后疫情时代客户对保险产品需求变化浅谈——基于财务分析的预测

◎胡睿

一、序言

2020年伊始，新冠肺炎疫情“黑天鹅”的出现使得人们的生活受到了不同程度的影响，各个行业遭受了不同程度的打击。在中央的相关举措和举国上下的通力合作下，疫情的阴霾逐渐消退，我国逐渐进入常态化防控的阶段，后疫情时代随之到来。

保险产品作为一项“对未来的投资”，其种类、需求和服务类型都在这次疫情的冲击下随之发生变化。如何能让保险产品后疫情时代可以适应时代潮流的发展？是我们需要思考和回答的问题。

二、从财富管理报告看需求

腾讯理财通日前联合券商中国、企鹅调研对国内居民进行调研，并对外发布了《后疫情时代国人财富管理报告》。57.4%的受访者收入有不同程度减少。其中，17.5%的受访者收入减少幅度超过50%，15%的受访者收入减少幅度在20%-50%之间，24.9%的受访者收入减少幅度低于20%。

保险产品成为继公募基金和理财保险后第三大资产配置项目。在经济趋势相对下行的影响下，民众普遍对于保险类的投资是基于：

图1财富管理报告部分统计数据

保险产品难以创造体量较大的财富，但是可以在风险来临时起到一定的“保护伞”的作用。

此次疫情中，消费者对于保险产品提出了新的要求。第一，医疗保险的涵盖范围需要变广，尤其重大社会性卫生安全事件爆发后，急需帮助的投保人和社会都能通过保险来中和一定的财务压力。第二，新兴保险业务领域需要拓展，医务人员保险、临时失业保险以及小微企业租房保险可以成为稳定住“黑天鹅”事件后的助推剂。第三，物流保险的普适性需要增强，针对于大批量进出口和运送货物的人群，应设置多种保险产品供投保人选择，以防止在运输系统停滞时对经济和其他方面的冲击。

三、从财务数据看需求

在我国众多保险公司中，选择三家大型保险公司的2020年第一季度和2019年三、四季度数据进行简单的对比（数据来源东方财富网），从而分析在疫情期间的主要业务变化趋势，并作出客户对需求的预测。

下图分别是是太平洋保险和平安保险在2019年三、四季度和2020年第一季度利润表中营业收入的数据。

图2太平洋保险利润表部分数据

图3平安保险利润表部分数据

通过观察和分析我们发现，在营业支出与往年各个季度没有较大的变动时，保险公司的营业收入都有着不同程度上的明显的增长，同时保险业务收入也有着不同的程度的增加。在其他报表数据中，“收到原保险合同保费取得的现金”、“净利率”以及部分反应投资回收的数据指标均上涨。

不难发现，在经济形势走势收到疫情冲击下的2020年第一季度，各个保险公司的现金流动量不在高位，社会消费水平低迷，但是保险公司的经营状况和收入水平都较为良好。这说明保险产品已经成为很多人在疫情经历期间和经历疫情后的备选。

在后疫情时代，公众将更加需求长期稳定的保险产品，同时这些保险产品要具备一定的方向性和导向型。传统的医疗保险需要分成若干类，以适应不同事件和不同人群的需求。日后保险的分类也不仅仅是特定人群的选择，将更具备低龄化、普适化和多样化，保险公司和相关组织在维持自身的运营的前提下，要更好地为大众服务。

四、总结

基于以上的分析，可将保险公司在后疫情时代客户的需求方向进行总结。

（一）渴望保险产品深度

与欧美发达国家相比，我们的保险业成熟较晚，很多保险领域和产品不够专业和精深。疫情过后公众所提出的对保险业产品种类的呼吁正好适应了发展潮流。医疗、住房、就业以及物流等领域尤其需要加大业务挖掘的力度。

（二）渴望多元化服务

在分析疫情当下投资理财的数据时，公众普遍对于基金、国债以及各类理财产品有很高的接受度，和它们具有相似之处，保险产品也同样具有收益性。通过与此类产品的组合销售，既满足了公众对于投资理财的需求，也同样实现了保险产品的功能。

（三）渴望智能科技元素

疫情对保险公司来说是一个很大的考验和挑战，受制于疫情防控的措施，很多线下的交易和处理被迫停止，中小保险公司因为科技投入不足没有足够的设备和技术支撑而受到冲击。后疫情时代，保险公司会把资源投入到大数据、云计算和区块链等技术在保险的应用，从而使得公众在可以在“云端”实现一系列保险业务的办理和操作。

保险业的变革和产品需求的变化是基于时代浪潮的影响，在真正适应客户需求和后疫情时代的发展变化中，我们仍有很多路要走。但是，相信无论是保险行业还是各行各业，都能在后疫情时代在“危”中寻“机”，让生活焕发勃勃生机。