多措并举，大力推进征信体系建设

李旭燕

面向中小学生开展“小小银行家”征信知识宣讲。

不断完善全国统一的征信系统建设

金融信用信息基础数据库（简称“征信系统”）是我国重要的金融基础设施，其前身为银行信贷登记咨询系统，由人民银行总行于1998 年启动建设，2007 年实现全国联网运行。征信系统通过归集信贷信息及其他信用信息，解决了信贷市场借贷双方信息不对称问题，帮助金融机构缩短审贷周期、降低成本、提高效率，为识别、防范和化解金融风险提供了有效的信息支撑。目前，征信系统在山东省已覆盖政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村合作机构、信托公司、民营银行、村镇银行、财务公司、融资租赁公司、汽车金融公司、公积金中心、小额贷款公司等各类信贷机构。截至2019年末，企业和个人征信系统为全省81万户企业和其他组织、6496.7万自然人建立信用档案，基本实现了对发生信贷业务经济主体的全覆盖;2019年，全省金融机构分别查询企业和个人征信系统218.5万次和2890.5万次。

同时，为满足各类市场主体对征信系统快速增长的查询需求，人民银行济南分行积极改进信用报告查询服务，大力推进商业银行自助查询网点和自助查询设备布设工作，截至2020年8月末，全省共设立商业银行自助查询网点355个，实现地市、县域两级全覆盖，各市县主城区基本实现个人信用报告“3公里”查询圈，征信查询跑远路的问题得到有效解决;配备自助查询设备520台，自助查询量已经占到查询总量的99.5%，基本实现即到即查，信用报告查询效率大幅提升。积极争取首批试点，推广商业银行网银和手机银行征信查询服务，目前，工商银行、中国银行、建设银行等10家银行线上自助查询产品落户山东。

有效推动征信和信用评级市场高质量发展

人民银行济南分行将征信市场发展纳入社会信用体系建设大框架共谋划、同部署，积极引导征信和信用评级机构创新发展，推出具有特色的业务模式和产品，为金融机构信贷业务决策起到有效的辅助作用。遵循依法合规的总体原则，不断强化辖区征信市场监管，依法办理征信和信用评级机构备案，通过组织机构自查、市场动态监测、现场检查等多项措施，积极构建现场检查与非现场管理相结合的监管框架，有效规范了辖区征信市场发展。认真落实征信市场准入“负面清单”制度，加强与市场监管、公安、网信等部门合作，合力治理征信乱象，依法成功处理多起名称或注册范围含“征信”但未经行业主管部门批准或备案的机构。2018年以来，结合我省征信市场现状，提出“政府+市场”双轮驱动的征信市场发展模式，推动地方政府加大对我省征信机构和征信市场发展的政策扶持力度，支持浪潮集团按照市场化原则组建征信公司，争取打出“山东品牌”，目前浪潮集团旗下“天元大数据信用管理有限公司”已完成企业征信机构备案并正式对外开展征信服务。

稳步推进农村和小微企业信用体系建设

农村和小微企业信用体系建设是人民银行推动的，以信用信息征集、信用评价和应用为主线的专项领域信用体系建设，在缓解“三农”和小微企业融资难方面发挥了重要作用。

一方面，加大窗口指导力度，引导金融机构充分利用中小微企业信用档案建设成果，对信用意识强、发展前景好的中小微企业，在信贷审批、授信额度、担保措施等方面给予必要的信贷政策倾斜，并积极推动信用档案和评分结果在财政贴息、专项资金扶持、项目招投标、企业评优等方面的应用，以此助推我省中小微企业持续、健康、较快发展。2018年，人民银行济南分行会同山东省中小企业局、省财政厅实施“瞪羚企业培育行动计划”，我省成为全国第一个由省级政府部门组织、在全省范围内开展瞪羚企业培育和奖励工作的省份。另一方面，人民银行济南分行先后出台了《关于加强农村信用体系建设工作的意见》《关于深化农村信用体系建设加快农民专业合作社发展的意见》等，构建起符合山东省实际的农村信用体系建设工作基本框架和工作规划。广泛组织涉农金融机构开展信用乡镇、信用村、信用户评定工作，不断满足农户、农民专业合作社等农村经济主体的征信和融资服务需求。

同时，立足实际、以点带面，加大信用体系试验区引领示范作用，济宁市、胶州市和五莲县被人民银行总行分别确定为全国小微企业和农村信用体系建设试验区，我省成为全国拥有该项试验区数量最多的省份之一 。

大力推广应收账款融资业务

应收账款融资是帮助中小微企业解决抵押担保能力不足问题，缓解中小微企业融资难、融资贵的有效途径。2014年，人民银行征信中心建设了中征应收账款融资服务平台（以下简称中征平台），作为服务于应收账款融资的金融基础设施，为应收账款的债权人、债务人和资金提供方等参与机构提供信息合作服务。2020年以来，为统筹疫情防控和经济社会发展，特别是支持中小微企业发展，山东省委省政府将应收账款融资服务作为缓解融资难融资贵“组合拳”之一。人民银行济南分行积极贯彻总行和省委省政府意见要求，围绕“六稳”“六保”，大力推动金融机构以应收账款抵质押方式，为产业链上下游企业提供融资支持。一方面，充分发挥核心企业示范带头作用，累计推动31家核心企业与中征应收账款融资服务平台签订系统对接协议，其中18家核心企业完成接口程序开发，为发展全流程线上应收账款融资业务打下良好基础。另一方面，探索将政府采购合同融资作为推进应收账款融资专项行动新的增长点，聚焦采购合同信息获取难、还款路径确认难等制约业务发展的突出问题，2019年联合省财政厅促成省政府采购系统与中征应收账款融资服务平台对接，山东成为全国首个通过应收賬款融资服务平台，在省、市、县三级实现政府采购合同线上融资的省份，“政采贷”为缓解小微企业融资难、贵问题提供了新动能。截至2020年8月末，全省金融机构通过中征应收账款融资平台累计融资 17940笔、融资金额7665.14亿元。

打造富有地方特色的征信宣传教育品牌

近年来，人民银行济南分行通过建立“信用记录关爱日”“征信知识宣传月”等常规化宣传机制，面向社会广泛普及信用知识，举办各类征信宣传活动千余场，使征信知识和诚信观念扎根基层百姓。在改革推进过程中，我们认识到，信用意识的树立并非一朝一夕，而将征信宣传有机纳入教育体系是提升整个社会信用意识的基础和关键。因此，我分行将工作的重点放在建立教育共建机制上，2015年以来，先后推动济南大学、山东理工大学等十余所高等院校和职业学校开设征信理论与实务相关课程;联合省教育厅、团省委在全省高校建立“征信知识讲堂”征信宣传长效机构，目前参与高校达百余所，举办征信知识专题讲座、征信征文、征信漫画征集、征信知识竞赛等活动上千次，有效提升了我省大学生群体的信用意识。同时，在百余所中小学开展诚信主题教育活动，初步实现了信用宣传教育“从青少年抓起”。