数字货币要来了

范曳杉

提到数字货币，大部分人第一个想到的可能是比特币或者是脸书推出的Libra，而我国央行即将推出的数字货币DC/EP却与之不同。

DC/EP翻译成中文是数字货币和电子支付工具，同时它的功能和属性与纸币也是完全一样的，只是它的存在形态是数字化而非实体。

8月29日，建设银行App悄然上线了数字货币钱包功能，多位用户成功开通试用。而早在今年4月14日，一张央行数字货币DC/EP在农业银行内测的“钱包”App图片，就已经在网上广为流传开来，关于央行数字货币的新闻也从未中断过。

据新华社报道，记者从人民银行了解到，目前数字人民币已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。也就是说，如果顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。

由此，关于央行数字货币DC/EP的议论不绝于耳。那么，央行数字人民币到底是什么？它和我们熟悉的移动支付又有什么区别？

DC/EP就是数字化的人民币？

早从2013年开始，就已经有不少国家开始对数字货币给予了高度关注，甚至着手研究、设计。

其中，我国央行是于2014年组建了数字货币研究团队，并于2016年1月宣布“争取早日推出央行主导的数字货币”；2019年7月起，央行发声称，国务院已批准央行数字货币的研发；到如今，DC/ EP开始定点内测，我国或将成为全世界率先推出央行数字货币的国家。

9月19日，中国人民银行主管金融杂志发表相关文章称，截至2020年4月，中国人民银行数字货币研究所已为数字货币及其相关内容提交22件、65件、43件专利申请，涵盖数字货币的发行、流通、应用的全流程，形成了完整的产业链，已完成技术储备，具备了落地条件。

央行相关人员披露，DC/EP将注重M0（现金）替代，而不是替代M1、M2（实际上是银行存款），同时强调将采用“双层运营体系”，即央行先把DC/EP兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，避免对银行存贷款产生影响。

正因如此，央行才将其正式命名为“DC/EP”，其中，“DC”是“Digital Currency”，即“数字货币”的英文缩写，“EP”则是 “Electronic Payment”，即“电子支付”的英文缩写，直译过来便是表明了，央行推出货币的数字化和电子支付。

央行也多次明确指出，DC/EP就是数字化的人民币，并非只是简单的等同关系。同时，从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币，没有任何差别。

DC/EP和虚拟货币有何区别？

近几年来，即便是不关注数字货币市场的人，想必也是听说过比特币、以太币等，特别是比特币，可是多次冲上微博热搜榜单的常客。

也应该有那么一部分人，会下意识地认为DC/EP是和比特币相类似的存在，实际上却不然。

截至2020年7月18日，全球加密数字货币一共有5740种，交易市场23280个，总市值1.89万亿元。前五大数字货币为比特币、以太坊、泰达币（tether）、瑞波币、Bitcoin Cash，目前市值分别为 1.18万亿、1820亿、642亿、603亿、288亿。作为最早发布的数字货币，比特币在过去几年发展迅速的同时，也经历了诸多波折。

证券分析师张颖指出，尽管比特币、以太币等加密货币在全球仍然有着上万亿的市场，但是由于其是脱离国家信用的去中心化虚拟货币，为了防范系统性金融风险，我国一直在采取不断加大的行动来打击一切非法定数字加密货币，禁止 ICO、禁止人民币与数字货币的交易、引导矿工企业退出、并在全国范围禁止访问涉及加密货币交易的网站等。

DC/EP与比特币、“天秤币”等虚拟货币有着本质的区别，后者没有国家信用，更不具有法偿性；而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上与现金具有同样的效力。

更重要的是，有国家信用做后盾，DC/EP的币值会更加稳定。反观比特币等虚拟货币，因为无法保证币值的稳定，投资者被“割韭菜”也成了常事。

同时，由于DC/EP仍未完全向大众揭开自己的全部面纱，所以，也有一些不法机构以央行数字货币作为噱头，设立互联网项目骗局，以此来忽悠不明真相的群众。

其中，就有不少币圈相关机构抓住宣传“商机”，“搭车”数字货币，以此来刺激加密货币的投资热度。甚至，还有不法机构打着数字货币的幌子，通过线上微信群、线下论坛、路演等渠道，向大众进行金融诈骗的行为。

