商业银行金融产品创新与应用探究

田歌 王洪禄

【摘 要】随着社会的进步与发展，市场经济也变得更加成熟，为了顺应市场及社会发展变化的需要，商业银行不断推出新的金融产品，一方面满足了大众的金融需求，另一方面也在激烈的市场竞争中占得一席之地。但目前我国商业银行在金融创新方面还普遍存在“同质化”严重，创新产品应用覆盖面低等问题。需要在意识提升、能力提升、人才储备、创新应用等方面不断加强，将金融创新打造成银行盈利的持续性增长点。

【关键词】商业银行;金融产品创新;应用探究

科技的不断进步推进着社会模式及人类生活方式的不断变化，使得对新的金融产品的需求也持续上升;另一方面，科技的进步也为金融产品创新提供了技术支持。作为以营利为目的的商业银行，面对更加个性化的金融需求，面对激烈的市场竞争环境，需要不断对金融产品进行改革创新，进而提高自身的市场竞争能力。

一、金融产品创新的意义

随着我国逐步兑现当初进入WTO的承诺，金融领域的开放程度将达到全新的程度，金融领域的竞争也将异常激烈。而具有高经济增加值的创新产品及应用，是各商业银行保持市场地位的必要手段，具有重要的意义。

（一）金融产品创新是提升竞争力，保持市场地位的必须。

个性化的金融产品需求已经逐渐成为趋势，为了满足不同客户群体的不同金融产品需求，需要开发多样化、不同层级的产品。一是根据不同年龄段开发设计产品。年轻人倾向于消费类产品，老年群体更加青睐高收益、安全稳定的存款理财类产品;二是根据消费场合开发设计产品。除了传统的住房贷款、汽车分期、装修分期等产品外，对于日渐增多的出国旅游、出国留学等消费需要推出不同产品，这样才能提升市场竞争力。

（二）金融产品创新是拓宽收入来源的重要手段。

随着存贷款利率市场化程度的不断加深，传统的依靠存贷款利差就能获得巨大利润的盈利方式已经不复存在。商业银行必须依靠提升服务质量，创新金融产品吸引客户，才能提升客户黏性，增加价值创造能力，扩宽收入来源。

（三）金融产品创新是商业银行差异化竞争的需要。

商业银行通过金融产品创新，提供差异化、特色化的金融产品，提高营销的精准性和获客的有效性，积聚一批合作契合度较高的客户，才能在激烈的竞争环境中“突围”，形成自己独特的市场形象和市场口碑。

二、金融产品创新中的问题

虽然各商业银行已经逐步提升对金融产品创新的重视程度，但是在创新过程中依然存在一些问题。主要有：

（一）产品创新过程中的机制不畅通。

通常，大型商业银行的产品创新从总行发起，由总行相关产品部门设计、细化，然后由基层机构进行应用。这种模式下，由于与客户接触最多的一线员工没能参与，难以有效准确反映客户的需求与利益，容易在创新的产品应用性及可操作性方面出现脱节;另一方面，总行层级的出发点及目标不能很好的传达到基层机构，容易造成基层人员理解上的偏差，在应用上出现问题。

（二）同级部门之间沟通成本过大限制了金融产品的创新效率。

一项新产品的出现，需要产品部门、内控部门、风险部门等相关部门协同配合。一般由产品部门设计产品，风险部门从风险防控及担保措施方面提出意见，内控合规部们从合规合法性方面进行审核，最后由相关部门报送监管部门备案。由于部门之间跨度较大，对产品适用及词句意思的解释上有不同理解，沟通时间长，成本高，时效性不足。

（三）激励约束机制不健全及传统意识影响了产品创新。

一是激励约束不健全导致从业人员创新意识不强。由于新产品的创新工作量大，耗时长，成本较高，加之没有有效的激励约束机制，银行从业人员的创新主动意识不强。二是长期从事银行业的人员思维容易受传统金融产品的限制，创新思维和创新能力不足，难以形成突破。

