谈互联网金融模式下中小企业融资

摘要：在社会经济不断发展的背景下，我国中小型企业得到了一定程度的发展，特别是生产力与生产效率较以前有大幅度提升、企业经营管理模式更加合理。但快速的发展也给企业带来了不少问题，其中融资问题尤为突出。以下内容将针对当下中小企业发展现状，探讨互联网金融模式下中小企业的融资问题。

关键词：互联网金融;中小企业;融资问题

中小企业在我国市场经济发展中占据重要地位，是市场主体不可或缺的一部分。中小企业与大企业相比的不同之处在于它更具灵活性特点，可在市场经济中发挥自身的多元化作用。企业融资问题是中小企业在发展壮大过程中所面临的一大难题，互联网金融模式作为一种新模式，为企业融资提供了新方向，已经成为企业融资的发展趋势。

一、我国中小企业目前融资存在的问题

在中小企业持续发展的现状下，出现了越来越多的融资方式。为帮助中小企业解决融资问题，国家先后出台了不少政策，但仍有一些融资问题存在。通过对中小企业的数据分析不难发现，我国中小企业的信贷份额较前些年并未有所提升，从某种程度上证明企业信贷需求并未增加。中小企业信贷需求远小于大型企业信贷需求，而且中小企业的偿还能力、信用等级远不如大型企业，故银行更倾向于向大型企业发放货款，中小企业获得的贷款额度则相对较少[1]。

二、互联网金融模式的内涵及基本模式

（一）互联网金融模式的内涵

从字面意思上看，互联网金融模式即实现金融模式的互联网化。从深层内涵来看，互联网金融模式是通过科技信息技术这一纽带将互联网企业与传统金融模式相结合，以完成企业投资、融资、支付等活动。互联网金融模式与传统金融模式的应用目的并未有所改变，但互联网金融模式与传统金融模式相比更加方便、快捷、高效率。而且互联网金融模式借助互联网这一平台展开，可在互联网平台上直接执行投资、交易任务，交易时间和交易地点更加灵活。

（二）互联网金融模式的基本模式

互联网金融模式有三种具体模式，大众筹资是一种较为常用的模式。缺乏资金的个人或企业可在平台上发布集资请求，而有资金的投资人则可通过平台发掘自己感兴趣的项目进行投资。如此一来，不仅可帮助企业有效解决融资问题，而且在投资人可通过平台获得收益、实现双赢。待项目完成之后，企业只需将本金和利息支付给投资人即可。

个人对个人的融资方式也是互联网金融的一种基本模式，这一融资模式也被稱为P2P融资模式。借助互联网平台，需要借钱的群体可直接与持有资金的群体进行沟通，双方针对支付率和利息率进行商讨达成共识之后，便可签订合同。整个过程，只有借贷双方的沟通与联系，可直接避免银行这类金融机构的介入。这一模式还衍生出其它类似模式，凭借其准入门槛低的特点，受广大中小企业欢迎，可有效帮助企业解决融资问题。

近年以来电商逐渐崛起，形成一种以电子商务平台为基础的互联网金融模式，这一模式适用于电商领域的中小型企业。通过对企业的交易情况、纠纷问题处理情况等进行分析，判断中小企业的具体资金需求和资质，向符合要求的企业发放贷款。不仅可以实现信息互通，避免因信息不对称而造成企业融资困难的情况出现，而且更具系统化和专业化的特点[2]。

三、互联网金融模式的优势所在

（一）灵活运用大数据

在当前一个信息化的时代，数据与信息变得越来越重要，学会数据和信息进行处理的企业可在市场竞争中占据优势地位，互联网金融模式的一大优势便是可以对大数据与信息进行分析处理。在传统的金融模式下，投资方与中小企业之间无法了解双方信息，投资方很难自主性地将资金投资于中小企业的项目之中，影响中小企业融资。而互联网金融模式可对双方信息进行有效分析处理，投资方可更加了解企业，便于展开投资和为中小企业发展制定个性化发展方案。从本质上看，互联网金融模式凭借其灵活运用大数据的优势，有效解决了中小企业与投资方信息交流不畅通的问题，进一步帮助中小企业解决融资问题。

除了掌握大数据处理与分析能力之外，掌握一定的储存技术与计算能力也大有必要。做好数据收集工作还远远不够，数据收集只能解决投资方与中小企业之间存在的信息交流问题，即信息不对称问题。只有掌握强大的技术，方能使大数据真正发挥作用，同时也是整合所有数据信息的基础和关键。目前较为先进的储存技术为云储存技术，互联网金融模式借助互联网这一平台可对企业信息进行云储存和云计算，有效整合企业内所有数据信息，更好地发挥数据信息的作用。

