我国消费金融的发展与展望

刘忱 张婷婷

摘          要：消费金融对改善消费结构，实现合理的资产配置具有重要影响。我们知道，这种消费模式对社会刚需的群体来说，由于受自身财力不足等等原因的影响，使得这些群体购买一些产品或者服务时需要投入超过现有存量的资金，使得预购资产额度高于现有资金额度，产生购买力溢出效应。对金融机构来说，这种模式不但能扩大经济消费面，带来盈利，同时又可以使得资金灵活运转，提升了机构或单位的盈利能力和水平。本文介绍消费金融平台的分类和产品，分析影响消费金融平台发展和竞争的相关因素，提出其发展的对策建议。

关键词：消费金融;竞争 发展;对策建议

基金项目：2019年黑龙江省大学生创业训练项目“旋转小金酷”（编号：201910245037）

根据消费金融的定义，我们知道，主要是指用户群体在服务行业中的消费过程中所产生的提前消费行为，也就是预支未来的信用额度。这种一定程度上类似于向银行借贷的行为。一般情况下，我们根据消费结构分为两个方面，主要包括服务消费借贷及经营消费借贷。这两者都是属于信用贷款，比如支付宝中花呗、建设银行快贷、小微贷等等产品，都可以为用户提供提前消费服务，并且包括的方面也很多，涉及的预支期限也不定，借贷额度一般是小额的，低于20万元。这些借贷行为具有灵活性强、操作流程快而简单等特性。近些年，我国的消费金融飞速发展，预计2025年我们国家的消费金融规模将超过88.5万亿元。

一、消费金融平台分类及主要产品

（一）商业银行

银行机构目前是推出这些金融产品最多的机构。我们都知道信用卡主要是银行发行的，到2019年底，我们国家银行发行的信用卡累计超过5.62亿张，信贷余额达到9.58万亿元，预计到2025年，我们国家银行发行的信用卡累计超过12.76亿张，信贷余额将达到53.1万亿元。我们可以看出，增长速度非常快，呈现出2位数的增长，银行的主要业务也将来自于信贷业务，这也是体现出消费金融快速崛起的一个方面。银行经营发展的一个重要手段就是，基于用户的需求来对银行信贷产品进行创新设计，通过各种各样的营销模式，进一步满足客户的需求，比如发行不同额度的信用卡，通过消费者的财力以及用户职业、行业等来进行区分卡的种类以及额度。再比如汽车快贷，对购车群体来说是直接的受益者，与传统的信贷、金融贷有很大的竞争优势。由此，银行通过开发出各具特色的产品，为消费者提供各类金融服务，实现行业发展。

（二）持牌消费金融公司

这些公司市场业务广，涵盖的范围也偏多。一般情况下这种消费金融提供企业是私有化的，运营时需要具备金融行业方面相关的证件，还要具备一定的抗风险能力和一定的资金实力。这些企业的资金来源较多，主要包括投资基金、股票、ABS等，由于这些资产管理成本低，但也存在一定的风险，主要表现为这些借贷行为依赖于社会群体的信用情况，有些消费群体往往存在钻漏洞的行为，比如虚构身份信息和标识，然后产生大量的借贷，给资金的回收带来很大的风险。因此，这些公司往往需要与有关服务对象单位、机构进行合作，签订相关的合约，间接为消费者提供各类服务，进一步降低风险。

（三）租赁形式消费金融企业

这类企业主要是在汽车金融中，由于我们国家的汽车保有量逐渐上升，数据显示2019年增长13.4%，因此与汽车相关的金融业务变得越来越多，金融机构或单位也都把目标瞄向这些群体。这些企业运营时也需要具备金融行业方面相关的证件，还要具备一定的抗风险能力和一定的资金实力。由于出现了很多租赁企业，因此行业竞争变大，汽车金融的活跃度变得越来越高，预计到2025年，我们国家的汽车数量将超过8万亿辆，相关的汽车金融服务机构将累计超过1万家。

二、消费金融发展关键竞争因素

（一）消费场景

由于消费市场越来越大，增速呈现出每年2位数的增长，同时在很多消费领域中，不同特色、不同类型的消费元素开始出现，并且呈现出特色化、精细化的发展格局，这些消费模式日渐成了社会群体中的主流。因此，市场监管力度越变得越来越大。目前我们国家的消费结构中，3C消费产品占比达到32.4%，教育、旅游、汽车消费产品占比达到29.7%。我们的消费主要是集中在这些方面，这些消費给人民的日常生活带来极大的改善，也不断提升了生活水平和质量。

（二）风控能力

对消费机构来说，需要不断提升风险调控能力。主要体现在建立控制机制和定价等方面，对建立控制体系来说，需要深入研究分析借贷各个阶段中所产生的风险因素，然后对其进行分析，比如资料审核、数据分析、信用评估等等，以及借贷用户的真实情况，贷款期限、偿还能力等等，防止存在不良贷款行为。需要指出的是，风险控制需要建立大数据平台，依托大量的数据资源进行分析，构建数学模型，然后来提升风险控制能力和水平。

