私人银行：现代商业银行的战略核心业务

景慧玲

摘要：私人银行业务最早起源于16世纪的欧洲，时至今日，在欧洲、北美、亚太地区，私人银行业务已经发展得相当成熟。随着国内经济发展，居民个人财富快速创造积累，高净值客户财富管理意识的增强，国内私人银行业务的到了新的发展阶段。在激烈的市场竞争中，私人银行业务作为很好的利润增长点，高端客户市场仍然处于跑马圈地阶段，由于其服务对象有着比较典型的特殊性，本身有着综合性、复杂性的特征，需要更为先进的信息支持系统，对于从业人员专业素质也有更高的要求。从某种程度上来说，私人银行的发展已经成为当前现代商业银行综合实力的重要象征，同时也逐步成为现代商业银行中的战略核心业务。

关键词：现代商业银行 私人银行 战略核心业务 问题 对策

一、引言

当前，我国社会经济取得了突飞猛进的发展，人们的生活水平日益提升，因此，人们对于财富管理的需求也越来越大，结合这样的情况，我国现代商业银行有效结合实际发展需求进一步开展私人银行业务。然而，在实践中也能够充分看出，我国私人银行在经营发展过程中也存在着一系列的问题或者不足，对此需要探究问题的根源，并提出切实可行的应对策略，以此使我国现代商业银行这项战略核心业务得到充分的完善和优化，从而实现良性发展。

二、私行客户行为特征及需求分析

（一）私人银行客群分析

私人银行是指以财富管理为核心，面向高净值客户提供的综合化、专业化、个性化的一揽子金融服务。高净值客户定义为可投资资产大于等于600万元人民币的18岁以上的成人。从目前高净值客户群体来看，中国高净值客户人群的主体是一代企业家，通过经营企业获得分红或通过企业股权变现是高净值客户个人金融资产增长的主要来源。随着新一代企业家的崛起，社会分工更加精细，高级专业人才的市场价值越来越高，企业正在以更加市场化的激励手段来获取和挽留高级人才。企业高管、专业人士等群体在高净值人群中不断发展壮大。

（二）私人银行客户理财目标需求分析

从高净值客户年龄结构分布看，已有近50%的客户迈过了50岁门槛。随着中国高净值客户主体人群生命周期的转变，中国财富市场的客户行为和需求正在发生结构性变化，调研显示，客户的财富管理目标及产品服务需求正在由追求财富快速增长转向追求财富保值、财富的有序传承，超过50%的客户正在或即将进行财富传承。国内高净值人群的整体平均年龄正在持续增长，年龄段已经从40-49岁变为了50-59岁对于年龄较长的高净值客户来说，他们已经走过了渴望财富快速增值的阶段，在经历了长期的奋斗和财富积累之后，他们在金钱观、人生观、社会价值等方面有了更为深入的思考，财富安全和保值成为高净值人士财富管理的首要目标。

（三）私人银行客户投资理念分析

2015年5月1日，存款保险制度在中国正式实施，高净值客户对机构的选择变化;2016年“中国经济运行L走势”在官方渠道提出后，高净值人士对于由经济增长和货币政策带来的资产价格变动走势也有了更理性而科学的判断;2018年投资市场的大幅波动及非标产品的风险事件警醒了投资者，分散投资风险、优化投资组合的重要性。资管新规的颁布和投资者教育的深入在客户心里层面上有了更深刻的变化。高净值人士投资心态日趋理性，对于风险和收益之间的辩证关系理解的更加透彻和成熟，从单一的产品配置转向个人和家庭全面财富管理架构的搭建，通过资产配置，降低投资风险，以更加平和、长远的心态来实现财富目标。

三、我国商业银行私人银行的发展及存在的问题

当前，我国的国民经济总量进一步上升，国内居民私人财富整体规模稳步增长、高净值人群不断壮长，我国私人银行业务也取得了突飞猛进的发展，这为进行更大规模、更高质量的财富管理创造了必要的条件。经过十几年的发展，中国财富管理的市场需求日益扩大、日趋成熟，由此也使得我国商业银行中私人银行这项战略核心业务呈现出巨大的市场前景和发展潜力。然而，从实践情况来看，我国私人银行这项现代商业银行中的战略核心业务仍然在一个比较初级的阶段，呈现出快速增长的趋势，发展过程中还存在着很多方面的问题，具体而言，主要体现在以下几个方面：

