商业银行金融创新风险防范对策研究

徐峰

摘 要：随着我国经济的快速发展，金融创新与风险防范面临巨大的压力，加剧了商业银行之间的激烈竞争。本文首先分析了商业银行金融创新的问题及成因，就如何在金融风险防范下有效开展金融创新、提升抗风险能力、降低金融风险進行研究，最后提出化解金融创新风险的几点对策。

关键词：金融创新;风险防范;对策研究

当前，我国金融行业在向着信息化、智能化、便捷化的方向发展，金融创新已经成为推动我国金融行业快速发展的重要引擎，只有依托创新的力量，改变传统的金融服务方式，才能满足现有客户的金融需求。因此，商业银行需要在不断创新金融业务的同时，有效防范因创新而带来的风险挑战，抓住互联网技术快速发展的机遇，创新金融服务方式，改变金融管理模式，防范因创新带来的金融风险。

一、商业银行金融创新的风险类型

（一）信用风险

事实上，决定信用风险大小的因素各种各样，具体来讲主要是受到如下方面的约束，即客户信用等级、授信期限、放贷质量等。信用风险作为一种银行风险类型，是指客户购买金融创新产品没有遵守条约而造成的风险。从小的方面来讲，信用风险主要是因为债权人面临损失或交易对方无法偿付;从大的方面来讲，信用风险主要是指客户的信用或信用受到各种波动原因的影响，从而发生预期目标和实际收益存在较大差异的情况。金融创新产品的信用风险主要为无法按照约定偿还贷款而产生坏账、透支信用卡产生坏账等。

（二）市场风险

对于金融机构的整个运行环境而言，未来不确定的市场价格会对其产生不良的影响，最终造成风险的发生。由于市场风险和商业银行本身的控制并无明显的关联性，基于此银行就必须与自身的内控机制相联系，以此来规避市场风险。市场风险主要是由利率风险、汇率风险以及商品价格风险三个部分组成。推销金融创新产品和市场风险有着不可分割的关系，究其原因，主要是因为银行研发资金的回收和营销资源是否可以得到最大程度的利用，与产品可以迎合客户需要和在短期内在市场上占据一席之地有着必然的联系。

（三）流动性风险

流动性风险的流动性主要包括两个方面，即负债和资产，商业银行应该满足客户不定期体现的需求，防止出现没有充足资金的情况。商业银行资产的流动性与资产的变现能力有着密切的关系，而商业银行负债的流动性主要是受到商业银行的影响，即其能否在需求资金情况下可通过较低的成本获取到借款。在金融创新产品中，流动性缺口更多是表现在无法以最快的速度迎合客户的交易需要，在面对比较大流动性缺口过程中就会发生挤兑的情况。

二、商业银行金融创新存在的问题

（一）存在系统风险

商业银行要想创新金融服务方式，就必须从思想上重视创新工作，树立金融创新的理念。但部分商业银行在创新上流于形式，说起来重要，做起来不重要，单纯注重指标增长，缺乏创新的长远考虑，使得金融创新上不重视，照搬照做、同质化现象问题突出，缺乏创新性，一个新产品在市场获得成功后，往往会受到同类银行的跟风模仿，一旦产品出现问题就会产生连锁反应，容易造成系统性的风险隐患。

（二）存在设计风险

由于金融市场环境变化日新月异，在金融创新的阶段符合市场的实际需求，但受国家宏观环境、市场因素、银行自身环境等影响，极有可能造成金融创新的产品未投入到市场之中，就造成产品与现实环境的不匹配，造成前期资源的浪费，无法达到和满足现有市场的需求。所以，在产品创新上必须要有前瞻性，要有时效性，才能满足市场的需求。

（三）存在信用风险

面对激烈的市场竞争压力，银行为谋求自身的生存和发展，在拓展新业务、开发新产品上往往急功求成，降低了客户的准入门槛及投放标准，部分客户靠信用抵押，存在严重的信用风险，一旦企业由于市场原因、自身原因，不履行到期债务的义务，就会造成商业银行大量坏账，增加了银行的风险负担。

三、商业银行金融创新的重要意义分析

（一）交易成本的降低

首先，金融创新的第一目标，就是交易成本的降低，对于商业银行来说，交易成本的高低，对于金融业务，以及金融工具是否具有实际意义，具有决定性作用。其次，在实质上来说，金融创新是对新时期，科学技术进步导致交易成本降低的反应。随着我们对金融市场研究的深入，商业银行的高速发展趋势下，人们对于金融服务也有了更高的要求，不仅区域复杂化发展，还具有分散性以及个性化的特点，因此交易成本大幅度增加。而商业银行为了使服务需求达到相应标准，有效降低交易成本，使自身与市场的需求相适应，因此采取了金融创新这一措施。