而许多不明真相的消费者，抱着抓住时机、站上风口的乐天派想法，完全不加怀疑，相信得不要不要的，一心认为是发财的机会来了，毫不犹豫地跳入火坑。

而鉴定这种打着“央行数字货币DCEP”骗局的方法也很简单：去自己当地或者居住所在地的人民银行分行进行咨询，或者去任何一家商业银行网点，直接咨询里面的工作人员，千万不要想着什么天上掉馅饼的美梦。

支付宝、微信支付可以卸载了吗

DC/EP的试点内测，也让不少人开始好奇：它的应用和普及，会不会由此抢了支付宝、微信等移动支付软件的饭碗呢？

从目前可以查询到的资料可以看到，从消费者的角度来看，无论是使用支付宝、微信等移动支付软件，还是等DC/EP真正普及后使用DC/EP錢包，其使用体验似乎并无明显的差异，支付方式和场景并没有什么太大变化。

最大的不同，可能就是使用DC/EP钱包进行支付时，消费者所使用的是数字化的人民币，而使用支付宝、微信等进行移动支付时，使用的是银行卡中的余额，或者是信用卡中的预支额度。

而且，从法权上来看，DC/EP的效力和安全性是最好的。

我们需要清楚，你日常所使用的现金纸钞是央行发行的货币，DC/EP同样也是由央行发行的。但是，你使用支付宝、微信等进行电子支付时，所使用的货币却不是直接由央行进行结算，而是多了银行存款这一中介。

所以，从法律地位、安全性能方面来看，支付宝、微信并没有达到和DC/EP同样的地位。同时，在没有网络的情况下，支付宝等移动支付也是受限严重。

与此同时，DC/EP毕竟还处于一个试点内测的初级阶段，未来的一切都尚未可知。而央行支付结算司副司长穆长春也曾指出，以后投放的央行数字货币在一些功能实现上，会和电子支付有很大区别。

所以，关于DC/EP是否会在未来取代支付宝、微信支付等这个问题，还真不太好说。

雙离线“碰碰付”新功能

自支付宝、微信支付等移动支付方式开始普及以来，扫码支付在极大程度上方便了人们的日常生活，而随着DC/EP的试点内测，一种名为“碰碰付”的新支付方式也跟着闯入了大众的视线。

你可以想象一个这样的场景：只要在手机上提前安装了DC/EP钱包，只要手机有电，即便在没有网络的情况下，两个手机间相互碰一碰，一个数字钱包里面的数字货币，就可以成功地转给另一个人。

“碰碰付”最大的特点便是实现了双离线支付，也就是说，即便是在网络信号不佳，甚至没有信号的情况下，两个装有DC/EP钱包的手机也可以顺利地完成支付转账，DC/EP也可以像纸币一样自由流通。

而实际上，这种“碰碰付”却并不是什么新的技术创新，而且由于其本身存在与钱包管理的运营机构和央行对账产生差错，从而造成一笔钱“误花”或“多花”的风险，其使用也是有着一定的条件和严格管理控制的。

像我们所熟悉的支付宝、微信等历险支付就是“单离线”：对用户离线、对商户在线。具体做法就是，在客户端上生成一段标识码，通常以二维码为主，用以标识支付宝用户。商户在获取并识别这段标识码后，向支付宝后台进行申请，从而对其账户进行扣款。

像这种单离线的支付，尚且有一个可以信赖的官方机构，如支付宝、微信支付等做公正，总体的交易环境也相对安全。而DC/EP的双离线支付，其难度也是可想而知。

同时，作为数字现金的DC/EP，和实物现金还是有着差别的，它的使用必须建立在账户的基础之上，不能脱离账户而直接办理。

一般情况下，DC/EP只能是涉及到较小金额收付时才可以使用，并且要在规定的时间内实现连线、发付信息才可以。所以，DC/EP虽然有着看似方便的双离线使用条件，却也并不是完全无条件可以广泛使用的，本身仍旧存在着一定的局限性。