（二）成分费用更少

互联网金融模式与传统金融模式相比最突出的特点便是与互联网的结合，虽然前期投入建设平台需要大量的成本支出，但一旦平台建立造成投入运行，互联网了可直接对企业和投资的数据信息进行云处理和云分析，减少数据分析支出成本。这一前期投入大、后期投入少的金融模式，不关注大型企业与中小企业之间的差异，使得中小企业的小额度贷款成为可能。

在交易阶段，传统金融模式下中小企业与银行金融机构之间的交易会牵扯到不少不必要的人力、物力，影响交易效率、造成不必要的成本支出。然而互联网金融模式仅依赖于互联网这一平台，企业之间的信息交流在平台上可直接完成，较传统金融模式而言成本支出更少。

四、互联网金融模式中小企业融资存在的问题及解决方案

互联网金融模式下中小企业融资主要存在安全与监管两个问题，以两个问题的具体体现和解决方法。

（一）用户安全问题及应对策略

互联网金融模式借助互联网这一平台，可帮助中小企业有效解决融资问题，但不可否认这一模式存在一定安全隐患。信息数据在当今社会是一种重要的资源，一些有心之人借助互联网平台对用户信息进行复制，从而造成个人信息泄露的安全隐患。除此之外，由于互联网交易不受时间、地点限制，世界各地的黑客可轻而易举地进入平台，盗取企业信息。一旦企业重要信息遭到黑客窃取，后果将不堪设想。安全问题任何时候都需要被关注，如何有效解决互联网安全问题，为互联网金融模式创造一个良好的网络环境、让用户交易变得安心，已经成为互联网金融模式迫切需要解决的问题之一[3]。

安全问题始终是用户所关注的重点问题，做好安全保障工作有助于互联网金融模式的推广和长远发展。为解决用户安全问题，为中小企业提供更加多样过的融资选择，可通过加强互联网安全建设的方式展开。首先，采取硬性措施对用户进行过滤，删选不真备资质的用户，防止一些有心之人潜藏在互联网平台之中。由于互联网技术水平直接影响着互联网金融安全问题，故提高互联网技术大有必要。不断加强互联网技术研究，提升互联网处理能力、数据分析能力等，以应对黑客的挑战，为用户创造一个良好的网络环境。同时，不断提升金融产品设置合理性和安全性，对自身技术和网站进行反复审核与检测，避免因自身技术问题而产生安全漏洞的情况出现。

（二）监管不力问题及应对策略

互联网金融模式的优势众多，在近年以来广受欢迎，但由于这一模式出现时间较晚、发展尚不成熟，在管理方面存在一定问题。目前尚未成立专门的监管部门对这一模式下中小企业融资进行监管，而且国家有关部门并未制定规范统一的制度对这一模式进行管理，使得互联网金融这一行业内部混乱。从某种程度上看，监管与安全之间存在着必然联系，监管不力势必会带来安全问题。互联网金融具有灵活的特点，这一特点也增加了监管的难度，如何对互联网金融进行合理、有效地监管，已经成为影响互联网金融模式推广与应用的重要问题。

互联网金融监管不力的问题已经严重影响到中小企业借助互联网平台进行融资的安全问题，同时也对互联网金融模式的发展造成威胁。为落实监管工作，国家及有关部分应高度重视，为中小企业的发展出台相关政策，成立专门的机构和部门对互联网金融交易进行监督与管理。以确保金融交易的安全性。与此同时，制定统一规范的制度，以制度和有关部门的监督为约束，管理互联网金融平台。除此之外，相关人员及用户应积极配合国家及有关部门的监督胡管理工作，正确认识落实监管的重要性，时刻保持安全意识，共同努力营造一个安全的互联网金融交易环境。

五、结束语

通过上述分析可以得出，互联网金融模式可对企业数据进行准确分析，可帮助中小企业有效解决融资问题，从而促进企业更好地发展。虽然互联网金融模式具有一定优势，但由于这一模式发展尚不成熟，需要在实践中不断总结经验教训、完善这一模式，并通过采取合法手段对互联网金融进行监督，从而保障中小企业的融资安全。

参考文献：

[1]张艳，张进，牛新月，等.浅谈互联网金融模式下的中小企业融资问题研究[J].纳税，2018，000（022）：P205-205.

[2]邓飞.A银行中小企业信贷工厂运行诊断报告[D].重庆：重庆大学，2018.

[3]李思琦.互联网金融模式下中小企业融资问题研究[J].知识经济，2019（21）：42，44.

作者简介：王志勇（1981-），男，漢族，河北唐山人，所在院校：河南科技大学，职称：中级经济师，学历：本科，研究方向：金融。