（二）技术推动下的必然结果

在新时期社会背景下，一些新型技术逐渐出现，给人们的生活与工作形式，带来了很大的改变，尤其是互联网、计算机等技术和设备，在金融行业当中的应用，对于金融创新具有重要的促进作用。金融行业当中高科技的广泛应用，能够在一定程度上，为金融创新提供技术与物质上的保障，如：在金融行业当中，应用信息处理与通信技术，能够使工作期间，空间与时间上的限制得以缩减，促进资金调拨速度的加快，有效降低交易成本，这对于商业银行来说，是具有积极影响的。除此之外，终端机以及自动提款机的应用，能够使顾客的操作更加便捷，并且还实现了金融业服务时间与空间的拓展，从而为金融创新提供更多可能。

四、金融风险的重要影响分析

在金融创新过程中，创新供给主体的创新措施，无法顺利进行，或者创新下企业收益受到损失，我们将这种可能性叫作金融创新风险。它主要构成包括两部分，首先在金融创新设计期间，各种不确定性因素下，金融创新措施没有正式实施，或者遭遇了重大打击，这是金融创新设计过程中，所包含的金融创新风险。其次，在开展金融创新工作期间，其中一些不确定因素，导致工作受到阻碍，或者实施效果，与预期效果不符的现象，为实施期间的金融创新风险。由此可见，金融风险在金融创新方面的具体表现，为金融创新风险，而金融创新环境与实际效果，会受到金融风险程度、范围以及持续时间等因素的影响，这会在一定程度上，制约金融创新风险，对于金融风险而言，金融创新风险是具有重要影响的，金融风险可能在其影响下，形成生成、强化等多种变化，下面我们就将对金融创新风险防范措施，进行具体分析，以期保障商业银行，以及相关行业的发展。

五、加强金融创新风险防范的对策思考

（一）建立商业银行的风险体系

建立风险体系、加强全面风险管理既是商业银行自我控制风险的现实需求，又是当今金融监管机构提出的最高要求。商业银行要树立良好的风险管控意识，建立商业银行的风险控制体系，不断完善风险预警制度和内部管控风险制度，把内部控制机制与全面风险管理紧密结合起来，对银行风险进行自我约束、自我调节、自我控制、自我管理，结合企业的信用记录、经营状况、财务报表、发展前景等内容，对各种风险发生的可能性进行客观、公正、公平的评价，确定企业信用的等级评定制度，确保风险评价的准确性、可信性，降低违约事件发生的概率，减少违约事件造成风险的可能性。同时，作为商业银行而言也需要主动进行创新风险管理，并不斷增强新的风险管理意识，只有这样，才能够更好地解决风险管理过程中所存在的诸多问题，从而更好地规避金融风险的发生。

（二）促进商业银行的技术创新

技术是驱动商业银行创新发展的不竭动力，是第一生产力，只有实现技术的创新，才能实现金融行业质的飞跃。商业银行要加强信息化建设，以技术进步为依托，从满足客户需求的角度出发，提高技术创新能力，不断完善银行服务功能，将科技在银行的作用发挥到最大，将现代科学技术运用商业银行创新之中，利用互联网云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等新一代信息技术，不断创新金融产品和服务方式，最终实现线上购物、刷脸支付、生活缴费等金融服务功能，推进商业银行的技术变革，从而实现商业银行的智能化、便利化。

（三）加强银行创新人才的培养

无论是金融创新，还是商业银行风险防控都离不开人才的支撑。商业银行要加强对人才队伍的培养，一是组建商业银行专业风险管理队伍，选择银行内部高水平、高素质的风险防控人员，建立相应的考核制度，定期开展专业技术培训，提高专业的防范管理水平，并实行市场准入制度，做到关口前移，把好防范创新风险的第一道防线，将金融风险消灭在萌芽状态。二是要加强金融银行创新人才队伍建设，培养新一代信息技术运用的人才，建立考核激励制度，对创新人才设立奖励机制，对优秀的人才予以表彰奖励，使其不断创新金融服务产品，降低金融创新带来的新风险。

（四）健全信用评价机制

健全信用评价机制可以这样说，我国现如今的大多数商业银行都无法规避开信用风险的问题，对此，相关部门及其工作者就需要不断健全信用评级机制，加快建设信用机制的速度，从而降低信用风险发生的概率。不但如此，在此期间商业银行还需要按照部分不具备制度要求的风险管理盲点，重点研究并付诸于实践行动当中来，理清制约关系和方法，显现出防微杜渐的效果。除此之外，还需要创建起社会性的信用制度机制，加快商业信用的发展，以此促使多元化主体信用市场的形成，进而创设出较好的金融创新发展环境。

结束语：

金融创新是商业银行发展的必然趋势，创新是为了改善产品，防范风险是为了更好地发展。两者必须要统筹兼顾，相互补充，相互促进，商业银行只有不断提升创新意识，加强对新兴技术的应用，筑牢风险防控的屏障，不断完善银行内部管控风险机制，才能确保在激烈的金融市场竞争中实现可持续发展、立于不败之地。

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