互联网金融与风险管理

林禹希

摘要：近年来，随着我国社会的发展以及信息技术的进步，金融行业逐渐开始朝互联网的方向发展。和传统的金融行业相比，互联网金融领域存在的同样的风险，但是在表现形式与特点方面存在一定的差异。同时，互联网金融具有传染性的特点，可能促进各类风险之间的转化速率。因此，互联网金融企业及相关部门应深入分析互联网金融的特点，明确互联网金融风险的类型，从而实现对互联网金融的风险管理。

关键词：互联网 金融风险 特点 风险管理

随着信息技术的发展及应用，互联网金融已经成为目前的热门行业之一，受到了社会的广泛关注。互联网金融指的是通过互联网工具实现资金的支付、融通等业务的金融模式。和传统的金融行业相比，互联网金融能充分利用网络技术，在交易平台上实现交易，从而节省营业网点的建设费用，节约金融活动的成本。另一方面，通过网络平台进行交易、沟通，有利于提高金融行业的效率，突破时间、地域的限制，扩大了金融活动的覆盖面。但同时，互联网金融也存在着一定的风险，是否能够实现可持续发展，其关键在于风险管理的有效性。因此，本文对互联网金融风险的特点进行了分析，探讨了现阶段主要存在的风险问题，并提出了相应的管理建议。

一、互联网金融风险的特点

互联网金融风险的特点包括以下几方面：第一，不可控性。互联网金融和传统的金融行业相比，不可控的特点更加明显。这主要是由于传统的金融行业能够通过货币、财政政策等方式一定程度上降低风险，而互联网金融具有高效率、即时性的特点，导致互联网金融风险传播的速度更快，范围更广;第二，双重性。一旦发生互联网金融风险，无论风险的大小，均会对金融业务的开展造成重要影响。若发生严重的互联网技术风险，甚至可能导致整个金融系统瘫痪。而金融风险的存在，一定程度上也促进了互联网技术的不断进步。由此可以看出，互联网金融风险具有双重性的特点，无论哪一方面的风险，均会对另一方造成一定的影响;第三，多样性。和传统的金融行业相比，互联网金融不仅包括了金融行业中的风险要素，还存在信息技术层面的风险，例如监听程序、木马程序等，严重威胁了互联网金融的安全;第四，传染性。根据传统金融网络结构的特点，互联网能够将传统金融行业中的风险要素分散开。但由于互联网结构之间的关联性较强，一旦系统发生风险，会在各个系统之间快速传播，风险扩散速度快，影响范围打。

二、互联网金融风险类型

（一）技术风险

技术性风险主要指互联网金融的安全方面问题。互联网金融具有方便、快捷、效率高等优势，但同时也导致钓鱼、木马网站频繁出现，导致了巨大的经济损失。而互联网的技术风险不仅会造成经济损失，还会影响社会大众对互联网金融的了解，认为互联网金融不可靠，部分对互联网不了解的用户为了避免损失，可能直接放弃使用互联网金融，一定程度上缩小了互联网金融的发展空间。

（二）渠道风险

近年来，第三方支付正处于高速发展阶段，也为网络理财的发生与发展提供了条件。但从目前的情况来看，多数互联网理财仍旧采用的是银行内货币基金。用户能够通过互联网中的平台，与金融公司进行合作，由金融公司对资金进行管理，但部分公司对资金的管理能力较差，不具备专业的投资能力，风险较大，因此为了避免风险往往选择与银行合作，由银行管理资金[1]。由此可以看出，目前互联网理财资金的投资渠道较少，一旦发生银行存款利率下降等情况，会直接引发用户大量赎回资金等情况。

（三）操作风险

随着信息技术的发展以及互联网金融的不断完善，安全认证模式逐渐取代了传统的账号密码模式，有效规避了账号或密码输入错误等风险。而互联网金融的操作风险主要体现在网络信贷方面，投资者能够通过p2p网络信贷平台，采用第三方支付的方式，将资金转入账号，平台经信贷审查后，再将资金转入汇款人账户。由借款人向平台支付相应的利息，贷款人获得利息收入，而网络平台从中抽取一定的中介费用。但在信贷审查方面，由于互联网的特性，其审查的深度、准确度往往难以达到传统银行审查的标准，客户资质及抵押担保方面可能存在风险。

