安徽省农村普惠金融精准扶贫实施效应调查分析

沈 时，王如静，吴文杰，姚 恩

(合肥师范学院 数学与统计学院，安徽 合肥 230000)

1 普惠金融精准扶贫的现实背景

中国将在2020年实现全面建成小康的社会目标，也将全面打赢脱贫攻坚战迎来完美收官。让农村同步进入小康社会，是党面临的一项长期的经济和政治任务。十八大以来，为适应全面建设小康社会的要求，党中央作出一系列重大部署和安排，把扶贫开发工作当作全党工作的重中之重，并将其纳入“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局，在脱贫攻坚的最后冲刺阶段，巩固脱贫成果也是实现国家全面脱贫战略布局的关键任务。

在国家全面脱贫的战略背景下，精准扶贫作为解决农村贫困问题的重要途径，需要准确地识别贫困家庭，并且实施精确帮扶和管理。以安徽省为例，到2020年要将9个贫困县全部脱贫摘帽、64个贫困村出列、彻底完成40万贫困人口脱贫的年度目标，贫困发生率需要从上年的0.93%降至0.16%，这对于经济欠发达的内陆省份来说，脱贫任务是很艰巨的。从脱贫攻坚进程来看，特困人口大多是有病人的家庭和残疾人家庭，并且80岁以上老人及“五保低保”老人比例相对较高，在脱贫攻坚的最后阶段，尤其是是大别山区、皖北地区、行蓄洪区，要克服贫困更加困难。举个例子，剩下的9个拟摘帽县，其中有8个是深度贫困县，64个未出列贫困村当中有38个是深度贫困村，40万个计划脱贫的人中有16.7万人分布在深度贫困县。此外，农村落后的基础设施建设和公共服务水平，狭窄的融资渠道以及金融供给不足等方面是减贫效应弱化的重要原因。

在2020年4月29日，安徽省已经正式宣布所有贫困县已经全部脱贫摘帽。因此，巩固脱贫成果，保证贫困县不返贫是当务之急。普惠金融具有广泛的农村市场潜力，是精准扶贫的有效手段，也是创造农村活力，使农村保持可持续发展的重要方式。2019年，安徽省普惠口径小微企业贷款迅速增长，截至2018年底，贷款同比增长18.3%，增速比上年同期高出0.8%。充分发挥政策工具的杠杆作用，全年累计发放支农再贷款82.3亿元(含扶贫再贷款56.9 亿元)，支小再贷款88.3亿元、办理小微企业票据再贴现372.3亿元，全省涉农贷款余额近1.4万亿元。在金融扶贫方面，截至2019年底，全省银行业累计在贫困县投放扶贫小额信用贷款超160亿元，支持建档立卡贫困户约42万户，普惠金融的精准扶贫成效显著。

2 安徽省农村普惠金融精准扶贫现状调查分析

2.1 问卷设计及调查过程

针对农村金融扶贫政策与实施问题，问卷设计了个人信息及家庭情况、对普惠金融的了解情况、对普惠金融的需求、普惠金融扶贫方式及其扶贫的效果、未来普惠金融扶贫的发展等五大维度。并在安徽省若干农村地区通过随机抽样的方法开展问卷调查，通过大学生走访和发放电子调查问卷相结合的方式展开调研，回收问卷198份，其中有效问卷187份，有效率达94%。

2.2 数据处理

2.2.1 居民个人信息及家庭情况

本次调查是根据自愿随机的原则进行的，因此居民的个体特征也可以从一定角度反映各个群体对金融服务的需求。

表1 样本居民的基本情况

从表1可以看出，样本中居民的年龄除未成年人以外分布较为平均，这表明各个年龄阶段都有金融需求；从受教育程度来看，高中及以下学历者占比高达74%，表明低学历群体对金融服务的需求量很高；从职业特征来看，农林牧渔业和个体工商户分别占比30%和28%，说明他们非常需要金融服务的支持；从收入结构的角度来看，低收入群体比高收入群体更加需要金融机构的服务支持。

从图1可以看出，只有6%的受调查者是非常了解普惠金融的，有72%的居民表示不了解普惠金融的真正含义，并且其中39%的受调查者是通过报纸、电视或网络媒体主动了解的，直接通过村委集体了解的只占11%，说明没有充分发挥农村、社区党员群众服务中心的重要作用。

