助力贫困地区脱贫的路径探索与研究

李静

摘 要：2020年是我国走向全面小康，打赢脱贫攻坚战的决胜之年。2020年中央一号文件指出将集中力量完成脱贫攻坚战和发展全面小康“三农”领域突出短板作为两大重点任务，确保农村如期实现全面小康。帮助贫困地区快速脱贫是全球各个国家和地区的主要问题。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中再次强调“金融机构在服务脱贫攻坚战略中起着重要作用，如何适应国家精准扶贫的战略要求，实施精准扶贫，成为我国金融业亟待研究解决的重要课题”。

关键词：普惠金融  精准扶贫  模式探索

中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）09（b）--02

自从2005年联合国提出普惠金融的理念后，我国积极响应，并采取了发展措施与政策支持。2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。截至2017年底，我国乡镇网点的覆盖率为95.99%。小微企业贷款余额30.74万亿元，1521万户小微企业受益。根据2018年我国财政部公布的数据，该年普惠金融发展专项资金投放100亿元，相较前一年增长了23亿，增幅29.85%。

1 背景

18世纪初普惠金融的概念被提出，爱尔兰的Jonathan Swift创建了专门向农村贫困人口提供无抵押小额贷款的贷款基金体系，这在当时十分创新，并迅速扩大发展。经过百年发展，该基金体系共成立了300多家基金会，其客户占爱尔兰人口的20%以上。这种贷款基金体系的内容包括两方面：一是有些作为金融中介帮助相关部门实现农业现代化机构的发展，这种新型小微金融机构通过筹集社会闲散资金来帮助贫困地区农民;二是国家支持的金融机构，这些金融企业旨在进行扶贫活动，承担社会责任，为农民提供小微贷款，帮助他们消除地区贫困并提高福利。

2 国内情况

2.1 国内脱贫现状

党的十八大以来，消灭农村贫困人口的任务取得9000万人次的成就。截至2019年底，全国农村贫困人口至551万人，对比从2012年底的9899万人，可谓是取得了打赢脱贫攻坚战的巨大胜利！贫困率从10.2%下降至0.6%，累计下降了9.6个百分比，充分体现了我国制度的优越性。

据国家统计局相关数据显示：中国农村贫困人口比2019年末减少1109万人次，降低贫困比例达66.8%;贫困发生率仅0.6%，较上一年度下降1.1个百分比，取得了重大成绩。

其主要分三大区域看：西部地区农村贫困人口最多，高达323万人次，但是相比上年减少了593万人;中部地区农村贫困人口紧随其后有181万人，也取得了比上年减少416万人的优异成绩;东部地区农村贫困人口最少，为47万人，比上年减少100万人，取得了整个脱贫攻坚战的初步胜利！

2.2 助力脱贫案例

以中国农业银行的措施为例，根据中国农业银行2019年普惠金融发展服务报告来看，他们在精准扶贫，普惠金融方面取得了高效的成果。以为农行日喀则分行帮助纳尔扶贫综合开发有限责任公司为例，尼玛扎西在1992年组织了31个当地最贫困的人，创办了以羊毛织品为主的乡镇企业，一开始只有4万元的流动资金，资金十分紧俏，这时农行为其发放了10万元的信贷资金，帮助他们开办工厂。在随后的27年，农行累积向其放贷约1.22亿元，直接带动100余名贫困人口就业，扶贫30多家贫困户。此时公司已经发展为年收入1.85亿元人民币，流动资金2350万元，承担农用品、建筑工程等日喀则市龙头企业。这就是我国普惠金融在贫困地区发挥作用的一个缩影，这种扶贫方式可以从根本上解决贫困人口在生活、就业、发展方面的难题，带动他们转变生活方式。

3 国内外成功路径

3.1 国内成功案例——甘肃“双联惠农贷款”扶贫模式

甘肃是我国贫困大省，是我国实现全面小康所要帮扶的重点地方。为解决甘肃省的贫困问题，农业银行甘肃分行经过大量研究，创新出了“双联惠农贷款”专属产品。2012年，甘肃省财政厅联合农业银行开展双联行动，由农业银行每年按照规定提供60亿元信用贷款。

行动惠及约58个特别贫困地区的农民、专业合作组织和农业产业化企业。该行动的目标在于帮助农户脱贫。自此农行专项贷款启用以来，对甘肃地区的贫困农户人均收入增长贡献超过2%，甚至于在甘南藏區达到5%～6%的比例，对于助力贫困地区脱贫有极大推动作用。

