浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策

张丹

【摘要】信贷是我国商业银行的基本业务，也是其盈利的主要手段。在全球经济下行的大背景下，商业银行信贷风险也在不断的加大。因此，分析商业银行信贷风险管理存在的问题，探讨强化商业银行信贷风险管理对策，对于商业银行的发展具有重要现实意义。

【关键词】商业银行 信贷风险 管理

信贷业务是我国商业银行最主要的创收来源，信贷风险存在于信贷业务的整个过程。信贷风险管理的目的是控制信贷风险，将信贷风险损失降低至最低限度。目前，我国商业银行在信贷风险管理制度和体系建设方面仍存在很多问题，影响着商业银行的生存与发展，也给整个金融系统的安全带来较大隐患。

一、信贷风险的定义及现状

信贷风险指的是，银行人员根据贷款个人、企业及组织的信用情况进行贷款发放时，在贷款交易过程中所存在或出现的所有风险。信贷风险根据产生风险的原因可以分为法律、信用、操作、声誉、市场、流动性及转移风险等七种类别。

与国外信贷风险管理相比，我国信贷风险研究时间较短，抵御风险时抗打击能力也较弱。商业银行信贷风险是由多种风险产生的结合体，具有高度复杂性和综合性，我国商业银行面临的主要风险是信用风险。做好信用风险的管理，制定有效的风险管理策略，将风险尽可能的控制在能够承受的范围，这对于商业银行的发展有着重大的意义。

二、商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）管理理念缺乏先进性

信贷风险管理文化是商业银行企业文化的重要组成部分，但我国商业银行信贷风险管理文化普遍存在滞后性，主要表现就是对信贷风险管理的重要性和紧迫性认识不足，信贷风险管理体系建设不完善，信贷风险管理水平较低，长期经受客户逆向选择和道德风险双重困扰。我国大部分商业银行没有经历过严重的不良贷款，对于信贷风险的强大危险认识不深，风险意识已不知不觉淡化。还有部分商业银行为追求高额利润回报和信贷业绩目标，忽视信贷风险的管理控制，甚至对信贷过程中的不良信息故意隐瞒或掩饰，这都将增加商业银行信贷风险爆发的可能性。

（二）风险预警缺乏合理性

在风险预警系统方面，我国商业银行主要有三方面的问题。一是当前信贷风险预警手段较为落后，互联网、大数据等高科技技术应用力度不够，严重影响风险管理质量与效率。二是银行一般实行的贷款五级分类，不能对贷款的客户进行动态化分析，也不能在信贷风险发生之前进行识别，只能够在发生贷款拖延还款或者违约等情况之后才能发现潜在的风险，滞后性较强。三是信贷预警系统缺乏主动性，通常都是依靠人工来完成，并没有充分利用当前信息技术的功能，形成一个智能化和自动化的预警系统。

（三）信贷人员缺乏专业性

商业银行对从业人员具有较高的要求，综合素质高、专业技能强的人才队伍是推进信贷风险管理工作的重要保障。目前我国商业信贷风险管理人员整体存在学历、专业素质、管理水平偏低等问题，对风险计量新技术和风险管理新方法的运用较为欠缺，对出现的风险事件不能做出快速反应，严重影响商业银行战略目标的实现。此外，部分信贷人员为个人利益还存在不按完整信贷流程办理业务的情况，一些道德品质低下的甚至会串通客户骗贷，从而对商业银行造成较大的经济损失。

三、商业银行信贷风险管理的完善对策

（一）改进风险管理理念

科学的信贷风险管理理念是与日常信贷业务有效融合的，是保持银行信贷资产质量持续稳定的重要保障。商业银行应通过信贷风险管理教育和培训，给全体员工、特别是信贷人员与各级管理人员灌输信贷风险的危害，培养其责任意识、集体荣誉感和使命感，提升对信贷风险的敏感性，使每一位成员树立科学的信贷管理理念，主动成为信贷风险管理的践行者、组织者、推动者和传播者。

（二）完善风险预警机制

为加强商业银行对不良贷款催收与管理力度，商业银行应加强风险预警管理。在风险管控过程中，不断强化先进技术与设备的应用，及时更新系统数据库资源，加强对客户以及相关人员的远程控制与管理，并做好客户的资质调查和风险变化的管理工作。如有必要，商业银行信贷人员还应该深入深入企业、约见客户，做好风险因素的及时排除与管控。此外，还应尽快修订与完善信贷风险预警机制管理方法。通过构建风险管理制度的办法，规范信贷风险控制流程，加强监督与信贷风险管理。不断加强对信贷客户的管理与控制，提高商业银行的风险预警能力。

（三）强化信贷队伍建设

一是加强高素质管理人才引进，选拔精通金融、财务、计算机、法律等多方面专业知识，且具有宏观政策分析及微观分析能力的人才，打造一支专业化水平高、管理能力强的队伍。二是加大信贷考核力度，将具体的工作任务和贷后管理指标落实到个人，进而提高信贷管理人员的责任意识及风险意识，促使信贷人员能够及时根据当前的环境变化评估风险，并及时向银行管理层提供相关的应对措施。三是加强信贷人员业务专业素质培养，通过定期组织业务培训活动，促使信贷人员熟悉贷款流程和银行的信贷审查规定，准确评估信贷风险并及时采取相应的控制措施，掌握信贷风险管理的主动权，实现商业银行利润最大化。

四、结束

综上所述，信贷业务发展在商业银行经营过程中发挥很大作用，因此加强信贷风险管理应提上日程。对商业银行进行信贷风险管理的现状以及目前存在的问题进行分析后，从信贷业务管理理念、风险预警机制、信贷队伍建设等方面提出了相关建议。因此，在现代经济蓬勃发展的背景下，我国商业银行应加大信贷风险管理关注力度，认真思考如何加强信贷风险管理，尽可能降低信贷风险发生概率，促进商业银行的可持续发展。

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