（一）内部业务有某种程度的缺陷

私人银行作为高净值客户的财富管家，对于客户个人、家庭、企业的资产状况、财富来源、个人品行、企业经营的能力及潜在风险都要有较为全面深入的了解。目前，在我国大部分商业银行中私人银行业务范围比较单一，仍然是以传统的储蓄、信贷和中间业务为中心，不够创新和丰富，无法真正意义上充分满足高净值客户的客观需求，由此也严重限制私人银行业务实现更加良好的发展。

（二）金融监管制度不够健全完善

私人银行开展的各类业务，是具有典型个性化、全面化、综合性的业务，所涉及的业务类型主要包括证券、保险、法律、会计等多种不同的领域。从当前的发展情况来看，我国私人银行业务大多数都停留在分业监管和分业经营模式，这也充分表明私人银行业务要想交叉或延伸到其他领域，在很大程度上受到监管制度的制约和限制，投资产品的回报率，品种等相关方面也受其严重影响。

（三）营销体系不够健全完善

当前，我国的私人银行业务营销仍然在比较落后的阶段，正在不断的探究和摸索，更为先进的营销网络和营销手段并没有真正意义上在商业银行中有效融入，也未在实践中采纳。特别是在业务咨询，功能服务等相关方面仍然比较落后，需要在更大程度上完善营销体系，提升营销效果。

四、我国商业银行私人银行业务发展的实施策略

（一）结合实际情况更有效的創新业务内容和产品

1.充分确保金融产品更加丰富化和多元化。私人银行所涉及的产品和服务，不仅要涉及传统意义上的服务项目，还要更有效的涉及多种与金融市场联系更为紧密的实物，以及对冲基金，私人股本等一系列富有创新性的产品。与此同时，在我国私人银行业务拓展过程中可以更加关注实业投资、私募股权投资、艺术品投资以及海外投资等一系列相关领域，进一步结合自身的实际发展情况，针对新产品进行不断的研发和推行，以此在更大程度上有效满足客户更加多元化、个性化的需求。

2.进一步发展和应用开放式的平台。当前，我国所采取的是分业经营模式，而这种模式在很大程度上限制了私人银行的产品研发和创新，无法为客户提供全面化、多元化的服务。针对这样的情况，私人银行可以和第三方金融产品供应商进行战略合作，结合客户的需求，为其提供更加多元化，创新性的增值服务。

3.进一步着重做好信息化建设。在发展过程中要与时俱进，切实有效的利用信息化网络化技术，确保私人银行的业务发展能够有效利用信息化手段，以 IT 技术作为技术支撑，确保各类业务能够有序推进，构建更加高效的信息化网络，为客户提供更为快捷高效的管理服务，让客户对于全球范围内最新的金融资讯能够及时有效的了解，与此同时也能够更及时有效的处理各类复杂的交易程序。

（二）进一步有效打造更高质量、更专业的人才队伍

1.要做好人才的内部培养工作。可以从相关专业大学生中优选出一批具有现代管理意识，专业技能和专业学术能力过硬的优秀人才，确保其对于金融领域的相关产品有更有效的掌握。同时，可在商业银行内部选出业务能力更强，销售业绩佳，有优质管理能力的从业人员，使其融入到私人银行的业务领域中。

2.可以从外部引进人才。私人银行可以通过猎头公司等等优选更优秀的专业人才，进一步增加私人银行的人才储备。同时，可以和律师协会，注册会计协会等等进行人才引进。

（三）转变模式，重塑私行业务核心价值

长期来看，私行业务是一项体系致胜、专业能力致胜的业务。财富管理需要贯穿客户的全生命周期，机构的品牌形象需要接受客户和市场的长期检验，传统渠道和产品销售驱动的业务形态将被打破，私行业务模式的优化和能力的升级将成为必然。

五、结束语

总而言之，从上文的分析中，我们能够充分看出，当前我国金融市场取得了巨大的发展，私人投资需求进一步加大，在这样的情况下，我国私人银行业务实现了迅猛的发展，针对于这样的情况，就需要转变银行自身的发展理念和发展模式，实现战略转型，进一步引入和应用国际先进的管理模式，突破管理过程中存在的问题，以此使私人银行实现良性发展。

參考文献：

[1]王静.试论商业银行的战略转型[J].现代商业，2011，02：34-34.

作者单位：中国建设银行长治分行