股份制商业银行绿色信贷发展中存在问题及对策研究

苏晓雯 肖辉贺 孙潇钰

摘要：本文对绿色信贷的基本内涵以及相关的理论基础进行阐述，对商业银行的绿色发展规模以及兴业银行绿色信贷发展现状进行分析，以兴业银行的绿色信贷发展为例探究股份制商业银行绿色信贷发展存在的问题，并提出有效解决股份制商业银行绿色信贷发展问题的具体策略，旨在推动我国股份制商业银行绿色信贷的可持续发展。

关键词：股份制商业银行;兴业银行;绿色信贷;发展

一、商业银行的绿色信贷发展

（一）商业银行绿色信贷市场规模

如图1所示，我国绿色信贷业务发展是在政府政策以及银行绿色意识的推动下，我国大多数的股份制商业银行都在积极开展绿色信贷业务，现阶段商业银行绿色信贷市场规模在不断增长，截止在2018年年初，我国21家主要银行的绿色信贷余额超8万亿元，我国的绿色信贷规模在不断的上涨。

（二）商业绿色信贷主要投放区域

绿色信贷项目支持的12类节能环保项目中，占比最大的就是绿色交通运输项目、可再生能源及清洁能源项目以及工业节能节水环保项目。而绿色交通运输绿色信贷羡慕以及可再生能源及清洁能源绿色信贷项目是我国银行绿色信贷主要投放的区域。

二、兴业银行绿色信贷发展现状分析

（一）兴业银行简介

兴业银行是我国首批股份制商业银行，在2007年2月正式在上海证券交易所挂牌上市。自兴业银行成立以来，都是以“优质高效”的金融服务理念以及“真诚服务”的经济理念打造世界一流英航。在兴业银行各级工作人员的共同努力下，实现了4次跨越式发展，在国际国内金融市场取得了不错的发展成绩。

兴业作为我国第一家“赤道银行”，积极面对国际挑战，敢于与国际金融市场接轨，通过学习国际金融市场上先进的管理经验，为我国绿色信贷业务的开展提供极为宝贵的实践经验。银行经营模式也在由以往的粗放型管理模式转变为精细性的管理模式，兴业银行的社会责任得到社会各界人士的一致认可，同时商业银行也开始为长期经济效益做充分的准备。

（二）兴业银行绿色信贷发展历程

在2018年3月，兴业银行为节能环保企业以及项目提供的绿色信达融资将近有14869亿元，绿色信贷融资余额在7222亿元，兴业银行自持的绿色信贷业务，可帮助我国节约将近2900万吨的标准煤，年度减排的二氧化碳则将近8380万吨，年度节约的水量将近40862万吨，相当于关闭了192座100兆瓦的火力发电站，确保我国经济效益与社会效益的均衡持续发展。

兴业银行作为我国绿色金融的先驱金融机构，于2006年以节能减排作为绿色信贷业务发展切入点，开辟了我国绿色金融市场，经过十年的市场研究探索，兴业银行做好一条，社会效益与经济效益的均衡发展的特色发展之路。绿色信贷业务已经成为兴业银行的品牌发展优势，而兴业银行始终坚持的低碳经济、循环经济以及生态经济的发展原则，已经成为促进各个领域行业绿色可持续发展的重要推动力。

兴业银行摸索发展的多种类型权益性融资产品包含了能源合同管理、特许经营权质押以及排污权质押等多种类型的融资业务产品。兴业银行现今已知的绿色信贷金融服务包括资金抵押服务、清算服务、质押服务以及融资服务等，兴业银行已经形成独特的全绿色金融产品资金链，绿色信贷业务中主要是以碳排放交易业务为主，据了解兴业银行已经与7个碳交易发达国家以及发展中国家达成合作试点，同时也在我国形成11个排污权点。

我国碳交易业务管理仍旧缺乏完善的管理机制，碳交易试点范围也相对较小，有关碳排放权的限制额以及标准排饭水平机制也并不完善，导致我国社会工作并没有积极性去购买碳排放，使得我国的企业类似的金融服务产品发展存在较多的风险，而各大银行开展绿色信贷业务的动力不足。

三、兴业银行绿色信贷主要模式

兴业银行的绿色金融产品发展在我国屡获荣誉，但是兴业银行的绿色信贷业务仍旧处于起步发展阶段，仍旧需要在金融产品设计阶段吸取国外优秀的管理经验。

第一，与公用事业公司合作。是需要由公用事业公司下游的终端用户自主向兴业银行申请绿色金融贷款，并将融资得到的资金应用于公司清洁能源的相关设施建设费用支付，公用事业单位在其中主要担任代理人、汇总人。

