基于互联网金融背景下的金融创新和财富管理

龙运云

摘 要：随着互联网技术的飞速发展，以及金融市场的蓬勃发展，互联网技术和金融的结合给人们的生活带来了极大的便利，金融的产品和服务也随之增多。在互联网金融背景下，越来越多的人注重对财富的管理，所以如何进行金融创新和财务管理成为时代发展下的重要课题。互联网金融的发展成为时代发展的必然，同时对金融行业的发展而言，无疑是“锦上添花”。本文对互联网背景下金融创新和财务管理进行了相关的研究论述，旨在促进金融业更好更健康的发展，为社会经济建设作出贡献。

关键词：互联网金融;金融模式;金融创新;财富管理

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2020.09.24

1 我国互联网金融的现状

随着互联网和科学技术的飞速发展，互联网与金融的融合已经渗透到人们生活的各个方面，以下是几种常见的展现方式：手机网络银行、第三方支付、网络证券。首先，手机网络银行。传统的银行服务模式中，只有去银行柜台才能办理业务，耗费了大量的时间和人力成本，而通过手机网络银行，在手机中进行银行业务操作，轻松的实现了业务的办理，不用再去银行排长队。智能手机的优化升级，为手机网络银行的发展提供了很好的保障，互联网技术和金融的结合为人们的生活带来了极大的便利，相信在不久的将来，手机网络银行还会创造出更多的可能性。其次，第三方支付平台。第三方支付平台的发展是互联网与金融结合的最直接优势，只要有一部智能手机，即可随时随地进行微信支付或支付宝支付，大大降低了现金丢失的风险。而第三方支付平台在国外也受到了广泛的推崇，使我国互联网金融的发展迈向了新的高度，期待未来的发展会更加卓越。最后，网络证券。通过网络证券，人们可以足不出户，通晓天下，轻松掌握国内外各交易所的实时报价，利用智能手机进行交流沟通、业务交易、享受服务等，同时可以为用户提供各项商业服务，并給予相应的建议。

2 金融模式创新的路径与对策

2.1 金融模式创新的路径

随着互联网技术的不断发展和升级，互联网技术已经应用到各行各业中，而互联网与金融的结合，为金融行业的发展带来了一剂良药，使得互联网技术的推广范围得以扩大，而金融行业的发展也出现了质的飞跃，相信在不久的将来，互联网金融模式的发展势必为社会和经济的发展做出卓越的贡献。利用互联网相关技术，金融行业的创新深受大众的喜爱，比如，移动支付、金融平台的建设、直销银行等，这些都是创新的成果，其成效非常显著。移动支付为人们的生活和工作带来了极大的便利，同时效率也得到了有效地提高，相信随着互联网技术与金融的紧密结合，移动支付技术更会在保持自身优势特性的基础上，进行技术的升级，不断的完善自身的技术，以更加成熟的技术特质进行体现。生物识别技术、人脸识别技术、指纹识别技术等，这些都是移动支付技术的升级和优化，在不久的将来，声音识别技术等都可能会实现。另外，增加使用信誉的评价功能，规范用户的操作，提高用户的操作水平，保障其使用安全性。该功能在方便用户使用的同时，还降低了成本投入。

2.2 金融创新的对策

2.2.1 激发人才创造力

人才是各行各业赖以生存的基础，对创新型人才的培养是经济和社会发展的前提，同样对创新型人才的培养是推动金融行业发展的助推器。互联网金融的发展更需要综合素质较高的创新型人才的加入，不断的对技术进行研发和创新，使互联网金融得到最优化的升级。所以互联网金融背景下的金融创新，是人才的创新，培养创新型人才，推动金融行业的健康持续发展。

2.2.2 强化风险管控

互联网金融背景下，加强对风险的管控能力，提高风险防范能力是金融创新的根本，只有安全性有了保障，才能推动互联网金融事业的良性发展。

3 财富管理模式

3.1 财富管理模式基本概念

互联网金融背景下的财富管理，在金融领域而言，是对产品和服务进行的管理，而高净值用户在其中的比例较高，故成为重要的组成部分。随着科学技术的迅猛发展，互联网技术与金融的关系也越来越密切，以互联网技术为根本，对财富管理模式进行不断的革新和完善，并将其作为财富金融的一项重要内容来抓，不断推动我国金融事业的健康发展，并不断赶超西方发达国家。

3.2 国际财富管理的典型商业模式

欧洲模式和北美模式是国际财富管理的典型商业模式。在传统欧洲国家，财富增长的方式主要是遗产的继承，而在此过程中，财富的安全性是非常重要的，由于欧洲国家的税率普遍较高，所以离岸理财比较受高净值用户欢迎，因此通过综合性金融机构进行财富管理是欧洲的重要服务模式，即称之为欧洲模式。在北美国家中，高净值客户一般为实干企业家居多，其经济水平较高，实力雄厚，大多是企业高层，普遍具有较强的投资和赚钱能力，对于财富管理习惯选择投资组合的方式，而这种方式促进了产品的创新，对财富管理机构的发展起着推动作用。

