试论互联网金融背景下的小额信贷发展

邹博阳

摘 要：随着市场经济的发展，资本发展越来越成为经济发展的重中之重，互联网时代，小额信贷发展迅速，企业为了实现比较长远的发展，就需要有充足的周转资金，然而，现实生活中很多企业都是缺乏足够的资金支持，没有现金流作为支撑，往往选择信贷来满足自身发展的需求，在互联网金融时代，小额信贷能够解决大众资金暂时短缺的问题。小额信贷给人们的生活带来便利，却也有着比较多的隐患，需要认识了解解决好小额信贷发展中的弊端，营造比较良好的信贷环境。

关键词：互联网金融  小额信贷  方案

一、互联网金融模式下小额信贷的优势

（一）平台支撑，数据运行具有普适性

在互联网平台上，基于相关数据库，汇集了众多的业务模式，适应于当代青年的生活方式和生活特点，被一些银行忽视的小微企业和客户开始显露，在互联网的针对性金融服务中得到了认可，通过对消费者大数据分析，找到了比较个性化的服务。

（二）工作效率高，竞争理念强

不同于传统的金融模式，互联网金融模式下主要是基于强大的计算机技术，业务处理速度明显加快，程序也变得更加标准，效率进一步提升，互联网金融突破了时间和空间的限制，资金来源广泛，客户基础比较广，小微企业潜在客户还是十分多的，手续简便，服务成本低，资源配置效率高。

（三）融合现代科技，潜力巨大

互联网金融主要是依托比较潜在的经营理加入了现代服务业，避免了信息不对称，为客户申请贷款的时间用时比较短，审批成本和时间也大大缩短，消费者市场比较大，潜力无限。

二、互联网金融存在的问题

（一）风险管理机制不够完善

在小额信贷风险管理过程中，风险来源比较广，最主要的还是两个方面，一个是贷款者本身的信用，一个是贷款平台的可信度，在这些小额信贷的风险中，大部分是道德风险受到考验，风险管理机制没有完善，控制措施比较弱，运营成本增大，波及到金融业等多个方面，我国缺乏对诚信和道德风险的约束，教育缺失，惩罚措施不够严格，导致风险频发，事故频发，这会给贷款者带来一定的损失，造成安全问题泄露。

（二）政策前景不明，加重风险

在目前关于我国的小额信贷法律法规比较少，有效监督机制比较少，这也导致民间非法集资现象比较严重，小额信贷公司向民众集资，又用公司的名义房贷，这样虽然方便了一部分群体，还是被外部定义为非法集资。因此，发展小额信贷需要十分谨慎，要和商业银行进行竞争，同时不能破坏相应的法规。相比于正规金融机构，小额信贷公司的宣传力度有限，宣传存在很多的问题，还有很多甚至在夸大，导致恶心竞争，不知不觉就会丧失很多投资者。

三、互联网金融背景下小额信贷的发展之路

（一）完善相关法律监管体系

目前，小额信贷最主要的问题是缺少法律的监管，法律体系没有建立，与传统的金融机构不同，互联网金融监管部门在法律上必须明确，要注重具体的经营方式和经营范围，对从业者的资格进行评估，明确小额信贷公司的责任和相关义务，避免假大空的宣传手段，避免恶心竞争，为了避免公众信息资源被泄露，要建立资源认证制度，对不同部门进行监管，注重分层次管理，还需要通过一定的传播媒介来对金融产品知识进行培训，要加大个人诚信的宣传，加大违背道德风险的惩罚力度，加强公众防范意识。

（二）拓展融资渠道，保障资金供给

在法律上面要进一步提高监管效果，注重对小额信貸融资产生信任，在传统的小额信贷基础上，形成新的金融衍生品，尝试贷款批发业务，注重解决小微企业和中低收入阶层的融资难问题，灵活运用多种投资模式和融资模式，通过评估机构进行风险评估，与商业银行进行合作，通过保险公司加以担保，注重产品销售和资金回流。

（三）创建风险分散的新机制

目前小额信贷的主要方式是借贷人承担相关风险，平台不承担风险，只是起到一个中介的作用，和之前互联网为平台的小额现代理念不同，如果风险完全是由借贷人承担，则会降低投资人的积极性，互联网平台安全隐患比较多，运营成本也会相应的增加，如果能够降低借贷人的风险系数，让保险费用在承受范围之内，就能够促进小额信贷的健康发展，将小额信贷与宝箱系统有机结合，保证小额信贷有序进行，形成可持续发展的局面。

（四）促进区域均衡化发展

在小额信贷市场下，地区均衡发展管理成本比较高，收入比较低。尤其是一些经济不够发达的地区，加强小额信贷的宣传是十分有必要的，要加大国有银行对小额信贷的支持力度，鼓励东部沿海地区的发展，鼓励跨省投资，政府还要给与一定的政策支持，加大企业信誉度支持，通过多种方式来境地奉献，还可以通过小额信贷公司对当地经济发展助力，挖掘不同地区的经济潜力，在不断发展的过程中，要扩大小额贷公司对当地经济发展的作用，扩大小额地区的经济规模，保证小额信贷的均衡发展。

（五）加强人才队伍建设，提高行业自律

在小额信贷企业，要注重人才的招聘和培养，用多样方式来吸引人才，建立比较完善的培训机制，提高业务人员的业务水平，避免由于人员管理问题引起的管理风险，行业要具备比较严格的规范制度，具备了相关从业资格的人才能够从事相关的信贷工作。在互联网背景下，小额信贷企业主要是依托互联网金融平台实现业务开展，信贷企业需要承担信贷风险，因此，行业需要加强行业自律。

四、结束语

在互联网金融时代，小额信贷产品已经成为大势所趋，在我国消费观念的转变下，小额信贷业务增长比较迅速，但还是有很多不足，要对发展过程中的不足进行优化，规避风险，实现小额信贷的长远发展，制定优化措施，为小额信贷的发展提供一定的参考依据。

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