的实施，应该采取增强农村金融的法律制度保障、推动金融市场向多元化转变等措施，加快农村金融发展，着力解决城乡金融发展不平衡的问题。

[关键词]农村金融;经济发展;措施

[中图分类号]F830.34

[文献标识码]B

1农村金融的涵义

农村金融即农村的货币资金融通，是指所有与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动，是用信用手段筹集、分配、管理农村货币资金的活动。农村金融形态的变化，应该向内作用在农村经济发展上，所以，农村金融的的具体内涵在意义上分别体现在以下几个方面：

（1）农村金融是可以促进农村经济发展的金融。在这个认知前提下，农村金融是指能够促进乡村经济发展，提升农村经济总体实力的一种金融，而不是只为农村企业提供信贷的金融服务，或者是特地为农村开设的某项金融服务。农村金融的范围不止是局限在“农村”这个地理范围上，而是指在金融交换、重组过程中慢慢成长发展起来的金融体系、金融市场，其目的都是为了更好的与农村经济发展相适应。农村金融的有效性取决于它的功能发挥了多少，而不在于金融规模的大小和金融机构的数量。也就是说，开展金融活动的形式不重要，它具体承担的功能才重要。农村金融发展的关键是通过开展某种金融活动而提高农民的收入、便利他们的生活，提升居民的生活水平。

（2）农村金融实际上包括金融和农村经济两部分。研究金融问题就会涉及农村经济，同样地，研究农村经济也会提及农村金融。因此，农村金融同时具有农村经济和金融的两重特性。

（3）农村金融系统内部结构复杂多变。因此，深刻理解农村金融需要从现实层面和理论层面两个方面入手。首先，从现实层面来看，必须要结合实际生活中农村经济的发展现状。在现实中，农村金融在适应农村经济发展的前提下不断进化演变。其次，从理论层面来说，要结合农村经济的发展目标和金融状况。在理论上，农村金融包括很多金融产品以及服务，比如：储蓄、基金、保险、信托等，最后还有和它相对应的金融体系以及组织。

2农村金融发展的现状

自从我国实施改革开放战略以来，农村金融便开始朝着多元化方向演变。近些年，我国农村金融已经逐渐向覆盖面广、多层次方向转变，这促使基础金融设施例如农村信用社、农业储蓄银行全面覆盖农村，以便捷农民的日常生活。进一步犷大金融机构的数量与规模，继续推动农村金融改革，为农业现代化奠定坚实的基础。农村经济的关键在于农村金融的发展，目前我国金融制度的建设还不够完善，金融组织的数量规模相对较小，金融产品的投资风险系数高，这些都是牵制着农村金融发展的重要因素。银行改进了对农民的专项贷款业务，使他们从银行进行筹集资金的活动也比以前更加简便，同时也提升了银行自身应对风险的能力，极大提升了农民的生活水平，促进了农村经济的快速发展。在乡村振兴战略的积极响应之下，农村金融服务开展得如火如荼，各大金融机构响应国家的号召，相继推出了很多利民金融政策，例如建立专门的农民服务站点，组织人员为农民专门讲解金融政策等，这些都促使农村金融往覆盖面更广、服务性能更好、专业性更强的方向发展。

3农村金融发展存在的问题

3.1农村资金外流严重

我国农村经济一直处于相对落后的状况，原因是农村一直存在着本土资金保存不足、资金外流的现象。首先，作为发展中国家，在制定发展计划时，国家会相对侧重于工业的发展，因为工业产值占国民经济的比重较高，这也造成了城市资金出现回流的状况，大量资金投入工业建设中，农业领域可用的资金也会相对减少，农村资金相应出现了匮乏的现象。再加上农业本身的不确定性大、回报率相对低，因此天然不具备优势。由于我国一直处于社会主义的初级阶段，相对于其他行业来说，农业的发展状况不容乐观，相比较之下算是收益比较低的行业。而且在历史上农业一直是靠天吃饭的，任何自然灾害都是毁灭性的打击，可谓高风险行业。资金外流主要原因是农业风险大、回报率低。现在农村的正规金融机构会把贷款转移到城市里去，所以就算农民把存款存入了正规金融机构，但农村资金最终是流向城市，这使得农村资金短缺，农村经济状况久久得不到改善，农村金融长期处于压抑状态。

3.2农村金融服务体系不完善

金融机构的健康发展也离不开良性的金融环境，健康的金融环境会促进金融机构的发展。一个地区的金融环境对于这个地区的总体发展水平有着直接的影響。总体来说，我国农村地区金融环境不好，不利于农村金融的发展，导致大多数涉农企业都会遇到融资门槛高、融资机会少的问题。当然，农村金融机构本身也存在着一些问题比如自身定位不明确，这就导致金融机构承办的业务内容不清晰、涉及的服务延伸不彻底，因此农村金融机构在市场经济中缺乏一定的竞争力。我国农村金融市场目前主要被农村信用社所垄断，农业领域获得政策性扶持的银行主要是农业储蓄银行以及农业发展银行。但是实际上它们并没有最大程度发挥自身的主体作用，仅从事了部分的粮油部分的储蓄工作，显得蓄力不足。

