互联网金融对商业银行的影响及其对策研究

摘要：伴随着“互联网+”、云计算、大数据、AI智能、5G等等IT技术日新月异，衍生出一系列的新型产业，同时也推动了传统行业的换代升级。列如视频直播销售商品、无人驾驶汽车，传统的银行信贷模式，也升级为覆盖面更广的--互联网金融。本文先要深刻的剖析互联网金融的主要特点和基本概念，以此来解释新型金融模式对传统银行信贷金融的积极影响和消极影响，为传统银行业日后的有序、持续、健康发展提出一些应对措施，积极努力提高新型金融模式对传统银行金融的抗打击能力。

关键词：互联网金融;商业银行;冲击;创新

1.互联网金融的含义及特点

互联网金融是在金融机构的基础上对网络以及相关的技术进行应用，以此来体现出和传统的金融机构在运行模式上所产生的区别的一种新型的金融模式。高度便捷的自主支付、筹集形式使得原本相对专业和职业技能的功能日渐融合，未来将大量使用网络支付功能来代替人工技术。本人认为互联网金融是对金融机构在运营的形式上所进行的改革，但是金融所具有的实质基本是不会变的。

对于金融的功能而言，它本身的支付功能会和其他金融业务的开展产生十分紧密的联系，因此，在金融功能中发挥出了重要的影响作用。互联网金融支付是以IT技术为前提的一种支付方式，它本身会体现出明显的便利性。也正是由于这一特征，如今移动支付正在逐渐的代替主流支付，出现在人们的日常生活中。将由非常快捷、便利、所花费费用比较少的第三方支付平台进行结算。

2.互联网金融对商业银行的影响

2.1商业银行面临的互联网金融经营理念的挑战

近几年以来，互联网金融取得了突飞猛进的发展与进步。有310多家企业都已经获得了第三方的支付牌照。这些互联网企业可以做同样优于商业银行的实际业务，比如：移动支付、借贷记卡的发售、以及其他业务的处理工作。商业银行的业务发展不得不面临着巨大的挑战。针对这种情况，商业银行必须要加强改革。近几年以来，商业银行也已经实现了业务实体营业网点业务转变为手机APP移动支付。有数据显示上海浦发银行、上海招商银行等商业银行于2012年的年中就已经完成了80%的线上电子渠道业务交易代替营业网点交易业务，就我国整体电子交易而言，也有65%覆盖率。

2.2商业银行面临的互联网金融经营模式的挑战

2.2.1在网络信息技术大力发展的今天，一些第三方企业已经获得了政府的允许，可以实现交易的支付活动。这些企业在成长的过程中，所涉及的行业范围也越来越广，涵盖生活的方方面面，水费、电费、网购、还贷等可实现足不出户。这些都对商业银行业务的延伸带来了严重的打击，甚至出现了金融脱媒的业务，也就是资金的转移，不再需要通过银行就可以独立完成。

2.2.2银行信贷的供给格局已被互联网金融的出现彻底打破。当企业或是个人有资金需求时，互联网技术会根据资金需求一方提供的金额，利率，期限等标准，自动匹配出合适的资金供应方，开展借贷活动。与商业银行提供的贷款相比，这种方式不仅操作起来简单快捷，还可做到私人订制，满足每个人不同的需求，还不必提供资产抵押，因此，获得了大量用户的青睐。

2.3商业银行面临的互联网金融服务内容的挑战

商业银行业务的开展离不开客户的支持，广泛的客户使用量是保证银行可持續发展的原动力。但是，互联网金融通过不断优化创新服务模式，不断的积极探索，传统经营模式下的商业银行客户使用量已无法得到有效保障，甚至出现负增长。新型购物模式的出现，加之平台服务的优化升级，通过近几年参与网购的数据即可看出传统商业银行损失惨重。

3.现代金融体系下商业银行的应对方法

3.1商业银行应转变经营理念

通过与客户之间进行交流，逐渐简化其业务流程，使得整体工作效率都能够得到提升，同时，传统银行要加快自身变革的步伐，以适应新趋势下的脚步，不断努力创新，跟新产品，创立新的服务体验，逐步提高工作效率，大幅提高用户满意度，建立长效机制，为客户提供标准、快捷、满意的服务逐渐扭转局面，降低现代金融业对银行创收能力的重大影响，提高核心竞争力，利用自身所具有的优势，不断提高互联网自身所具有的竞争力。

3.2商业银行需实现自我的创新和改革

对中小企业面临的贷款困境作出有效的缓解，对于互联网金融带来的严重考验，商业银行必须要重新审视业务的范畴，关注中小企业的资金问题，只有实现了业务上的创新，融合了高科技的服务手段，才可以提高金融业务的办理效率，确保客户的个性化需求能够得到满足，不断的扩展客户群体。

3.3实现与互联网金融企业的强强联合

互联网金融发展中的一个重要组成就是第三方支付，从银行结算支付业务的总量来看，由于第三方金融机构和其他金融机构的介入，已经受到严重的影响。鉴于近些年第三方金融平台的迅猛发展，第三方平台充分的发挥出了中介的价值，成为了互联网企业的核心所在。

3.4加强拓展移动支付产品市场

扫码支付已经融入到人们生活的方方面面，是大势所趋是也是当下社会发展的必然结果，支付宝有只支付宝独特的支付码，微信也有自己的支付码，甚至于每个体都有自己二维码名片，通过二维码我们可以实现好多以往无法想象的功能，二维码带来的便利条件，也是人们现在趋之若鹜的。

4.结论

互联网金融是在金融机构的基础上对网络以及相关的技术进行应用，以此来体现出和传统的金融机构在运行模式上所产生的区别的一种新型的金融模式。互联网金融进入资本交易市场的形势或者说互联网进入资本市场，所具备的优势是方便快捷、市场透明化所带来的信息对等、交易双方的财务成本的大幅下降，希望我国在未来的日子中能不断探索传统银行业新的发展方向及创新能力，不断进步，努力向前，为实现中华名族的伟大复兴添砖加瓦，为建设未来美好家园做出更多的贡献。

参考文献：

[1]张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊.2013（12）

[2]赵清辉.互联网金融对中国商业银行的影响探究[J].河北学刊.2015（01）

[3]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融.2013（05）

作者简介：白明灏（1989.9-），女，蒙古，辽宁，硕士，助教，研究方向：金融。