（四）法律法规风险

随着互联网金融的发生与发展，相关的法律法规一直是一项争议性较强的问题。网络信贷可能存在非法吸收存款的风险，众筹融资可能转变为非法集资。从目前我国的情况来看，互联网金融仍处于传统金融行业的监管之外，仅依靠市场力量难以保证监管的有效性，在缺乏国家相关法律法规的引导下，互联网金融的发展受到了极大的制约与阻碍。

三、互联网金融风险管理措施

（一）规范互联网金融安全认知

根据互联网金融安全问题的特点，应从防治两方面入手。从互联网金融安全认证来看，金融企业及机构之间应加强彼此的配合，保证金融机构中信息的准确性及有效性，并建立相应的安全认证制度。第三方支付机构在发展时，可以参考工商网银的模式，开发“U盾”等安全产品，从而规避钓鱼、木马网站等风险[2]。另一方面，目前网络上普遍存在危害性行为，但相关法律法规中并未制定相应的条例，没有相应的惩罚行为，法律在互联网中的威慑力度较弱。因此，国家有关部门应当根据互联网金融的特点以及当下存在的问题，促进有关网络的法律法规的建设，使互联网金融行为有法可依、有章可循，提高互联网犯罪行为的成本，进一步规范互联网金融行为。

（二）促进互联网金融市场化

从目前的情况来看，互联网金融理财产品已经逐渐暴露出其缺点，其中最主要的问题就是理财资金的投资渠道较少，在平台式上不具备良好的议价能力。在这种情况下，导致部分平台在理财过程中仅强调产品的高收益，却未提及产品的相关风险[3]。因此，为了保证理财市场的规范性，应当促进传统金融机构与互联网金融之间的竞争，促进理财产品的公开化，透明理财产品的收益与风险，为理财拓展更多的渠道，促进网络理财的可持续发展。另一方面，网络信贷审查是目前互联网金融面临的首要问题，网络平台在此方面可以借鉴小额贷款的经验，对单笔信贷的额度进行有效的控制，从而分散潜在风险，同时建立数据资料库，对客户的信用等级进行全面的评价，保证信贷审查的有效性及全面性。此外，在对网络信贷进行审查时，应定期对审查中存在的问题进行总结与完善，从而促进审查的规范性、体系化，充分发挥信贷审查的效能。

（三）发挥政府监管职能

在信息技术高速发展的基础上，互联网金融的产生是必然趋势，也是未来金融业发展的主要方向。为了实现对互联网金融的风险管理，必须要将扶持、监管相结合，政府部门应充分发挥自身的职权，鼓励互联网金融方面的创新，但严禁发生违法违规的情况。另一方面，政府部门还应当根据实际情况，采取有效的监管措施，完善相关条例，促进互联网金融的规范化。此外，政府部门还需要对互联网金融给予一定的支持与帮助，包括人力、物力、政策等，从而为互联网金融的创新发展提供条件，充分发挥互联网金融的潜力，促进互联网金融行业的可持续发展。

（四）重视风险管理人才建设

优秀的管理人才是实现互联网金融风险管理的根本。因此，相关企业或机构应当重视对管理人员的培养，转变传统金融业中的管理理念，使管理人員充分意识到互联网金融存在的风险，制定完善的培训学习计划，不断提高人才的风险管理能力，从而推动互联网金融的进步。

四、结语

随着信息技术的高速发展，目前互联网金融已经成为时代下的必然发展趋势，互联网、金融以及电子商务等各行业之间密切合作，有效推动了互联网金融的进步，前景广阔。但从目前的情况来看，根据互联网金融的特点，导致其不仅存在传统金融行业的风险，还存在互联网技术、法律法规方面的风险，严重制约了互联网金融的进步。因此，应当加强对互联网金融领域的监管，完善相关法律法规的建设，从而实现有效的风险管理，促进互联网金融的健康发展。

参考文献：

[1]林莉芳.互联网金融商业模式、 风险形成机理及应对策略[J].技术经济与管理研究，2018，（8）：66-70.

[2]阳晓伟，魏家富，房汉国，等.互联网金融的风险管理研究[J].现代管理科学，2016，（4）：105-108.

[3]肖涵.互联网金融的风险管理分析[J].中国新通信，2019，21（8）：146-147.

作者单位：中国人民大学商学院企业管理专业