谈数字普惠金融创新实践

摘要：随着社会经济的发展，全社会应当深化对普惠金融的认识，推动现代化的普惠金融实践。传统的普惠金融发展面临着业务覆盖范围窄、信息供求不对称，以及服务交易成本高等发展瓶颈，通过现代化数字技术推动数字普惠金融的发展，完成数字普惠金融的创新实践，有利于提升金融服务的可获得性、提高普惠金融匹配度、并降低金融交易的成本，从而建立良好的金融生态。本文对数字普惠金融进行简要概述，重点探讨数字普惠金融创新实践的发展策略，完成普惠金融数字化的转型，提升金融行业的数字化能力，推动数字普惠金融实践发展。

关键词：普惠金融;数字技术;经济发展

普惠金融又被称为包容性金融，是为社会各阶层及群体提供的，立足平等机会及商业可持续发展原则、具有可承担成本的金融服务。通过普惠金融的数字化发展，能够驱动普惠金融，实现数字技术的有效融入，提高普惠金融服务的渗透力，促使普惠金融服务的可获得性提升。数字普惠金融的发展，能够弥补传统金融服务的短板，能够推动金融行业发展，为普惠金融赋能，全面改善金融生态。

一、数字普惠金融概述

1.    数字普惠金融内涵

数字普惠金融是在2016年G20峰会中提出的金融概念理论。这一理论的核心在于，深化数字技术与普惠金融服务的有序融合。数字技术与普惠金融服务的融合，能够立足于普惠金融的机会平等要求，同时贯彻商业可持续原则，全面推动普惠金融服务的升级。普惠金融向数字普惠金融的转型，是提升普惠金融服务获得性、控制金融服务成本及风险的有效途径，也是金融行业在金融服务方面实现技术转型的突破。

2.    普惠金融发展概况

2015年以来，我国普惠金融发展已经实现了基础金融服务的全面覆盖。同时通过信息技术的普及，降低了金融服务的门槛，扩大了普惠金融服务的受众群体。但同时，普惠金融与金融科技的有效融合仍然不足，在针对金融产品的创新方面，缺乏有力的数字化技术支持;在金融科技运用方面，将云计算、物联网、人工智能等新技术融入到金融服务系统中，仍需要进一步推广。利用数字化技术提高金融服务效率与质量，降低运营成本，是普惠金融发展的未来趋势。尤其是进入2020年，受到新冠肺炎疫情的冲击，普惠金融业务需要提供快速、无接触的金融服务，实现普惠金融生态的数字化变革。

3.    发展数字普惠金融的意义

发展数字普惠金融，能够提升普惠金融业务的覆盖范围。通过特殊信贷支持、薪酬保护等安排，向小微企业提供优惠贷款、保障就业。同时，数字普惠金融能够降低融资服务的门槛，促使小微企业、“三农”等获得融资发展。数字普惠金融，能够改变现有金融环境中信息供求不对称的问题，利用大数据技术实现信息的有效共享，针对小微企业、“三农”及其他弱势群体，完成了智能化征信等，确保金融服务有效的接触碎片化的客户。数字化技术的应用，促使金融机构与普惠金融服务主体之间，实现了供求信息对称，快速提升了金融机构的供给服务能力。另外，数字普惠金融降低了金融服务的交易成本。从征信成本、服务成本、风险管理成本三个方面对服务交易成本进行了有效的管控。征信成本控制方面，一方面快速识别信用记录、风险类别、降低征信成本;另一方面，统一管理信用资料、信用数据，避免数据混杂导致的征信成本提升。服务成本方面，有效的利用数字技术搭建普惠金融数字化平台，促使金融机构业务覆盖更广泛，能够避免服务成本高于服务潜在收益的交易，提升对服务成本的管控。在风险管理方面，通过数字普惠金融能够接触到更大范围的客户，建立更全面的业务种类，并降低信用风险、违约风险的管理难度，从而减少风险管理方面的成本投入。

二、数字普惠金融创新实践发展策略

1.    提升银行智能服务

银行智能服务包含智能网点布局以及全渠道的服务触点。通过以客户为中心，发挥数字化技术的优势，优化交互式的客户服务与自动化网点运营，实现优化的智能网点布局。通过金融机构内部的人工智能、位置服務、远程视频等数字技术，建立具有引导功能、体验功能的全渠道服务触点，带给客户客户最优路径、响应最快、交互功能最佳的服务体验。

2.    智能模型信贷服务增量

利用大数据及互联网技术，普惠金融服务机构与第三方平台、龙头企业、政府部门等建立全面的合作平台，引入税务、供应链、电商、海关等交互数据，建立智能化的信贷服务模型。通过智能模型的建立，为信贷服务增量提供保障。一方面根据模型维度为顾客筛选最佳额度、完成风险监测;另一方面通过模型建设，完成风险识别、查出欺诈交易。

3.    完善数字金融基础设施建设

建立完善的支付体系、征信系统、反洗钱系统及金融服务技术标准等数字化金融基础设施。解决数字技术与普惠金融之间的技术差异。同时针对普惠技术的受益人群，加强新技术的信息接收能力，避免弱势群体被排斥在数字普惠金融服务之外。

4.    建立智能外呼信用调查系统

通过RPA流程自动化技术，结合智能外呼技术，简化信贷服务信用调查环节。自动获取任务清单，完成调查用户信息表的外呼确认，拓宽业务容量。降低信用调查投入成本，提升业务处理效率。

5.    业务处理流程智能提升

在金融机构的业务处理流程中，运用影像切割技术、人工智能技术、机器学习技术、生物识别技术，减少人工信息录入，同时保证风险控制水平。通过数字化技术的应用，把控前台业务流程处理真实性，同时减少远程授权交易比率，提升业务处理效率。

三、结语

数字化技术的发展，能够给普惠金融带来全新的服务体系。通过普惠金融与数字技术的融合，能够实现数字普惠金融的全面发展。数字普惠金融，通过提升银行智能服务、完成智能模型信贷服务增量、完善数字金融基础设施建设、建立智能外呼信用调查系统以及业务处理流程智能化提升等创新实践策略，能够进一步的丰富金融服务手段，实现普惠金融发展，改变金融生态。

参考文献：

[1]   滕磊，徐露月.数字普惠金融对中小企业创新的影响研究[J/OL].华北金融，2020（08）：71-77[2020-08-14].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/12.1309.F.20200805.1340.018.html.

[2]   周小川.通过技术创新推动数字普惠金融发展[N].社会科学报，2020-07-23（001）.

[3]   刘聪，张茜.数字普惠金融是大势所趋[J].经济研究导刊，2020（19）：59-60.

作者简介：

崔颖（1999-），女，江苏盐城人，江苏大学京江学院本科在读，研究方向：金融。