移动支付的风险分析与防控研究

李俊廷

【关键词】移动支付;风险分析;防控措施

前言

作为一种先进的消费方式以及支付手段，移动支付在互联网、智能化终端进一步普及的背景下也得到了更广泛的应用。且凭借较高的便捷性，给人们的日常生活带来了诸多便利。在改变人们支付习惯的同时，也给传统金融业带来了新一轮的发展挑战。而随着移动支付的快速兴起、推广，支付安全漏洞也随之不断出现，给不法分子提供了更多可乘之机，极易给用户带来不同程度的经济损失。所以，针对移动支付的风险分析与防控研究，应给予足够重视。

一、移动支付特点

首先，很少受到时空限制。移动支付能够突破以往的支付空间限制，帮助人们有效摆脱实体网点、现金支付等方面的种种束缚，这样用户就不需要再与商户面对面支付，不论是支付时间还是地点都比较自由，只要在拥有移动网络覆盖的地区，就可以开展移动支付的服务。用户只要拥有一部智能手机，就可以实现移动支付。其次，拥有较高的便捷性。在智能终端广泛普及背景下，移动支付门槛、服务对象涵盖面也随之不断发生改变，不论何时何地，只要满足网络覆盖这一条件，用户就可以完成查询、转账、缴费等，具有的便捷性是不容忽视的。再者，具有显著的个性化、社交化[1]。在开展各类支付活动中，企业、商家也能够进行用户身份、位置、运用习惯等一系列信息的挖掘，而基于对这些信息的综合分析，能够为用户需求、偏好的全面挖掘提供有力支持，能够为之后给用户提供个性化服务提供有力参考。最后，综合性也相对较强。移动支付的融合度也是不容忽视的，各种智能终端可以实现线上线下交易的有机整合，为用户提供类型多样化的服务。如，基于移动终端，用户可以完成水费、电气缴纳，还可以进行购物、娱乐等。

二、移动支付风险

一是，信息安全。现在引用最多的移动支付方式就是扫码，但就目前来看，现在很多二维码扫码软件都难以实现对恶意病毒、网址的有效检测，所以，用户极有可能会在扫码之后感染支付类病毒，进而给用户资金、个人信息安全带来极大威胁;二是，法律政策。我国现阶段还未针对移动制度推出专门的法律法规，即使有，也都分散在其他文件中，缺乏针对性;三是，因为种种因素的影响，我国移动支付用户的信用意识还有待提升，移动支付在推广发展中还缺乏良好地方信用环境的有力支持[2]。

三、移动支付风险防控

（一）企业要重视技术防范

在信息时代高速发展背景下，移动支付市场竞争也越来越激烈，不论是运营商、第三方支付，还是互联网企业等都想要获得更理想的发展前景。对此，各企业应结合自身发展特点、需求，整合现有资源、条件来强化软件技术研发、硬件环境建设，尤其是对安全芯片、智能读卡，以及系统集成等一系列安全技术的研究工作应给予足够重视。同时还要在系统合理配备防火墙，以及监视控制等安全硬件设备，通过不断完善软硬件建设来对移动支付过程中产生的一系列较为敏感的信息来给予安全加密。通过必要恢复、后备系统的装备，基于数字签名技术的科学引用来对系统访问用户的身份进行鉴别，或者是在安全身份认证中适当增加生物识别技术，以此来为用户数据、信息安全性提供有力保障，也只有这样才能够为相关数据及其操作的完整性、不可否认性以及灾难恢复性等方面提供有力保障。同时，在进行移动支付系统共缴纳过程中，应做到兼容不同运营商、服务商，以及银行，以此来有效避免出现重复开发、建设移动支付的情况。同时，也能够有效防止新技术漏洞的产生，对移動支付信息安全风险给予合理控制[3]。

（二）用户要增强安全意识

为了进一步完善移动支付信息安全风险管控，除了企业技术水平的进一步提升，用户在引用移动支付过程中也要不断增强自身安全意识，使得安全技术的积极作用可以得到充分发挥。如，用户应重视、加强对手机安全知识的学习，对手机安全的相关数据以及近几年发生的一些重大安全事件做出深入了解，以此来促进移动支付警觉性的不断增强。同时，还要加强对自身移动支付密码的保护，谨慎进行密码设置，避免引用自身或是亲友的生日，又或是手机号码这样过于简单的密码来做移动密码[4]。对于密码保护也要给予合理设置，且在输入移动支付密码过程中，一定要对周围环境做出密切观察，避免自己的密码被他人窃取。另外，也不要轻易地连接一些免费WiFi，或者是扫描某些二维码，此外，在具有安全隐患的网页也不能运用移动支付功能。自己的支付账号若被盗，一定要及时挂失，尤其是现在大多移动支付工具都与一些社交功能捆绑在一起，更要重视安全风险防范。此外，针对那些没有经过市场测试的APP或者是操作系统，都不能随意地下载使用，避免受到其中某些安全漏洞的威胁。手机也一定要保管好，为了给信息安全性提供有力保障，若手机丢失，一定要及时找回或是挂失，但也不能随意购买来历不明的二手手机。

（三）构建完善社会信用体系

各地政府应指导相关部门整合现有资源条件来构建更完善的社会信用体系，促进社会信用制度协调统一发展。同时，还要整合力量，适当加大宣传力度，将诚信的重要性更好的传达给全社会，促进人们诚信意识的全面增强。信用服务部门也要不断加强自身建设，完善数据库，通过对相关信息的合理共享来为企业、个人提供更优质的信用信息查询服务，这样既可以促进数据透明度的不断增强，也能够构建出更完善、科学的信用评价机制，使得大众能够对移动支付的安全引用产生一定的信心，更好的进行信用风险防范。例如，可以通过公布信息的方式来达到对失信用户的警告目的，除了给予严格处罚之外，还要引用互联网来记录，对失信用户再次引用信用支付等给予一定限制，从而对一系列不良信用行为给予有效约束。此外，对信用评价的严格实施也要给予足够重视，通过云计算、大数据系统的充分利用来落实好数据收集、分析工作，对移动支付用户的信用情况给予科学公正的评估，以此来逐渐形成更完善、可靠的信用评价体系。

（四）政府要加强立法监督

为了更好的进行移动支付风险防控，我国还要针对移动支付的具体应用、发展情况，及时出台相应法律，以此来给其良性发展提供科学指导与合理约束。同时，出台专门的政策条款，进行详细、完善行业规范准则的制定，对于移动支付发展的违法犯罪行为应给予严厉打击。或者是参考其他国家的做法，进行移动制度鼓励性法规、政策的制定。同时，加强大型信息化项目的建设力度，为移动支付的进一步发展奠定坚实基础。此外，政府还要适当加大监督力度，构建更理想的产业发展环境。

结语

综上所述，基于互联网技术的有力支持，移动支付这种新型支付形式的应用范围越来越广泛，但因为诸多因素的影响，这一支付方式在具体应用中也是风险与便利共存的。在移动支付产业链上，各种风险是独立存在且相互影响的，给移动支付安全带来了诸多威胁。对此，为了更好的防范移动支付领域存在的各类风险，给金融消费者权益提供有力保护，应科学认识且积极面对、解决移动支付风险，制定出针对性较强的防控措施。