4 财富管理模式的选择

4.1 我国目前财富管理现状

随着人们生活水平的不断提高，追求高质量的生活逐渐成为社会发展的常态。截至目前，我国的财富在世界范围内一直处在较高阶段，财富市场总值在高位中不断攀升。而我国财富管理主要来源有两方面：人口资产的财务管理以及对理财产品的管理。但是，我国个人理财管理中存在着一些问题，究其原因是较多的高净值财富者，另外我国财富管理产品和服务尚处于起步阶段，各方面还有待完善和提高。

4.2 国际财富管理经验对我国财富管理的启发

我国在对财富管理上，积极借鉴发达国家的经验，取其精华为我所用，并结合我国的具体国情，针对具有不同特点的人群制定有针对性的财务管理模式。要对财富管理的对象进行重点关注，如高净值用户人群越来越多，以他们对产品的服务需求为根本出发点，对我国财富管理进行创新和完善。

4.3 我国财富管理模式的选择

对于高净值用户而言，中国和发达国家有着本质的区别，虽然中国正在积极吸取和借鉴发达国家财务管理经验，但并不意味着生搬硬套，中国的财富管理模式是基于中国基本国情之上的。我国人口基数大，互联网金融是为提升服务水平而来的，对用户的使用体验较为关注，能够针对不同高净值用户，满足其自身的需求。以下将从几个方面介绍互联网金融与管理模式连接的模式。第一，一站式服务模式。对高净值用户的研究表明，其家庭财富与企业之间有一定的关系，而不是相对的两个主体。一站式服务模式，作为互联网与金融的链接，无论是企业还是个人，都可以称之为一站式服务的对象，而一站式服务模式不仅仅针对的是公司的市值以及相关配置等与金融有关的领域，同时对于一些与金融无关的领域如扶贫赈灾、培训教育等，这些也包含在一站式服务的范畴中。在这种服务模式下，以平安集团为首的部分企业起到了良好的表率作用。第二，用户体验模式。在任何行业中，客户的体验是根本，一切以客户为基础，对于互联网金融而言同样如此。在传统互联网金融管理模式下，由于金融产品和服务的不成熟，使得高净值用户的要求无法得以实现。在不断发展的过程中，传统模式的弊端显露无疑，所以研究用户体验模式是传统模式发展的必然，也是对其的弥补，通过调研分析—根据财富程度对市场进行分割—剖析判断—遍布市场等步骤，由此拥有高净值用户，甚至是中等或低端的用户。第三，互联网经济的发展，并不代表传统模式被完全取代，两者各自有着独特的优势，而进行线上线下互动服务模式能够很好的促进各自优点的发挥，并推动互联网金融向着更加完善的方向迈进。现阶段，已有软件充分证明了这一点。线下服务的优势在于，由于高净值用户的占比较高，而对于用户的需求并非完全相同，所以要针对不同的需求提出不同的解决方案，这是线下服务的优势所在，同时也是线上服务所不能比拟的。线上服务的优势在于智能化，智能化可以提高服务的效率，对普通用户进行批量服务，降低人工成本，快速解决问题，更好的服务于用户，满足用户的需求，而同时推动互联网金融的良性发展，使其快速的成長和进步。

5 结语

总之，在互联网金融背景下，金融行业的发展呈现了崭新的态势，并且在不久的将来可能性和选择性会更多，为人们的生活和工作带来了前所未有的便利。互联网金融发展的前提是以互联网技术为根本条件，进行金融产品和服务的创新完善，对财务管理服务进行不断的优化升级，采取线上线下相结合的模式，注重客户的体验感，以客户的满意至上。随着互联网金融的发展，其应用范围将会更为宽广，为用户提供更加满意的服务，为金融事业的可持续发展保驾护航。

参考文献

陈宇柔.大数据时代下的互联网金融创新发展探析[J].智慧中国，2020（07）：74-76.

李巍.互联网金融企业商业模式创新的驱动机制研究[J].科研管理，2020，41（07）：130-137.

高莉莉，张富程.我国互联网金融监管的研究热点与发展趋势——基于Citespace的可视化分析[J].技术与创新管理，2020，41（04）：407-412.

任娟.互联网金融与小微企业融资模式创新探究[J].知识经济，2020（21）：52+77.

蔡国文.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型策略[J].财经界，2020（06）：85-86.

王泽涛. 金融创新与中国货币需求的流动性陷阱效应[D].广州：广东外语外贸大学，2020.

Financial innovation and wealth management based on Internet finance

Long Yunyun， School of Finance， University of International Business and Economics

Abstract： With the rapid development of Internet technology and the booming financial market， the integration of Internet and finance has brought great convenience to the life， and financial products and services have also increased. Under the background of Internet finance， more and more people pay attention to the management of wealth， so how to carry out financial innovation and management has become an important topic in the developing times. It has become inevitable in this developing time that the Internet finance improve， and it is undoubtedly that it is the ‘icing on the cake’ for the development of the financial industry. The article discusses financial innovation and financial management in the context of the Internet， and aims to promote a better and healthier development of the financial industry and make a contribution to social and economic construction.

Keywords： Internet finance; financial model; financial innovation;  wealth management