汽车金融业的现状及发展研究

摘 要：市场需求下汽车行业也呈现迅速发展的良好态势，随之也就带动了能够为人们提供与汽车产品相关服务汽车金融行业的发展。现如今汽车金融行业整体发展状况较为良好，但是在发展过程中也存在着诸多限制性问题，这些问题的存在对于汽车金融行业健康有序发展是有着不利影响的。因此，本文针对汽车金融业现状及发展进行研究，以期通过对汽车金融相关理论概述和汽车金融业现状及发展的分析来发现其发展中存在的限制性问题，并针对这些问题提出有效的改善对策。这样从理论上来说能够起到为今后相关研究提供有效理论研究依据的作用，同时还对汽车金融行业的健康有序起到了积极的促进作用。

关键词：汽车金融业;现状;发展

人们对于衣食住行的要求随着社会经济水平和生活质量的不断提升也呈现愈加提高的状态，而交通作为能够为人们出行提供便利条件的方式也成为人们提高生活质量水平的重要部分，在这样的背景下私家车数量也随之呈现逐年迅速增长的发展态势。而作为能够为人们交通出行提供便捷金融服务的汽车金融行业也在市场需求的不断增长下发展起来，尽管整体来看汽车金融业发展状况较为良好，但是受到汽车金融业发展时间较短且存在着汽车金融服务成本花费相对较高等方面因素的影响，使得汽车金融业发展过程中表现出竞争愈加激烈的情况，同时还存在着融资渠道不足、服务类型相对较少和没有完善风险管理体制保障等诸多问题，这些问题的存在对于汽车金融业发展影响较为不利。想要有效改善汽车金融业发展过程中存在的问题，就要针对其现状进行了解的基础上深入探析其问题，然后据此提出有效的改善建议，这样才能够起到有效处理并解决汽车金融业中存在的问题，同时对于汽车金融业未来健康有序发展也是有着积极的促进作用。

一、汽车金融业相关理论概述

（一）汽车金融的定义

汽车金融指的就是汽车金融服诞生并逐渐形成的过程，广义上来讲汽车金融就是针对汽车生产制作、产品供应、销售、消费和售后服务这在整个流程中占据关键性地位的五个部分为消费者提供能够满足其在不同环节需求的金融服务扶持，具体可以划分为融资、信贷、抵押贴现、证券发行交易和与保险投资有所关联的服务活动。而狭义上看汽车金融则主要指的是个人消费信贷以及消费信用等活动的开展都是在与汽车相关的基础上进行的，这一活动的实施是否能够获得相应的金融服务扶持与汽车抵押以及个人信用有着紧密的联系，也就是说这一活动的开展是通过资金来开展与汽车消费信贷有关的经济活动，而汽车金融借贷、商业银行消费信贷、厂商分期贷款以及信用卡分期等方式都是汽车金融开展过程中应用的具体方式。

（二）汽车金融形成的社会背景状况

我国汽车金融业就是我国国内市场对于汽车数量需求的不断提高以及汽车生产企业规模的不断拓展下逐渐产生的。但是自从我国汽车金融业出现之后的很长一段时期，汽车金融服务范畴依然还是被限制在商业银行以及汽车制造企业想要提供啊自身市场竞争力水平和拓展市场占有率而制定并实施激发和促使消费者汽车产品消费能力提高的消费形式中，我国汽车金融业这样的社会发展背景就使得我国汽车金融业依然和世界范围内发达国家汽车金融业之间存在着较为明显的差距。但是伴随着我国汽车金融业的不断发展，消费者不但能够通过借助汽车金融服务中分期付款的方式来满足自身出行便利的需求，而且还使得汽车制造企业借此实现了自身获取超前效益的作用，这样就使得我国汽车金融业起到了逐渐完善汽车产业链和促进汽车消费市场发展的作用。

二、汽车金融业的现状及发展分析

（一）汽车金融业发展历程

我国首家本土意义上的汽车金融企业也在2008年宣告成立，而这也表示我国汽车金融业的发展逐渐由引进开始向本土化方面转变。虽然自从汽车金融业在我国得以成立并发展之后就呈现较为良好的发展状态，可是整体来说我国汽车金融业由于发展時间相对较短且没有构建完善的发展体系，依然在这个行业发展中归属于初级发展时期。而随着世界范围内各大汽车公司都开始在我国构建相应的汽车金融企业，使得我国汽车金融业发展过程中经销商以及消费者都能够借此获得较为全面的汽车金融服务，同时我国汽车金融业也逐渐在合资企业以及本土企业构建的汽车金融业企业迅速拓展的情况下愈加完善和发展起来。

三、汽车金融业发展中存在的问题

（一）相关法律法规不健全

在具体实施过程中却存在着无法全面满足汽车金融市场和相关法律规范不够完善的问题。比如现如今我国汽车金融公司经营管理过程中依然较大程度的会受到政府的管理控制，这样就使得汽车金融公司无法及时根据市场变化需求进行及时调整，同时也没有相应法规明确汽车信贷消费形式以及准确规范经营报批管理流程等，这样就使得我国汽车金融发展过程中缺乏有效的法律依据支持。

（二）汽车金融风险水平较高

汽车金融行业发展过程中不可避免的会出现相应的风险问题，而系统性以及非系统性风险就是汽车金融业需要面临的风险问题，现如今由于我国汽车金融行业并没有构建一个完善的风险防范系统，从而使得汽车金融业发展过程中存在着风险水平较高的问题。比如汽车自身相较于房产有着折旧速度更为迅速的特性，这样金融机构在开展汽车金融业务时就需要承担抵押品资产减值以及违约风险问题，再加上汽车金融机构自身没有构建一个完善的风险体系，使得其发展过程中无法有效监控并规避风险。