（四）产品创新收益的不确定性使得部分商业银行创新意愿不强。

目前的金融产品创新往往集中于存款、贷款、中收等领域，创新的产品往往是穿着不同颜色衣服，但是核心是一样的。一方面，基于逐利性，对新兴市场、新兴领域，各家商业银行往往会对同一领域同时开展创新，形成趋同效应。另一方面，一家商业银行推出创新产品后，容易被其他商业银行模仿复制，金融创新产品的保鲜期不长。

三、金融产品创新对策

（一）建立鼓励基层创新的体制机制。

一是从考核体上，明确基层机构产品创新的激励约束机制，鼓励基层机构根据市场变化、客户需求提出创新创意并层报总行，由总行根据创意开展产品创新。二是开展创新大赛，通过赛事的举办鼓励促进具有创新意识和创新能力的人员积极设计新产品。

（二）建立产品创新协调沟通机制。

对于产品创新，从创意提出，产品设计开始即邀请风险、内控等相关部门人员参与，在产品创新中进行沟通交流，提升內部人员之间的凝聚力，实现信息共享、资源共享，提升产品创新的力度与时效性。如果可能，可以征求具有代表性的客户的意见与建议，并适时调整，使之在合法合规前提下更能满足客户需要。

（三）明确奖励政策，激发内部活力。

一是对于实用性、操作性强的创新创意，明确奖励措施。例如对于业务流程简化的建议和新产品的创制区别给予不同的物质奖励。二是加强创新培训，提升创新意识。相关部门，特别是产品部门要有明确的创新意识，要将目光放长远，从产品的实用性，客户易接受性方面考量设计产品。三是加强科技创新研发。目前，我国商业银行对金融科技的重视程度不断提高，投入不断加大，建设银行、农业银行等先后成立了金融科技子公司，行内设置金融科技部等职能部门，积极开拓金融科技输出服务。

（四）构建完善的法律法规体系。

未来的社会是法治社会，为了鼓励支持银行的创新，政府部门应加大相关法律法规的立法力度，尽快形成有效、完备的法律体系，让金融创新在法律保护与监督下实现长远发展。

（五）重视创新性人才的培养与文化塑造。

金融创新离不开人才，特别是在科技领域及金融知识领域有自身独特见解，对市场敏感性强的人才。要加强相关人才的引进，加大培养力度，提升创新能力。从体制机制上营造出重视人才、鼓励创新的文化氛围。

（六）加强创新金融产品的监管与风险管理。

监管部门应根据社会进步，金融业发展情况，积极调整监管手段，动态调整监管方式，充分考虑新产品的对社会发展的促进作用和潜在风险，提前制定应急方案。商业银行应提高大数据应用能力，尽可能实现风险量化管理。建立风险预警机制，避免小问题演变成为大风险。

四、加强创新产品的应用推广

创新是手段，应用才是目的。创新产品的价值要靠应用来实现。一是加强新产品的学习，全员推广。通过组织集中学习，专家解析的方式，充分揭示新产品功能、作用，加大宣传力度，扩大社会影响力，营造全员推广的热潮。二是明确思路，有的放矢。抓住产品特点，从客户角度出发选择适用客户，强化过程管控，狠抓落实执行。三是全面开展，占领市场。在前期培训的基础上，利用后台数据精准筛选，全面开展客户营销，在同业采取相应跟随措施之前，尽快占领市场。

五、结束语

在金融全球化的趋势下，银行业的竞争日趋激烈，这就使得金融产品创新成为金融机构生存和发展的必然趋势。商业银行要坚持以客户为中心，在加强内外部合作基础上，合规合法开展金融创新工作，根据不同金融市场环境设计不同金融产品，最终实现满足不同客群的金融需求，有效促进商业银行健康稳定可持续发展。

【参考文献】

[1]路宏发.关于农村商业银行金融产品的创新与思考[J].财会学习，2019（23）：180-181.