3.3农村金融机构数目不足

目前我国农村金融服务机构总体数量不足，政府已经发布了一些针对农村金融的政策，但是每个地区会受到所处发展阶段的影响，从而影响具体政策的落实情况。除此之外，农民也会受到自身知识、眼界的局限，对农村金融缺乏科学、长远的认识，农民金融意识的缺乏在一定程度上导致农村金融主体缺乏活力，金融业务需求得不到提升。农村发展银行、农村储蓄银行、邮政储蓄银行等金融服务机构在农村比较常见，这些农村基础金融服务设施可以一定程度上满足农民的基本生活需求。但是，农村金融服务机构的类型还是呈现单一化，可供农民选择的余地较小。上述提到的一些农村发展银行究其根本属于盈利性质的银行，农民要想真正熟知了解农村金融的各种借贷业务、优惠政策，缺乏专业人士的讲解和对应的了解渠道。

4农村金融发展的对策探析

4.1增加供给，对接正规金融

在农村地区需要先发展金融，再用金融来促进经济发展，而发展金融就必须要对现行的法规进行一定的优化，一定程度上放宽农村金融的优惠政策，给予农民更多优惠，比如允许农民抵押他们的房屋以获得资金发展非正规金融，使它对接正规金融，促使非正规金融获得良性发展。此措施已经在国外得以率先实施。改革分别从以下两个部分进行：第一部分就是准许农民使用土地使用权作为抵押，向相关部门进行报备并获得准许，从而进一步完善农村土地制度。另一个部分就是国家改变农民对房产证拥有权的管理。即国家向符合条件的农民发送房产证，增加房产证的发放量。农村金融压抑的情况需要正规金融发挥其作用才能得以解决，所以就必须要发挥正规金融机构的主导作用，使货币存在创造职能。促使农村金融得到大力发展，实现这一目标必定离不开政府的大力支持，这有利于农村再投资，增加供给，保障了当地的基础货币。

4.2增强农村金融的保障

农村金融在乡村振兴的背景下也存在着许多发展机会。然而农村金融的发展不是一蹴而就的，目前仍然任重而道远，需要政府部门完善顶层设计，为农村金融助力乡村振兴提供制度保障。创造一个适合农村金融发展的环境，相关部门需要加强对农村金融的监管力度。涉农金融业务普遍风险较高，必须在法律和监管等方面为农村金融的健康发展提供保障。监管部门需要强化金融服务的安全性保障，同时探索引入各种风险的保障措施，积极降低和化解农村金融业务风险;对于非法借贷、非法集资等违规违法行为移交相关部门给予严厉惩罚，确保农村金融的安全，保证农民的合法权益。另一方面，应该积极推动不同类型的金融服务机构与本土的机构相结合，为农村金融发展创造有利的条件。具体表现在：

（1）国家进一步加大对农村农业的扶持力度，制訂更多惠及农民的政策，鼓励农业银行经常开展一些活动，促使农民对农村金融的热情高涨，从而推动金融业务的顺利开展。

（2）进一步完善农村金融保险制度，因为涉农金融风险系数较高，因此推广金融保险势在必行，有了金融保险的保障，可以减少农民的担忧，在一定程度上打消他们的顾虑，从而提高农村金融的效益。

（3）同时农村信用建设也必不可少，将农村金融保险与农村信用建设相结合，促进农民与企业之间的信息交流，营造良好的农村金融环境。

（4）完善农村地区的法治建设。农村法治建设和农村信用建设缺一不可。有了法治建设的支持，会更有利于农村金融的持续健康发展。

（5）鼓励银行推出更多优惠产品，加大金融产品的创新力度，提高银行的核心竞争力，切实考虑农民的利益，通过创新金融产品、提高自身的服务水平来吸引农民进行合理投资，促进农村经济的发展从而提高农村金融的发展水平。

4.3推动金融市场向多元化方向转变

乡村城镇的资源分配不均匀严重阻碍了农村企业融资借贷业务的进一步发展。农村一些基础性的金融服务机构已经落实，但是与城市相比，数量上却远远不及，分配不均现象较之更为严重。因为城市的地理环境、人力资源、交通运输等方面具有天然优势，城市的金融业务选择自然比农村多很多。考虑到农村金融的发展短板，我们要借鉴城市金融的发展模式，大力发挥农村金融政策的优势，多元化发展农村金融，引进更多新型金融类型和金融机构，建立相关法律法规，规范市场竞争秩序，促进农村金融机构的良性竞争，为农村金融发展注入活性，增强农村金融的竞争力。

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[收稿日期]2020-06-10

[作者简介]李星璇（1997-），女，江苏扬州人，硕士研究生，研究方向：农业信息化。