大学生财商教育的着力点

许慧 鲁艳清

随着大数据和互联网金融的蓬勃发展，理财观念不断注入新的发展内涵，理财范围日益增扩，由简单的开支有度慢慢扩展到资产和保险有效配置、投资获益等各个层面，同时可供选择的理财方式也越来越多样。然而，当代大学生的理财观念却未能与时俱进，大部分学生缺乏基本的理财规划与理财技能。近年来大学生被诈骗、深陷网贷的事件层出不穷，暴露出大学生在投资理财领域意识薄弱以及相关理财知识不足。因此，当代大学生理财现状如何、存在哪些问题以及如何改善，成为亟待关注的现实问题。

我国大学生理财现状及存在的问题

笔者在武汉市进行了大学生理财现状调查，共回收3263份问卷。通过调查发现，目前大学生存在理财观念陈旧、理财规划缺乏、理财技能不足等问题。

一是理财观念陈旧，财经素养亟待提升。目前，大学生从未考虑过理财、对理财没有兴趣的人群占比最高，达到34.48%，这个数据在一定程度上表明大学生缺乏理财基本认知。同时，绝大部分大学生认为理财的首要目标是合理安排开支，此项占比达到68.4%。在大学生的消费支出分布中，2000元以下的占比达到94.11%，其中1000-1500元之间的占比达到56.08%。结合武汉地区目前的物价水平等因素，说明大部分学生的消费支出属于正常区间，即绝大部分大学生基本做到了合理开支，这与90.41%的大学生收入来源于父母有很大关联。值得注意的是，有15.72%的学生认为理财的首要目标是利用现有资金获得一定收益，有14.1%的学生认为理财的首要目标是培养个人的财经素养，这在一定程度上说明该学生群体除了基本的合理收支理财意识之外，已经有了投资理财和培养财商的意识。

通过对大学生理财兴趣和理财认知的分析，可以发现大部分大学生理财观念陈旧，认为理财门槛过高，对投资理财望而却步。但实际上，理财包括合理安排开支、配置资金、投资获益等各方面。因此，目前大学生的理财认知有待进一步加强教育和引导。

二是理财规划缺乏，仅限于资金储蓄，对于资金的流动及有效利用并没有确切的安排。目前大学生对于闲置资金的利用还停留在传统的储蓄层面，仍将储蓄作为首选甚至是唯一的理财方式，缺乏理财规划，对于资金的利用效率也缺乏一定的认知。在大学生群体中，采取直接储蓄和货币基金理财方式占比最高，高达69.3%。不论是直接储蓄还是货币基金理财，本质上仍属于资金储蓄。同时，结合尚有贷款的大学生占比来看，仍有31.44%的学生不仅没有资金留存反而持有负债，凸显出当前大学生网贷问题的严峻性。

目前大学生消费结构大体合理，其投资理财空间巨大，但由于缺乏基本理财意识与理财规划，局限于资金储蓄，导致无法有效利用现有资金进行理财活动。虽然大学生经济上尚不能完全独立，但是他们可以利用剩余的生活费、奖学金和勤工俭学的收入来进行日常的投资理财活动。对此，应通过适当的教育和引导帮助其树立正确的消费观和理财观，避免和减少由于超前消费而引起的非理性消费，为进一步的理财投资留下更大的可行空间。

三是理财技能不足，理财行为仅仅局限于基金理财。目前，大学生不论是否为财经相关专业，普遍都存在理财技能不足的情况。同时，缺乏基本风险评估能力，对于保险规划等基础知识了解有限，对于高风险高收益的投资规划、基本的个人税收筹划和个人及家庭的综合理财规划等内容的学习都有待加强。目前，绝大多数学生没有尝试过风险和收益稍高的投资理财方式，而在尝试过的学生中大部分也仅采取较为安全简单的方式。通过调查发现，仅采取过货币基金，如余额宝、零钱通等方式进行理财投资的学生占比高达84.62%，仅15.38%采取过如指数基金、股票和债券等其他理财投资方式。通过调查进一步发现，绝大多数大学生收益较少，收益可观的占比仅为11.95%，还有部分學生投资理财以来一直处于亏损状态。由于这些收益的产生都是通过采取较为安全和简单的理财方式，这也符合大学生理财的特点，但也会导致大学生在理财技巧和实操方面存在不足。

