“互联网+”背景下“校园贷”风险防范与教育引导创新机制研究

袁松岩

摘   要：为进一步构建和谐校园，维护社会稳定，高校当务之急应加强“校园贷”整治工作。基于此，本文立足“互联网+”背景，分析了校园贷的概念，阐述了其表现形式，剖析了当前校园贷事件频发的原因及危害，并提出了校园贷风险防范和教育引导策略，以期能够提高“校园贷”整治成效。

关键词：互联网+;校园贷;风险防范;教育引导

校园贷主要是指大学生利用自己的有效身份证明作为抵押进行借贷，并支付相应利息。但由于大学生缺乏足够的风险防范意识，无其他经济来源，给很多非法“校园贷”有了可乘之机。对此，高校必须要加强对学生的教育引导，充分发挥课堂教学作用，引导学生树立正确的价值观念，提高风险防范意识，推动校园贷宣传日常化，尽可能降低非法校园贷对学生造成的危害。

1 “校园贷”概念解析

传统意义上的“校园贷”主要包括助学贷款和信用贷款，是由国家或银行金融机构提供，属于一种良性的贷款模式。但随着互联网的不断发展，一些互联网消费金融机构以第三方助贷为载体，向大学生提供金融服务，如P2P网贷平台、高利息私贷、校园分期、电商信贷等[1]。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对年化利率进行了明确规定，其中不超过24%的年化利率是法律认可并支持的，24%-36%为灰色区域，超过36%则为认定为高利贷，是不受法律认可和保护的。因此，不良校园贷主要是指年化利率超过24%的贷款情况。如今，校园贷作为一种民间贷款业务，由于缺乏市场监管，相关法律体系不完善，各类校园贷诈骗事件频发，校园贷性质逐渐被扭曲，甚至被贴上高利贷、暴力催收的标签，严重威胁了校园安全，损害了学生身心健康及合法權益，同时也造成了不良的社会影响。

2 “校园贷”的表现形式

在“互联网+”模式下，各种形式的校园贷涌现出来，目前主要有以下几种：

连环贷。指学生在多个借贷平台存在借贷行为，甚至为在规定时限内偿还贷款，出现以贷养贷的现象。

多头贷。指因过度消费，以贷养贷等原因，在多家非法贷款平台贷款的行为。

创业贷。以校园兼职为噱头，吸引学生从事校园贷代理，让学生发放非法校园贷宣传单。

培训贷。一些培训机构与非法贷款机构合作，以培训费用分期为由，引导学生到非法校园贷平台进行分期贷款。

刷单贷。非法分子利用学生的求职心理，以刷单赚取佣金为诱饵，诱骗大学生贷款。

裸条贷。学生因无抵押物，选择通过拍摄裸照和不雅视频作为贷款抵押的一种方式。

逾期贷。非法校园贷主体为收取高昂的逾期费用，从而引诱涉世未深的大学生违约，或是设置非常严苛的违约条款，借款人一旦未在约定时限内还款，贷款债务将会成倍翻涨。

3 “校园贷”频发的原因

（1）政府监管不力，法律法规不完善

作为民间网络借贷性质的校园贷，因缺乏完善的法律法规，再加之政府监督不到位，使得校园贷性质逐渐扭曲，越来越多非法机构参与其中，导致市场混乱。

（2）学生防范意识不足，缺乏正确的消费观

大学生虽然接受高等教育，但缺乏足够的社会经验，风险防范意识不强，没有正确的消费观念，且极易受环境影响，为满足自己的虚荣心和攀比心，从而发生借贷行为。

（3）高校教育短板，未形成系统的宣传机制

学生远离父母管教，学校成为了学生思想教育的主要场所，但是就目前来看，很少有高校针对学生设置专门的消费观念课程。同时，在宣传上未形成长效机制，知识普及度不高。

4 “校园贷”造成的危害

（1）助长学生不良消费恶习

对于大学生而言，其主要经济来源来自于家庭，但是受大环境的影响，父母所提供的生活费难以满足其物质需求。而校园贷方式简单，只需要提供身份证明即可获得贷款。因此，学生将目光转向校园贷，长此以往容易导致学生养成超前消费的习惯，甚至引发赌博、犯罪等行为。