2.2.3 居民对普惠金融的需求2.2.2 居民对普惠金融的了解情况

图1 样本居民对普惠金融的了解情况

从图2可以看出，农村居民对金融机构服务种类的需求仍旧以存、贷等传统金融服务为主。从所需普惠金融业务的种类来看，存取款服务是居民们最主要的需求占43%，贷款占据了21%，转账占据了19%，而新兴的投资理财服务只占10%，份额很低。另外，从使用过的数字普惠金融产品来看，大部分的居民还是通过手机银行汇款转账或者使用移动支付，综合占比高达73%，购买互联网金融产品或者通过网络贷款的人只有16%和7%，从侧面也反映了互联网金融还没有真正的发挥它的作用，助推乡村经济振兴。

图2 居民普惠金融服务需求

另外，从贷款意愿来看，有45%的农村居民具有强烈的贷款意愿，只有20%的居民贷款意愿不强烈。其中，47%的贷款的需求是在农业、种植业上，可见农业经营主体的发展非常需要普惠金融的支持。

2.2.4 普惠金融精准扶贫的方式及其扶贫的效果

从调研结果来看，54%的居民遇到资金短缺的时候还是会找亲戚朋友借，只有22%的居民会到银行或其他金融机构贷款，这从侧面反映了农村居民向商业银行申请贷款具有一定的难度，而其中贷款门槛太高，农民无资产抵押与商业银行或金融机构的产品单一分别占据33%和29%，是贷款困难的主要原因。所以，小额免抵押贷款被农村居民认为是最有效的扶贫方式，满意程度达42%。

图3 普惠金融扶贫方式及其扶贫的效果

2.2.5 未来普惠金融精准扶贫的发展

从图4看出，互联网普惠金融模式已被大多数的农村居民所接受，他们最希望商业银行能够为本地特色企业提供供应链融资，并且可以与第三方涉农电商平台合作，运用大数据为他们提供信用贷款等融资服务。在基于互联网金融扶贫的社会背景下，可以采用“公司+合作社+农户”的农业订单模式进行扶贫尝试，通过将线下种植的农作物放到互联网平台进行销售的方式，贫困户家庭不仅可以通过互联网获得创业就业的机会，还可以通过土地流转来获得收入。

图4 互联网技术开展普惠金融扶贫方式

2.3 调查原因分析

2.3.1 普惠金融精准扶贫政策宣传力度不够

调研数据显示，七成以上的农村居民对普惠金融扶贫不了解或了解甚少。究其原因，主要是了解信息渠道不畅，因为金融扶贫政策都由政府在线发布，居民可以在网上进行查询，但农民没有上网查询信息的意识，所以一定程度上弱化了农村金融扶贫力度，影响了精准扶贫的效率。其次是当地基层组织宣传不够，当地群众无法及时了解情况。因此，政府和有关职能部门应当提供细致周到的宣传服务。一方面，他们可以在网站上下载相关政策，并将其装订成册放在公共区域供人民查阅；另一方面，宣讲人员可以在公共场合做义务宣传演讲，并免费发放相关资料，以使人民了解与理解，并有效地利用金融政策来实现脱贫致富[3]。

2.3.2 农村金融机构职能缺位

安徽省农村地区的金融机构主要是农村商业银行、邮政储蓄银行等商业银行，网点约占全省银行业机构网点的60%。在农村地区，商业金融机构的承担了大量的政策型金融业务，而作为政策性金融机构的中国农业发展银行，本应该在农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业上发挥重大作用，而实际上农发行在对农村的金融扶持上却非常欠缺。因此，在一定程度上就弱化了商业金融支持农村脱贫的积极性，没有将“支农扶贫”的职能完全发挥出来，农村金融机构作为金融扶贫的主力军，仍缺乏金融支持[4]。

2.3.3 普惠金融精准扶贫产品单一

由于安徽省农村金融机构的创新力不足，并且在发展战略和市场定位上具有趋同性，导致金融产品单一化，基本无法为客户提供个性化定制的金融产品和服务。随着农村金融市场日益发展，需求也逐渐呈现多元化的趋势，目前的普惠金融业务很难普遍满足农村的金融发展。从此前调查结果来看，目前农村金融产品和服务仍然集中在存贷款和一般汇兑等传统金融业务上，所以基于农村贫困人口的其他担保方式的创新贷款形式还很缺乏。并且，现在农民工返乡就业创业的热情高涨，但是金融机构并没有具有针对性的信贷服务产品提供支持，加大了他们创业的难度。