我国大学生理财现状的成因及对策分析

当前大学生普遍存在理财观念陈旧、理财规划缺乏和理财技能不足的情况，甚至部分学生出现入不敷出、挪用学费或者生活费炒股、陷入校园网贷危机等现象。因此有必要找出其中根本的原因，以利于进行合理引导与教育。

首先，家庭缺乏正确的理财引导。目前，中国家庭很少对子女进行金钱和理财相关教育和引导，并未充分意识到理财技能的培养也是素质培养的必要环节。对此，家长们应不断加强自己对理财教育的理解，并积极强化子女财经素养的培育。一方面，应教育孩子树立艰苦奋斗的生活态度以及科学的理财观念，引导其进行理性消费，使其个人的消费标准与家庭实际生活水平相适应。另一方面，让孩子逐渐了解家庭的财务状况，鼓励他们参与家庭理财规划，共同探讨可行的理财方式和途径，寻找理财知识学习渠道，学习相关理财知识，引导其掌握基本的理财技能。

其次，学校缺失完善的理财教育。目前，绝大多数大学生认为其所处的学校缺乏理财相关教育，学校开设的相关理财课程比较有限。此外，在当前大学生的理财时长中，一年以内的最多，占比高达47.81%;其次是两年以内的，占比为27.89%;两年以上的占比为24.30%。结合受访大学生不同年级理财人数占比情况，发现多数大学生进行投资理财一般在大三左右才开始。对此，学校可以通过开设相关必修课程和选修课程，将理财教育纳入大学生素质教育基础体系之中，从而系统地培养大学生的理财能力。在必修课程中应注重理财通识教育，使学生掌握个人及家庭的财务状况分析方法，有一定能力进行基本风险评估，做到消费开支计划有度;了解保险规划等必备知识，学习高风险高收益的投资规划、基本的个人税收筹划和个人及家庭的综合理财规划等内容。在选修课程中应注重发挥其与必修课程的辅助作用。同时，利用网络搭建理财实操平台，将其融入到课程教育中，既激发学生学习兴趣，又检验理财课程的教育成果。学校可与相关金融机构合作，共同开发实操平台。

最后，社会缺少积极的理财氛围。当代大学生理财信息基本上都是来自于网络直售渠道，比如公众号、财经节目等，来源于其他非直接相关渠道占比非常小，例如教育类节目。这说明社会在理财知识传播上仍有欠缺，理财意识并没有成为社会通识，尤其缺乏从小培养财经素养的积极氛围。反观国外一些国家，财商教育体系已初具规模，有些欧美国家甚至通过立法来促进理财教育。例如，美国在1994年通过的《联邦中小学教育法案修正案》中已正式将个人理财知识教育纳入课程安排中，并在2001年通过了《不让一个孩子落后》法案以确认学校开展理财教育的重要性。对此，一方面社会要积极倡导正确的理财观，通过投放相关宣传广告、在教育节目中引入理财理念等方式向社会传播理财通识和理财理念。同时，鼓励和促进相关机构营造科学理财氛围，可以尝试推动有关金融机构根据学生的理财需求和特点，设计相应的理财产品和制订理财规划。另一方面，学校、家庭与社会三者之间密不可分，应发挥网络平台的作用，建立学生与学校、学生与家庭、学生与社会三者统一的理财交流体系，从而加深学生对财富观和家庭财务规划的理解，形成完善的理财认知体系，使其进入社会后能够实现有效的自我财务管理。

【注：本文系教育部产学合作协同育人2018年第二批项目“《财务管理学》在线开放课程建设及混合式在线教学改革项目”（项目编号：201802086055）研究成果之一】

【参考文献】

①陶永诚、陆妙燕：《中外大学生理财素质教育的比较研究及借鉴》，《黑龙江高教研究》，2013年第9期。

②许愿、何春蕾：《大学生理财教育课程体系的构建与实施》，《教育与职业》，2015年第2期。

责编/李一丹    美编/陈琳