校园恶性贷款问题分析

闫永春　党虎波

关键词：非法校园贷款;贷款诈骗;正确消费观

大学生的思想和心理发展仍不成熟，并且暂时脱离家庭约束却又没有经济独立，部分大学生在出现较大资金需求，且价值观和消费观有所偏差，就有可能陷入非法校园贷的圈套。这些非法校园贷款问题也渐渐映入大众眼帘。

非法校园贷的根源

国家一直对非法校园贷款严厉打击，学校和社会也一直采取许多手段应对，但是非法依然存在于我们的社会和校园之中，就像草原的野草一样，“野火烧不尽，春风吹又生。”

逐利是资本的本性。资本是网贷平台的“血液”，而贷款行业一直都是高利润的，正是钱生钱的最好示范。这个行业从古至今都像一个“黑洞”使得大量资本陷入其中不可自拔。马克思曾说过：“一旦有适应当的利润，资本就大胆起来。如果有百分之十的利润，他就保证到处被使用;有百分之二十的利润，它就活跃起来;有百分之五十的利润，它就铤而走险;为了百分之一百的利润，它就敢践踏一切人间法律;有百分之三百的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞死的危险。”[1]因而P2P网贷平台虽然在我们国家起步较晚，但在巨大的商机影响下如雨后春笋般迅速蔓延，在巨大的利润诱惑下，钻法律的空子甚至直接进行违法犯罪行为。这也使得非法借贷平台有着源源不断的“血液”生存下去。

有需求就会有市场，市场需求是非法借贷平台的导向，也是它的“土壤”。P2P借贷平台作为小额贷款平台，主要的需求的对象是无收入或低收入人员。符合这两个条件的高校大学生，对网络贷款平台趋之若鹜，校园贷款也就应运而生。在我们的前期调查中，发现超过一半的高校大学生都存在资金紧张的情况，并且会考虑借助于一些贷款平台。同时高校大学生处于社会弱势地位，法律意识比较淡薄，这让非法校园贷款平台更加猖獗。

网络技术和网络支付的发展使借贷更加方便，非法校园贷款平台更是以超低的借贷门槛吸引了大量的有贷款需求的高校大学生。

非法校园贷款的危害

非法校园贷款平台往往采取非法借贷行为。贷款诈骗应该是最为常见的一种非法借贷方式，他们通过文字游戏或者虚假宣传诱导一部分贪心的大学生陷入其中。他们打着校园贷的旗号，干着高利贷的勾当。非法借贷平台也往往和一些网络赌博和网络游戏等非法娱乐平台或者投资平台相捆绑，利用高校大学生的投机心理对他们进行借贷，然后使学生陷入反复借贷的局面。

间接导致大学生违法犯罪。一些贷款大学生在非法校园贷款的逼迫下，通过一些非法行为筹集资金，有的学生选择偷窃他人财物。因为非法校园贷款平台的低门槛，一部分大学生竟使用他人信息进行贷款，比如某一高校的班长，为了提高贷款额度，利用职务便利，收集自己班级同学的学生证、身份证等身份信息办理了几十万的贷款，葬送了自己的大好前程。

连累家人、同学和学校。向非法校园贷款平台贷款后，学生往往是不能自己解决问题的，最后仍然需要家庭来承担，给家庭空加负担。正如那位班长的做法，同学的生活也受到的本不应该的影响。这十分影响所在学校的声誉，甚至会产生一定的连带责任。

关于不良借贷的相关政策

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各个高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。[2]2017年，又联合下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求：未經银行监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。[3]

恶性校园贷的解决办法

学生树立正确的消费观。近年来，中国的经济发展迅速导致了社会物质财富的增长。对大学生群体来说，消费观更容易受到影响，攀比心理、超前消费等问题越来越严重。也就促使一部分经济条件相对差而同时又缺乏正确的生活消费观念的学生试图通过“借贷”来满足物质追求。所以学生自身的正确消费观念的形成对减少校园贷事件的发生有着极为重要的作用。

家庭和学校正确的引导。在家庭里，要培养好孩子正确的消费观与生活观，家长要为学生做好表率。在学校里，高校要定时开展讲座等宣传活动，将对学生的金融常识教育、法治教育纳入学校的培养内容。大学生生活消费观念的养成和其成长过程中的家庭教育及中小学教育都有很大关联，不能一味地强调高校的思政工作，而忽视了大学生成长过程中的其他环节。

建立健全非法校园贷处置机制。“校园贷”宣传主要通过发放小卡片、张贴小广告，或者是有本校学生作为“代理人”，这就需要高校健全检查机制，定期排查学校角落里的小广告，将在学校宣传校园贷的人员送至公安部门，按校规校纪对参与校园代理的学生进行处罚，绝对不能姑息。

校园贷的出现在一定程度上满足了大学生的需求，但校园贷一旦演变成套路贷就会给学生、学校、家庭和社会带来巨大危害。预防恶性校园贷风险的发生，需要社会、家庭、学校和大学生自身的共同努力。

参考文献

[1]马克思.资本论[M]人民出版社，1958（1）：839.

[2]教育部，银监会.关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知[Z]2016.4

[3]教育部，银监会.关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知[Z]2017