定价模型主要是对风险管控的进一步发展，这主要是以信用数据为基础，然后建立一定的数学模型来进行定价，需要指出的是，这种模型需要大量的数据，并且建立人工神经网络模型来进行分析，进一步提升辨识能力和水平，由此得到不同信用的群体与不同风险之间的对应关系，由此来对用户实现精准推介。

（三）获客能力

随着互联网经济的异常迅猛发展，70%的消费都发生在互联网上，对消费金融机构来说，源源不断地获得市场客户，并且降低获客成本，这对提升服务机构的经营能力和水平具有重要意义。在这些平台中，包括有支付宝、京东、微信等等平台，这些平台应用都很典型，用户数量非常大，通过这些交易平台结合用户的交易分析，可以实时掌握用户的消费情况，以此来分析用户的信用和资金能力，把这些用户转化为目标用户，不断拓展消费金融的获客渠道。

随着市场的不断完善，相关政策也对消费金融进行了进一步规定和明确，比如对资金的来和去进行了规范，要求综合利率必须要求低于36%，因此，平台必须要降低成本进一步提升运营能力，这样才能提高利润水平。一般情况下，这些机构的成本主要包括两个方面，即资金成本和获客成本。

（四）资金端获取能力

资金获取能力对这些消费金融平台来说是最基本的一项经营要素。资金获取能力直接影响机构或平台的经营能力，一般情况下，资金获取途径越多，积累的资本越大，运营规模就越大。资本的获取一般包括两个方面，一是该机构或平台靠相关业务积累资金，比如银行，大部资金来源是存储、理财，资本的获取的成本最小，并且储存利率远远小于贷款利率，银行可以通过这种差价关系，来提升经营能力和水平，进一步实现更高的盈利。二是一些特殊的资产带来的投资，比如一些业绩好的平台，由于依靠前期的积累和企业信用，在市场中有着领先优势，可以吸引大量的投资者来进行投资、注资等等，使得这些平台具有短时间内的大量资金来源。

三、消费金融发展的对策建议

（一）行业自身发展策略

1.产业链协同，线上线下融合。线上渠道具有自动化、成本低的优势，但缺乏足够的对场景的渗透，而线下渠道根植场景，但运营成本高，以线下渠道进行渗透，线上进行运营，二者结合将是未来的发展方向。

2.小额货币化，大额市场化。随着消费金融行业的细分，用户更注重于体验，消费金融提供主体更注重风险，“小额货币化”方便消费者的资金脱离场景进行流转，“大额场景化”出现在汽车、家装、婚庆等大额贷款领域，便于企业控制风险。

3.行业集中度提高，寡占型市场格局初步形成，将进一步扩大和其他市场参与者的差距，形成寡占型市场格局。

4.警惕消费金融崩盘。警惕不良贷款率的激增，风控不足、消费者“信用白户”等问题都会极大地增加行业“坏账率”。我国目前距危险水平空间较大，但发展迅速，增长率较高，应及时警惕。

（二）完善征信体系

需要建立用户信息中心，依赖于用户各种各样的数据，对这些数据进行归类整理，然后形成大数据中心，实现用户信息与信用之间相互关联，建立数学模型，找到用户信息与信用之间的对应关系，进一步给企业带来一定的参考。需要指出的是，由于我们国家的信用体系还不完善，一些机制还没有建立起来，因而往往会造成数据不齐全，数据不统一，很多数据是无效的，一定程度上给分析带来误差，因此建立数据分析标准具有重要的意义。

（三）开拓东南亚市场

对消费金融平台来说，要进一步改善销售管理模式，提升消费金融治理水平和治理能力，要建立专人对销售市场进行研判，进一步明确工作责任，要强化对该工作的管理，加大对东南亚市场渗透能力，可以采取多种方式来对东南亚市场进行输出，强化销售额度与员工的绩效进行联系，进一步扩大市场。

（四）促进技术融合推动行业发展

通过大数据处理采集过的用户数据，云计算为大数据和人工智能提供算力和模型基础，人工智能通过模型识别处理过的用户画像，进行精准客户营销，通过结果性的反馈进一步优化人工智能的算法模型。所以，三者融合的技术能够为消费金融行业带来营销成本降低、获客的精准性、风控的能力提升等。

（五）跨界整合資源

采取一定的方式对数据、风控、场景渗透、增值服务等资源进行整合，不断规范各类资源，提升可持续发展能力，专门编制整合控制方案，主要作用是进一步规范各个资源的利用流程，建立和完善相关制度，形成资源管理体系。同时也需要确保实施和执行，因此要建立执行机制，组织不同行业各类资源严格按照要求执行，定期对各个行业的资源优势发挥情况进行一次改进和细化，适时进行分析和研究，形成结果报告。

参考文献：

[1]辛青雅.我国消费金融公司发展的困境与出路研究[J].商讯，2020（01）

[2]陈禹.消费金融公司在我国的发展现状与问题分析[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2019（10）

[3]仇成民，彭英.消费金融公司转型展望[J].金融经济，2019（21）

作者简介：

刘忱（1998-  ），黑龙江省七台河市人，哈尔滨金融学院金融系，金融学本科;

张婷婷（1982-  ），吉林省吉林市人，哈尔滨金融学院金融系，讲师，经济学硕士（博士在读），研究方向：金融创新与发展。