3.2 国外成功案例——日本农协合作金融

日本普惠金融的方式表现在农协，该形式被看作是发展“三农”比较认可的成功典范。日本作为发达国家并且是耕地比较少、人口很集中的山地形国家，其构成和中国不同，涉及的社会层次也更加多样化。它的构架以合作金融处于主导地位，以一般商业金融以及政府财政支持的政策性金融为主要组成部分。该形式包含从基层农业到中层机构的农业信用联合会（简称“信农联”），再到居于最高位的农林中央金库和全国信联协会。

农户在隶属的社团入股登记并最终抱团形成基层农业的金融组织，这样的组织直接对每个农户负责，最主要的业务是存贷款业务。而信农联是由本县内各基层农协、各农业团体的存款或入股形成的各大组织，可以进行款项的结余和调转，类似于现在的银行间拆借。农林中央金库除资金活动之外，还为下属的信农联提供指导和信息咨询服务。全国信联协会是日本各地信用农业协同组织联合会的中央联络机关，作用和央行一样，主要针对农村经济金融活动进行调研，提供可靠信息与相关政策，是一次金融与农业的完美结合。

农协不仅向农民提供贷款，还提供农业经营生产指导和农产品销售业务，这期间他们建立了生产资料统一购买和设施共用业务平台。这样一个一体化程度极高，全社会各个层次一齐参与的紧密组织，在多年的高效运作下，提高了日本农户的收入水平，缩减了城市与农村的发展水平，向全国上下协调发展的方向进发。

4 我国贫困地区原因分析

（1）Chak raborty和Ray（2007）的研究指出金融发展与贫困减缓存在非线性关系，解释为由于贫困人口在信用评级方面存在的天然劣势，使得大部分的穷人从根本上无法获得银行所批准的创业资金，只能通過低效率或者廉价劳动的方式来获得生存资本，更不用说成为企业家了。因此，从这个角度来看，如果一国政府不强有力地介入对于贫困人口的发展支持并出台有效政策，金融发展并不能从根本上解决收入不平等的问题。

（2）没有全国统一且完善的贫困人口界定标准。由于我国各个省份的发展进度不一，且极差较大，对贫困人口的界定直接下放到省内或者更低一级的行政单位去主观衡量界定，因此没有统一的标准及政策，也没有完善的评估标准，在此期间就会产生一定的误差。

（3）由于一部分贫困人口的文化素质较低，加上贫困地区的各方面发展落后，一些直接的资金补助并不能从根本上解决生产力的问题，甚至于他们只能用补助去购买生活用品，这种只是提供贫困人口生活“输血”的模式。

（4）农村人才的流失严重。由于农村的发展条件差，受过良好教育的人才往往选择在城市发展，即便是文化水平不高的人，也愿意入城打工来提高自己的生活质量。这导致我国农村滞留人口大都是老年或者儿童，所以执行农村发展战略的贫困人口参与程度不高，发展效率低下，也会导致城乡发展进一步加大。

（5）在实践过程中我们发现还存在“大水漫灌”式的普惠金融，即不分对象、不顾实际情况、不理实际需求的扶贫方式，导致资金运用效率低下，贫困户的需求不能得到彻底的解决，信用管理不到位等问题。

5 结语

从实践来看，我国现存帮扶贫困地区发展的模式在解决贫困农户因发展生产而导致资金短缺、贷款难等资金问题做出了巨大的贡献。普惠金融与精准扶贫都是我国政府、金融业为了带动后发展起来的贫困人口步入小康而作出的努力，在我国的探索中都创新出了“输血”“造血”的模式，总得来说要想让我国的脱贫事业更上一层楼，就必须在人民的受教育程度、持续发展理念和落实资金运用方面的监督有作为，这样才能更好地向全面小康社会迈进。

参考文献

中国政府网.银保监会首次公布普惠金融白皮书[R/OL].http：//www.gov.cn/xinwen/2018-09/28/content_5326318.htm

经济参考报.农村金融市场存在的主要问题及对策[R].2012.

中国农业银行.中国农业银行普惠金融服务报告（2019）[R].http：//www.95599.cn/cn/AboutABC/CSR/xwqyjrfwbg/201912/ t20191227_1864938.htm

马玉荣.精准扶贫的“甘肃模式”[J].国际融资，2016（06）.

韩国强.关于双联惠农贷款的实践与思考[J].农村金融研究，2014（03）.