（2）学生人身安全遭受威胁

暴力催债已成为校园贷最主要的标签之一，若无法按时还贷，放贷人将会通过各种极端手段向学生讨债。同时，在借贷时，放贷人会收取一定的抵押物，如身份证、学生证，或是复制学生手机中的通讯录，非常熟悉学生的个人信息。当学生未按时还贷时，不仅会恐吓、威胁学生，还会向通讯录中的亲人进行讨债。

（3）破坏高校良好的风气

高校是人才培养的重要场所，有“象牙塔”的美誉。校园贷的风靡，一方面到处张贴广告，丑化了校园环境;另一方面，学生进行校园贷多数与学习无关，仅仅是为了满足物质需求，膨胀的物质欲很容易在学生团体中传染，从而使得校园内充满物质欲，学生荒废学业，无法潜心科研，良好的校园风气受到破坏。

（4）给家庭造成高额的经济负担

在众多校园贷案例中，很多学生最开始只是向校园贷平台借款几千元，但是在高额的贷款利息下，到最后所需偿还的金额滚雪球式增长，可能达到几万甚至几十万。而大学生的日常支出多是依靠家庭，根本没有能力去偿还。而要想摆脱校园贷的追逃，父母只有替孩子去偿还，使得家庭经济负担加剧。

5 “校园贷”风险防范与教育引导机制的意义与方法

（1）发挥课堂教学的消费观教育作用

作为大学生思想道德教育的主要场所，高校必须要发挥出课堂教育教学主阵地的作用，通过课堂教学向大学生传递中华民族优良传统，如勤俭节约、艰苦奋斗、自强不息等，并将这些观念与日常教学结合起来，在潜移默化中渗透到学生头脑中，并引导学生在日常生活中积极践行。同时，深化显性课程普法教学，显性课程即常规课程，如《思想道德修养与法律基础》等，开展价值灌输，利用真实案例引发学生深思，认识到消费主义价值观的危害，从而树立正确的价值观念[2]。在利用案例法进行多元互动教学时，应找寻社会聚焦的关键性问题，契合相关法律法规，引导学生掌握校园贷相关法律条文;加强社会主义核心价值观教育，引领学生了解社会主义核心价值观。同时，加强金融安全知识普及，搭建金融理财实践平台，切实增强学生的金融理财能力，提高风险防范意识。

（2）校园贷风险防范宣传教育常态化

随着互联网的全面普及，各种网络诈骗、诱导消费行为层出不穷，对此高校必须要提高重视，充分借助现代信息技术，利用新媒体平台，扩大宣传途径，多渠道开展宣传工作，以此来提高学生防范非法校园贷的意识。首先，可以利用校园广播、学校网站、公告栏、社团、微信群、学校公众号等，开展校园贷风险防范宣传，通过真实惨痛的案例，警醒学生谨慎对待校园贷。其次，做好新生安全教育工作，利用军训、新生入校培训等渠道，全面普及金融信贷、网络金融以及高利贷等相关知识[3]。再者，辅导员作为高校学生工作的领导者、组织者和参与者，应充分发挥出辅导员桥梁作用，在日常工作中多关心学生，了解学生的思想动态，做好学生心理工作。同时，提醒学生应注意保护个人隐私，不可轻信网络贷款的虚假承诺，引导学生正确甄别非法校园贷平台。