（三）汽车金融融资渠道过于狭窄

银行贷款依然是我国汽车金融融资的主要渠道，汽车金融公司及保险公司等其他融资渠道占据比重仍然相对较小。汽车金融公司想要能够获得更多资金支持，一般也都是通过银行贷款来完成，但是商业银行能够为汽车金融公司提供的贷款时间大多都是短期借贷，这样不但无法让汽车金融公司较长时间运营以及获得足够资金的需求得到满足，同时还会使得汽车金融公司在承担较高的利率风险的同时提高自身融资成本花费。这样情况的存在使得我国汽车金融行业发展受到了融资渠道的限制，从而使得我国汽车金融无法获得进一步的发展。

（四）汽车金融市场建设和服务不全面

由于受到我国汽车金融行业发展时间较短的影响，使得我国虽然汽车金融行业发展十分迅速，但是却没有相应的构建起一个更为完善且成熟的汽车金融市场，并且我国汽车金融市场还存在着经营管理存在缺陷、二手车市场不完善以及消费者信任程度无法得到有效提高等一系列问题。同时我国汽车金融行业发展过程中服务水平也相对较低，目前能够为消费者提供的服务主要局限于汽车消费信贷方面，整体服务类型比较单一，这样就使得汽车金融市场消费者需求无法得到满足，这对于汽车金融市场发展影响也是较为不利的。

四、改善汽车金融业发展的对策

（一）健全汽车金融法律法规

想要能够推进汽车金融业的发展，就要进一步完善汽车金融相关法律法规。首先，应当针对消费信贷颁布实施具有针对性的专项法律规范，让信用管理正式成为具有法律效力的政策。其次，打造良好的信用环境。只有通过对风险控制和市场管理等方面都进行完善的法律规范，才能够使得汽车金融发展过程中能够获得有效的法律依据来抵御可能出现的风险问题。

（二）构建完善的风险管理体系

通过风险管理体系的构建能够起到有效提高汽车金融抵御和规避风险的能力水平。风险管理体系构建过程中应当针对不同对象、消费者以及金融机构进行相应的规范，比如依照不同对象构建具有差异性的风险管理体系，这样能够起到全面有效管理的作用。而个人信贷消费者需要保障其贷款业务开展之前应当经过严谨的审核，依照规范流程开展业务，同时还要对在业务开展过程中可能存在的风险以及违规行为进行相应的防范。金融机构也应当在风险管理体系中及时沟通信息资源，这样才能够起到在风险问题出现前及时预警并进行有效处理的作用。

（三）拓展汽车金融融资渠道

汽车金融融资渠道应当在现有基础上进行进一步的拓展，这样才能够有效解决我国汽车金融行业融资渠道单一的问题。因此，我国政府应当在适当范围内放宽针对金融产品的约束条件，通过间接融资的方式来更好的满足汽车金融公司为了维持自身长期经营发展的资金需要，同时还可以使得资产证券化形式逐渐转换成为我国汽车金融市场中能够利用的简介融资方式。通过这些方式的改善，才能够使得我国汽车金融渠道得到有效的拓展，从而起到推进我国汽车金融发展的作用。

（四）加强汽车金融市场与服务建设

通过加强汽车金融市场和服务建设，能够起到有效推进我国汽车金融行业发展的作用。首先，构建完善的汽车金融市场。针对现如今汽车金融市场需求进行相应的市场，比如颁布实施相应法律法规政策、健全二手车市场金融服务和推进汽车产品流通效率等方法。其次，提升汽车金融服务。应当依照现今市场金融机构需求制定相应的金融服务，这样才能够打破汽车金融仅只受限于消费信贷的桎梏，同时还应当研发和在市场中推行能够满足经销商以及消费者需求的金融产品服务，这样才能够起到使得汽车金融市场及服务愈加完善的效用。

五、结论

汽车金融行业对于汽车产业的发展过程中占据了极为重要的地位，同时还能够起到有效连接汽车制造和市场销售的作用，虽然我國汽车金融业发展目前呈现较为良好的状态，可是由于我国汽车金融行业发展时间较短的影响，使得我国汽车金融业发展中存在着市场不够完善、金融服务水平低和金融融资渠道狭窄等一系列问题，这些问题的存在对于我国汽车金融发展是极为不利的。想要有效改善汽车金融业发展中存在的问题，就要针对其发展现状和问题进行全面分析，并据此提出有效的改善建议，这样才能够起到进一步推进汽车金融行业发展的作用。

参考文献：

[1]张洋洋.我国汽车金融发展的现状、问题及对策[J].农村经济与科技，2017，28（02）：104+108.

[2]沈子煊.我国汽车金融发展现状与发展方向研究[J].商，2016，（14）：173+153.

[3]刘佳音.我国汽车金融信贷风险分析[J/OL].中国商论，2016，（03）：68-70.

[4]曾庆祺.我国汽车金融的发展现状及国际经验启示[J].商场现代化，2015，（Z2）：24-26.

[5]孙娟，王军.国际汽车金融的发展及盈利模式研究[J].企业导报，2015，（21）：1-3.

[6]吕乾.我国汽车金融发展现状与发展对策研究[J].现代经济信息，2015，（20）：318.

[7]冉瑞栋.促进我国汽车金融行业发展的实践构想[J].东方企业文化，2015，（19）：275.

[8]陆敏.“互联网+”时代下汽车金融行业发展及系统分析[J].现代商业，2015，（21）：175-176.

作者简介：

陈陆峰（1980.12），男，汉族，广东广州人，本科，中层管理，研究方向：汽车金融销售与管理.