小微企业的融资问题

徐凡

摘要：小微企业对于经济发展取得进步以及社会就业水平提高做出了巨大贡献，在所有经济主体当中，小微企业的数量最为庞大，其在社会发展以及经济进步当中所起的作用不可或缺。但大多数小微企业规模都不是很大，通常也都没有建立完善的内部管理体系与完善的财务制度，与大中型企业相比，小微企业很难从银行等金融机构获得信贷资金支持。当前商业银行对于小微企业也以高风险主体对待，在信贷审批手续等方面更加严格苛刻，导致小微企业很难顺利融入生产经营所需的资金，同时融资成本也非常高。本文对当前小微企业融资存在的各方面问题进行深入探讨，针对性提出解决措施，希望能够促进小微企业拥有一个更加良好的发展环境。

关键词：小微企业;融资;信用

1小微企业面临的融资困境分析

1.1小微企业没有建立科学的内部控制体系，缺乏良好的信用水平

小微企业同大中型企业相比，其各方面缺乏完善的管理机制，生产经营规模不大，抵抗市场风险能力差，资金方面也没有稳定来源渠道。财务体系不健全是多数小微企业普遍存在的问题，内部控制建设不够全面，更难以达到银行要求的信用水平。银行在选择目标企业进行贷款投放时，首先是考虑贷款到期安全收回因素，对于银行等金融机构来说，小微企业是高风险群体，因此对其进行贷款审批会考虑更多的因素。另外，国内各个省市地区的小微企业没有建立完善的信用制度体系，相关部门在此方面也没有像发达国家那样统一管理，很多小微企业由于缺乏有效地担保措施而满足不了银行的贷款投放条件。信用贷款更是难以获得银行批准，即使银行发放了信用贷款，因为周期较长等原因，小微企业财务成本会大幅增加，限制了其发展空间。

1.2缺乏合理、完善的金融体系

当前国内各种类型的金融机构更加喜欢与资金实力雄厚的央企或者国企合作，普遍不愿意与综合实力差、经营风险高的小微企业进行信贷业务合作。无论是国有大型商业银行，还是具有民营性质的非银行金融机构，都更加偏好国有企业、大中型企业。大量的信贷资金都投放到了这些行业优势企业当中，而小微企业等真正需要资金支持的经济主体却因为融资难等问题而得不到充分发展，进一步导致其经不起市场竞争的考验。在此背景下，小微企业不得不向民间融资机构进行融资，但民间金融机构在贷款利率等方面要比大银行高的多，高利率使得小微企业的利润空间进一步被压缩，这种模式的融资不利于企业可持续发展。

1.3小微企业经营规模有限，无有效担保措施

不同于大中型企业，小微企业资产规模有限，进行融资时难以提供有效抵质押物。有的小微企业资产主要以流动资产形式存在、厂房等都是租赁使用，无可以用于贷款抵押的土地房产等固定资产。另外一些小微企业尽管也拥有一定的固定资产，但没有像大企业那样拥有完善的资产管理部门，无法满足银行要求的价值评估要求，进而也不能用于贷款抵押。其他一些资产比如存货、专利权等则由于缺乏合适的评估机制，其抵押价值体现不出来，导致无法用于银行融资。

2解决小微企业融资困难的策略方法

2.1不断促进小微企业内部管理更加高效

小微企业之所以难以从金融机构融入资金，首先在于其自身发展不够正规。所以，小微企业应当转变发展理念，严格按照现代企业制度要求进行各方面机制建设，对企业各方面管理进行改造提升。内部管理机制缺乏是小微企业的一个主要特征，需要建立完善的管理体系，强化员工管理、提升员工专业素养;生产方面，建立科学生产机制，以质量作为生产环节的核心关注点，通过科学化、正规化的生产流程提升生产先进性。财务方面，避免由企业所有人员近亲属直接进行把控，小微企业不是家庭生产作坊，必须建立完善的财务制度，为引入贷款创造基本的财务条件。提升对信用水平的认识程度，通过各种诚实守信经营行为塑造一个良好的企业形象，进而在银行融资时能够拥有更加有力的条件。

2.2促进金融体制改革

小微企业发展缺乏一个完善金融环境，当前应当继续大力实施金融体制改革，释放市场动力，为小微企业发展创造一个科学的金融服务体系。首先，作为社会公共管理服务的提供者政府应当积极引导银行业金融机构大力作为，通过多元化渠道向小微企业提供融资服务，信贷资金向小微企业进行一定程度的倾斜;其次，为民间金融机构发展提供更加全面的政策资源支持，给予其一定税收方面的优惠，推动民间金融机构将服务小微企业作为重点业务进行;最后，当前线上经济发展迅速，有效地提升了产业发展程度，金融行业同样要积极拓展线上产品，通过互联网金融具有的流程简化、操作简单等功能大力促进小微企业发展，为小微企业生产经营提供更加多元化的融资渠道。

2.3进一步降低小微企业贷款准入门槛，简化贷款等相关手续

小微企业由于生产周期短、资金需求迅速，所以金融机构应当进一步优化服务渠道，简化手续，提升效率。银行等金融机构可以建立专门为小微企业服务的部门或者机构，集中各项资源专项办理小企业贷款等各种信贷产品，为小微企业提供专业化、高效化的金融服务。银行等金融机构在审核小微企业的贷款资质时，需要降低门槛准入条件，根据实际情况确定最佳准入标准，对于不必要的手续、不必要的门槛等，坚决予以取消。线下贷款调查需要对企业进行评级、分类、授信等各项业务操作，这些手续环节的存在极大地限制了融资效率。可以通过线上模式进行贷款审核与发放，因为小微企业贷款金额通常不大，周转性强，网上融资平台可以通过高效影音系统快速完成调查，提升业务操作效率。为了进一步降低小微企业融资成本，应当完善贷款收费机制，根据不同信贷产品提供不同的服务模式，提升小微企业利润空間。

3结论

小微企业融资困难一直是制约其实现规模发展的重要因素，解决小微企业融资问题不仅可以促进该类企业拥有更大的发展空间，同时也是稳定经济发展、促进社会各方面和谐稳定的一个重要举措。政府、金融机构等都要在各自职责范围内努力作为，共同为小微企业发展创造一个良好的融资环境。

参考文献：

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