2.3.4 涉农贷款风险较大

对于安徽省的贫困户而言，他们的资金需求都具有小、频、急的特点，但是他们本身的还款能力大多都不太稳定。比如，被称为“两免贷款”的扶贫小额信贷，因为其免担保、免利息的措施给贫困户提供了便捷的贷款，但是也因此给金融机构带来了较大的风险。同时，由于一些农户的法律意识不强和信用意识较差导致了许多坏账的产生，由此农村金融的生态环境出现了进一步恶化的趋势，涉农贷款的不良率也在逐年升高，从而打击了各种金融机构金融扶贫的积极性，不愿为农村小额贷款融资。

3 安徽省助推农村普惠金融精准扶贫的对策建议

3.1 完善农村金融机构职能分配，健全贫困地区金融组织体系

首先，金融机构应该完善服务网点的布局，在农村及偏远地区多加增设，适当放宽农村地区银行业机构的准入条件，使安徽省农村地区的金融开放度得到进一步提升，为金融机构设立的县级服务网点和分支机构提供一定的便利。其次，农业发展银行应该在政策性银行领域更好地发挥其职能作用，银行的业务经营范围也需要不断扩大，参与扶贫开发、特色农业扶助等其他支农业务，并积极向农户和农村乡镇企业的开办小额贷款。另外，应当积极引入市场竞争机制，充分发挥社会资本与民间资本的优势[5]，鼓励发展民间银行。比如资金互助社、金融服务站等小型金融组织在农村地区设立，打破金融业的垄断格局，支持发展根据农村特点和实际情况结合而建立的创新型农村金融机构。通过促进金融资源更深地渗透到农村地区，实现区域金融的充分竞争，并刺激区域金融服务的改善，做到多种类、多层次的精准扶贫。

3.2 创新金融产品与服务，提高精准扶贫效率

为了推动广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系的快速建立，使农村普惠金融服务水平得到进一步的提升，农村社区党群服务中心应当发挥重要作用，依此成立“农村普惠金融服务站”，努力打造“1+N”的新型农村普惠金融模式，并继续扩大普惠服务的广度和深度，更多地为乡村振兴服务。

针对农村金融产品少、服务种类单一的问题，金融机构可结合各地不同农业品种的发展特点，研发适应当地农业生产经营特征和周期的金融产品，因地而制宜。例如，互联网金融的兴起就使得普惠金融的精准扶贫更加触手可及，建立“互联网+”产品的新营销模式，利用互联网金融的大数据挖掘贫困乡村的优势项目，并通过数据分析来制定乡村优势项目最适合的发展方向，促进农村龙头企业带领基地农户将具有乡村特色的产业链进行市场化和产业化，提升乡村经济实力。另外，还应该积极引导金融机构创新信贷产品和服务为返乡农民工创业再就业提供金融支持，确保将农村的精准扶贫政策落实到位。

3.3 完善金融法制建设，控制涉农贷款风险

国家层面的金融领域立法难以解决安徽省中小微企业和农村贫困户融资难、融资贵等问题，地方政府部门需要优化和完善金融法律环境。比如，建立地方政府，金融监管部门和法院等机构的联动机制，加强对失信企业和失信人员的处罚；建立有效的地方监管协调机制，提高监管效率，由地方金融办牵头，以此解决地方性民间金融的监管问题；完善农村征信体系建设，对贫困家庭的贷款进行贷后监控，信用良好的贷款将被列入白名单，不良贷款将被列入黑名单，并且针对白名单和黑名单进行差别化贴息[6]，并进一步完善政府的担保、贴息等制度，加大创业贷款的贴息力度，并鼓励企业建立担保机制，通过订单融资、保险增信和建立地方风险补偿基金等多种方式，完善对中小微企业和农村贫困户的信贷风险分担机制，从多个方面来管控贷款风险。

另外，不断提高贫困户的信用意识，加强贫困户的信用体系建设也将在精准扶贫工作中起到重要作用[7]。村镇应当向广大农村村民宣传普及征信知识，以及个人信用记录良好的重要性，从而建立“信用村镇”才可以将信用贷款真正的深入到农村贫困地区。自下而上地对安徽省农村地区进行金融改革和创新，从而完善金融法制环境的建设。