90后渐成理财主力军

本刊编辑部

如今越来越多人开始有资产配置的概念，特别是伴随互联网成长起来的年轻人，可能比上一代更具有理财意识。

过去的2020年上半年确实有些让人应接不暇。国内外发生了很多重大的自然、政治、经济、文化事件，大部分都能被称为百年不遇。“活得不够久，也什么都能看见”成了许多网民对进程已过大半的2020年的评价。波及全球的新冠肺炎疫情、来自美国的各种制裁压力、年初的蝗灾、年中的洪水……这一切改变了许多人的行为习惯，譬如一部分人渐渐将买菜从线下搬至线上，还有一群从没有储蓄意识的年轻人也悄悄地存起了钱，理起了财。

消费日渐成熟

在新冠肺炎疫情暴发前，中国年轻一代几乎从未经历过国内经济的下滑。突如其来的疫情让他们开始考虑是否应该未雨绸缪，为未来的各种不确定性做好准备。他们开始审视自己原先的消费观，在购物时比以前更加谨慎。

网友“恒星时”在“疫情结束后会爆发消费狂潮吗”的知乎提问中，介绍了自己作为一个00后的心路历程。他表示疫情教会了他两件事：一是“原来不点外卖自己下厨，能省下这么多钱”;二是“现在买不起N95流下的泪，都是当初爆买steam打折游戏和包包时脑子里进的水”。

疫情暴发前，年轻人喜欢消费，二十多及三十多岁的消费者向来是中国消费增长的引擎，他们不太愿意储蓄。据艾媒网发布的《2019中国90后消费贷现状与用户行为分析》，中国三分之一的消费贷款都是90后消费群体所申请的。他们几乎占据阿里巴巴“蚂蚁花呗”消费金融平台用户群的半壁江山，极爱消费，但对于养老储蓄却显得有些爱理不理。《富达国际/蚂蚁财富2019年中国养老前景调查报告》显示，有意识进行养老储蓄的人不足50%。

在经历疫情期间线下店铺几乎全部关闭以及口罩价格短期内飙升的种种现状后，年轻人开始改变曾经的消费习惯。在消费上，他们比以前更加谨慎。他们倾向于花更少的钱购买更高品质的产品。《58金融消费分期观念调查报告》显示，近半数受访者会更加节俭，在选购商品时追求物有所值，另有36%的受访者更愿意多花钱购买高品质产品。消费者有可能在选购生活必需品时更看重质量，而在选购其他品类时关注性价比。在购买行为上，麦肯锡发布的一份报告显示，消费者十分看重健康属性，约75%的消费者在疫情过后，对锻炼身体和健康饮食表现出强烈偏好。

同时，超过60%的年轻消费者有意识地制定消费计划，减少冲动消费。出生于1995年至1999年的消费者在这方面显得更为突出，他们中的75%都表达了这一意愿。与此同时，在提前消费方面，他们也尽量收缩。据金融机构人民信贷收支表以及中国人民银行统计数据显示，2019年底至今年3月期间，以年轻消费者为主的消费贷款减少了22%。

储蓄理财意愿逐渐显现

中国人对储蓄情有独钟，据经合组织各国统计数据显示，中国家庭储蓄率约为36%，位居全球前列。宅在家的那段日子，因为消费减少，储蓄量也随之大增。国家统计局的数据显示，2020年上半年，全国居民人均消费支出9718元，比上年同期名义下降5.9%，扣除价格因素，实际下降9.3%。其中，城镇居民人均消费支出12485元，下降8.0%，扣除价格因素，实际下降11.2%;农村居民人均消费支出6209元，下降1.6%，扣除价格因素，实际下降6.0%。存款方面，2020年第一季度，中国日均存款余额增加700亿元，2020年3月底，中国家庭存款余额达87.8万亿元，较2019年底增长8%。

如今，中国消费者在理财上投入了更多精力。在理财资产配置上，中国人正告别单一储蓄的思维。上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》显示，中国人近四成线上理财的用户已经有了把短期开销、保险保障和投资增值的钱做“三笔钱”配置的习惯。《2020年新冠肺炎疫情对生活的影响与启示洞察报告》显示，约41%的受访者计划通过理财、投资和共同基金增加收入来源。此外，约27%的受访者计划为自己和家人购买健康保险。

或许是感受到因为疫情而带来的不确定性正在增加，“财务长期规划”这个词开始进入这群年轻人的人生字典。由《中国青年报》开展的一项调查显示，42%的年轻消费者因为疫情而加强了储蓄意愿。中国新经济研究院联合支付宝发布的《余额宝90后攒钱报告》显示，疫情之后，90后更爱攒钱了，2020年上半年90后人均攒钱金额比2019年增长近4成，平均不到4天要往余额宝存一笔钱。

在投资上，年轻人也成了最积极的群体。《2020年新冠肺炎疫情对生活的影响与启示洞察报告》显示，超过40%的新增理财和股票交易客户都是年轻人。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合蚂蚁集团研究院，共同发布的《第二季度中国家庭财富指数报告》显示，后疫情时代，中国在线理财需求大增，人们更愿意买基金而非炒股。2020年新增“基民”中，30岁以下的90后占到了一半以上。

相比于传统的投资方式，年轻人的线上投资意愿更高，《第二季度中国家庭财富指数报告》显示，2019年，年龄在20岁～40岁之间的用户线上投资参与率达到23.2%，而2015年，这一数据为15.1%。与此同时，今年第一季度，年龄在30岁以下群体的线上投资意愿指数达到108.8。

抵御未知风险

从工作到结婚生子、赡养父母甚至未来养育子女，年轻人也在生活中渐渐体会到什么是居安思危。想要保证生活这档连续剧正常有序地保持播放进度，力所能及的除了努力工作、拼命挣钱以外，那便是做好储蓄，合理规划理财。

《2020国人理财趋势报告》显示，支付宝理财平台上，35岁以下用户占约六成;在950分总分之下，有近六成人理财分达到500分及以上，已经具备基础的理财规划;近四成人已经有了“三笔钱”的配置，其中90后占到近一半。这意味着年轻人不仅更懂钱生钱，也更懂居安思危，通过保险等方式防范生活中的未知风险。

疫情之下，年轻人的工资或多或少都受到了影响。《90后理财与消费报告》显示，98.4%的90后认为生活有压力，而压力的原因主要是买房买车、人情消费、日常开销等方面，越来越多的年轻人认识到理财的重要性。作为初入职场或者已经成家的90后群体来说，有存款、理財需求的不在少数。

从性别来看，女性的平均理财得分比男性高25分，说明女性比男性更会管钱。

而根据今年3月份的一项调查报告显示，80后、90后的女性逐渐成为各行各业的主力军，不仅能在职场独当一面，也成长为理财大军的绝对主力，对于家庭理财拥有着更大话语权和影响力。

并且女性在投资上的态度更为谨慎。68.1%的女性认为理财最重要的是资金安全性的保障，选择“盈利多少”的女性仅占被调查人数的9.4%。此外，婚姻也影响着女性的理财观，那些激进投资行为在婚后也逐渐发生了变化，更加求稳。

华夏基金总经理李一梅表示，2013年货币基金拥抱“互联网”引发大家对公募基金的关注，但目前老百姓的理财选择仍较为单一，有的人只爱把钱存银行，有的人只炒股，还有的人全神贯注炒房，都有些“走极端”。“不过，如今越来越多人开始有资产配置的概念，全新的全民理财2.0时代到了。特别是伴随互联网成长起来的年轻人，可能比上一代更具有理财意识。”