4C数字化增长引擎

全球宏观经济不确定性因素凸显，内外部环境频繁波动，风险事件频发，中国公司银行业正处于一个瞬息万变的世界。在数字化浪潮等因素共同推动下，公司银行转型悄然进入下半场，并将面临四大挑战：

一、宏观经济放缓，资产荒、信贷投放乏力，不良包袱日趋严重（图1）。

图1 宏观经济放缓，资产荒、信贷投放不足，不良包袱日趋严重

二、公司银行增长前景不明，负债和客户增长不足，绩效挑战严峻（图2）。

图2 公司银行在银行内部的地位下滑，近年存款增长乏力，业务收入增长不及其他业务反弹力度

三、数字化改变客户行为和期待，客户期待更便捷的流程和更个性化的全渠道服务（图3）。

图3 企业客户青睐更加简洁的数字化流程，希望更快得到解决方案，并采用新一代在线界面

四、新技术不断升级，用科技赋能前线成为公司银行当务之急。

从国内外领先公司银行的发展轨迹中，我们发现数字化转型是未来公司银行增长的一大重要来源——更好的客户体验加上全面的运营变革，可令公司银行收入实现双位数增长，成本收入比最高有望下降20%。

基于对多家国内外领先公司银行最佳实践和成功经验的深入分析，我们提炼出“以客户为中心的数字化经营4C模式”，作为公司银行未来发展的四大增长引擎（图4）：

图4 下半场竞赛的制胜方法：數字化四大增长引擎

1. 通过差异化的全渠道覆盖，强化客户关系

公司银行需要创建具有大量接触机会的全渠道模式，即根据经济价值、对客户需求的深刻理解以及高级数据和分析洞见对客户进行细分，实现线上线下渠道的差异化覆盖，从而提升客户交互频率，强化客户关系。

2. 构建先进的跨产品及场景平台，加强综合经营服务

构建先进的跨产品及场景平台、打造公司金融数字化平台体系，包括实现平台化、生态化、开放化三个层面的工作：一、搭建交易银行平台;二、打造创新产业金融生态圈;三、对外统一的API门户。

3. 端到端数字化流程改造，提升客户体验

端到端数字化流程改造首先需要搭建客户体验管理的金字塔框架，其自上而下由战略愿景设计、旅程诊断与重塑、监测体系与数字化平台三大层次组成：战略愿景设计上，以客户体验驱动客群、产品、渠道的数字化战略;旅程诊断与重塑上，了解核心客户痛点与提升机会点，基于全面的旅程分析与排序，对痛点旅程进行针对性改造与重塑;监测体系与数字化平台上，建立全面、科学的客户体验指标体系和数字化监测系统平台（图5）。

图5 以客户为中心的客户体验全面转型方法论2.0（C3T）——提升客户体验的十大策略

4.建立应用案例驱动的大数据平台，提升产能、综合服务能力和风控

全球领先银行已经将大数据及高级分析扩展到业务提升、风险控制、运营管理与决策管控这四大领域50多个应用案例中，其价值体现在三大方面：

首先，提升营业收入。从获取新客户、降低存量客户流失率、交叉销售、定价管理等多方面提升营业收入20%-30%。其次，降低运营成本。帮助银行从反洗钱/反欺诈管控和优化客户经理产能两方面降低10%-15%的运营成本。再次，强化风险管控，在数字化信用评估和风险预警两方面发挥巨大作用，帮助公司银行降低20%-25%的坏账损失。

要实现上述数字化四大增长引擎的推动，需要敏捷转型，即推行敏捷作战室和交易银行数字化工厂等敏捷工作方式。

敏捷转型包含两个层面，一是建立以客户为中心的公司银行敏捷作战室，端到端负责数字化转型策划和管理，推广敏捷机制，从思维方式和工作方式两大角度推动转变;

二是成立交易银行数字化工厂，从客户需求出发，按交易类、融资类、大数据等类别对关键流程、产品和渠道进行零基设计、快速迭代优化，分步开展并实现规模化推广。