第二，与能效设备供应公司合作。绿色信贷项目融资的融资主体并不是能效设备供应公司，而是能效设备供应公司的潜在用户，潜在用户从兴业银行获得融资贷款户，将融资贷款资金用于能效项目实施开展以及能效设备购买过程之中，能效设备供应公司在其中主要负责担任担保人以及代理人。

第三，与节能服务公司合作。在这一合作模式中需要应用合同能源管理这一市场化节能机制，从节能项目改造获取的节能收益中，将收回的投资资金以及投资利润作为项目融资还款依据的绿色信贷模式。这种绿色信贷模式主要分为分享型合同类型、能源费用托管型合同类型以及承诺型合同能源管理业务。

四、股份制商业银行绿色信贷发展问题

（一）绿色信贷合同条款表述不清

银行绿色信贷项目中的节能服务商，虽然具备多个项目的实践操作经验，但是对于合同能源管理合同中的项目验收、节能效益测算乃至分享方式等相关核心条款仍旧存在表述不清的問题，继而出现一系列的条款漏洞，不仅给项目运作带来一系列的影响，同时也给几行利益带来相应的风险隐患。

（二）绿色信贷产品管理不完善

绿色项目中的能源管理融资项目，是以未来收益作为贷款质押物，但这种类型的绿色信贷项目，存在未来收益是否能够达到预期收益的风险。以未来收益作为质押的绿色信贷项目的贷款融资，在法律层面上还并未有相关的管理规定以及操作办法，以此该类型的绿色信贷项目仍旧存在一定的管理风险。

（三）缺乏专职机构处理绿色信贷业务

商业银行内部缺乏专业处理绿色信贷业务的机构，导致绿色信贷的业务不能顺利开展。绿色信贷项目与传统贷款项目存在着极大差异性，需要商业银行在信贷资金发放前，对绿色信贷项目进行全面严格的风险审查，由于缺乏专职机构处理绿色信贷业务，导致信贷资金发放速度极为缓慢，同时商业银行在信贷资金方法后也无法准确追踪信贷项目的运行开展情况，大大增加商业银行不良贷款增加的几率。

五、解决股份制商业银行绿色信贷发展问题的对策

（一）绿色信贷产品设计的改进

1.加强账户管理

充分利用部分节能服务商具备相关项目实践操作经验的优势，将已建成项目或是自有资金已建成并具备所有权的项目，作为贷款未来权益的质押品，同时确保合作方的相关节能效益的汇款账户为合作银行的账户，进而确保商业银行能够有效监控借款企业的现金流向，进而加强银行账户管理力度。

2.强化合同文本阅读

商业银行需要加强对绿色信贷项目的节能效益评估力度，加强对绿色信贷项目的法律审查力度，商业银行在能够参与节能服务公司与用能单位的合同签署工作时，需要加强度合同文本的审查力度，通过提供相应的融资建议和法律建议，继而有效规避银行合同对于融资项目不利影响的情况，将绿色信贷项目开展的风险有效控制。

（二）完善商业银行绿色信贷管理机制

1.完善绿色信贷内部管理机制

第一，建立完善的绿色信贷监管机制，确保能够将职责权限落实到每一个职能部门人员之中，进而有效规范绿色信贷项目运行过程中部分人员的个人行为，确保绿色信贷业务的可持续发展。

第二，设置专职机构来对绿色信贷的运行情况进行追踪和管理，对于违反信贷制度的行为，需要对以相关规章制度为基础，对其惩处，对于推动绿色信贷业务发展的部分或是个人，则需要采用有效的奖励机制进行乡里。

2.加强绿色信贷业务全流程风险审查

第一，加强银行风险审查部门与环保之间的沟通力度，对申请绿色信贷项目贷款的企业信息进行严格审查，考察企业项目是否存在违法违规的行为，自觉承担社会责任，并将企业的风险信息作为企业项目的风险评级重要指标。

第二，需要加大对企业信贷资金流向、企业生产活动以及企业后续环境风险审查进行持续跟踪，进而实现对整个信贷项目业务流程的全面监控，对绿色信贷项目中可能存在的业务风险作出相应的环境风险评级，并采取有效的措施规避风险。

结语

我国绿色信贷发展正处于发展处于向成长期过渡的关键时期，需要加强对绿色信贷的金融支持力度。商业银行作为绿色信贷发展的主体，绿色信贷业务的实施成效与商业银行的经营绩效存在极为紧密的管理，为此需要充分利用绿色信贷提升商业银行的经营绩效，有效提升商业银行的绿色信贷业务发展积极性。通过改建绿色信贷产品设计，完善银行绿色信贷管理机制以及强化绿色信贷专业人才建设，有效解决股份制商业银行绿色信贷发展中存在问题，推动我国商业银行的国际竞争能力。

参考文献：

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