（3）构建有效的监督机制

一方面，应从政府方面入手，发挥政府引导作用，强化各类金融机构自律意识，未经许可不得变相向在校大学生提供借贷服务;依法对各类校园贷平台进行查处，对不符合规定的平台坚决取缔。另一方面，从高校入手，持续深入开展校园贷整治、摸排工作，对当前校园贷平台的风险系数进行全面评估，密切关注和收集校内关于校园贷的相关情况，尽可能将网贷风险扼杀在摇篮。借力互联网，對存在借贷行为的学生的情况进行精准摸查，关注这些学生的学习状态和生活动态，一旦发现异常应立即开展干预。针对已开展借贷的学生，在进行思想干预的基础上，应严防发生借贷风险，同时尽可能为学生提供合法的兼职渠道，如：勤工俭学、国家助学金等方式，帮助他们按时还清贷款，减轻学习和生活压力;做好经济困难学生帮扶工作，尽量不让任何学生因经济原因掉队，进而陷入“校园贷”泥潭。同时，加强“五长”伦理关系的引导作用，充分发挥出校长、院长、师长、学长和家长五种道德力量，并分别与大学生建立起相应的伦理道德关系，通过伦理道德价值进行思想干预。此外，还应加强法律层面的监管，由政府部门牵头，高校参与其中，共同构建校园贷犯罪库，将校园贷平台的犯罪分子信息收集起来，并定期进行公布，从而提醒学生要多加防范，避免陷入骗局。

（4）发挥思想政治教育课程的导向作用

高校思政课是面向学生传授专业知识、弘扬社会主义核心价值观的主阵地，针对当前校园贷日渐猖狂，且逐渐违法化的情况，必须要发挥出思政课的导向作用，培养学生树立正确的消费意识，并将金融知识渗透其中，让学生学会正确管理金钱，不仅有利于日常理财，同时也能识别出各种金融骗局，从而保护自己的人身财产安全。此外，还应不断完善思政课教育体系，拓宽思政教育渠道，改变传统教育方式，积极实践网络教学、微信公众号等形式，多渠道引导学生树立正确的价值取向。此外，高校还可以开展丰富多彩的课余活动，如非物质文化学习、研学旅行、艺术节等，将原本风华正茂的大学生从网络世界中拉出来，拓展他们的视野，丰富他们的精神世界。

（5）家校合作共建风险防范体系

推进校园贷风险防控，做好整治工作，还需要依靠家长群体，通过家校合作形成合力，共同构建健全的网贷风险防控体系。一方面，高校应与学生家长保持密切的联系，以便双方能及时就学生情况进行沟通交流。一旦学生出现经济异常状态，学生和家长及时进行干预，遏制其产生“校园贷”的想法。另一方面，家长应加强对互联网金融、法律相关知识的了解，同时在日常生活中发挥表率作用。近年来，随着生活水平的提升，“富养”一词不断被提及，但这种观念其实存在误区，所谓“富养”并非是给孩子奢华的生活，而是应该从精神层面出发，让孩子多接触外面的世界，拓展孩子的视野，培养孩子坚韧不拔、顽强不屈、勤俭节约的良好品质，让孩子懂得感恩，知道如今安逸的生活得来不易。如此一来，方能避免他们在物欲横流的社会中迷失自我。

结语：总而言之，要想杜绝不良“校园贷”事件的发生，高校加强风险防控教育是根本手段，必须要发挥出课堂教育作用，推动宣传常态化，构建有效的监督机制，家校联手引导学生树立正确的消费观念，确保学生良性发展。

参考文献：

[1]王鸿敏，闫海水.浅析大学“校园贷”的乱象成因及发展趋势[J].中国集体经济，2018（36）：112-113.

[2]吴姗霖，李欣书.大学生校园贷风险的认知及其防控研究——基于江苏师范大学的调查[J].中国商论，2018（16）：46-48.

[3]律健.大学校园贷风险防范研究[J].时代金融，2018（11）：280-281.

[4]王国顺.互联网金融视域下“校园贷”五位一体教育引导机制[J].教育观察，2019，8（16）：44-45+93.

[5]肖永辉，李想.“校园贷”风险防范和教育引导的协同联动机制研究[J].戏剧之家，2019（09）：196.

责编/马铭阳