金融混业经营对保险业的影响探讨

王旭超

摘要：在全球金融混业经营的大背景下，保险业的发展迎来了前所未有的机遇和挑战。一方面，表现为混业经营所产生的风险，另一方面，对其组织经营模式改革提供了前所未有的机遇。基于此，为进一步促进保险业的和谐、稳健发展，通过剖析金融混业经营对保险业的发展影响，并就其存在的风险进行监管和改善，以为保险业在金融混业背景下寻求长远发展提供可行性借鉴。

关键词：金融;混业经营;保险业;影响;应对

全球金融一体化背景下，保险业顺应金融混业经营大致大背景，融合银行、证券公司等机构，实现业务相互渗透、交叉，成为保险业发展中具备主导发展的产物。据此，保险业在金融混合经营的前提下，面临的机遇和风险影响并存，必须把握机遇、才能对相关风险自如在保险业层面，提升其抗风险能力，促进行业稳健发展。本文就金融混合经营对保险业的发展的影响极其应对措施归纳总结如下：

一、保险业与金融混业经营关系

近年来，随着我国金融改革的深入，金融格局随着金融分业经营与监管模式的变化而随之发生着翻天覆地的变化。保险业为进一步适应这一变化，通过强化风险监管并调整自身体制，及时总结金融经营管理实践经验，对进一步提升我国金融整体竞争力，促进行业企业稳健发展，具有重要的意义。

保险业顺应形势，借鉴金融混业经营理念和方法，及时总结经营管理问题，深入思考业界风险，在宏观经济、金融市场及其保险业投资等层面，以其理论素养及其实践经验，进一步总结和提炼了保险业管理中的问题，为保险业的经营及其抗风险提供借鉴。

二、金融混业经营对保险业发展的影响

金融混业经营对保险业发展的影响表现在两个层面，分别为风险层面和机遇层面;其中风险层面主要受制于决策风险、市场风险、信用风险;机遇表现在新的发展环境、机构创新及其金融改革进程的加快。

（一）风险层面

主要表现在一般风险、特殊风险量大部分。其中前者具体表现为决策风险、市场风险、信用风险三小节;后者包括组织模式带来的风险（内部交易风险、资本重复计算），实现途径带来的风险等内容。

细化来讲，主要表现为保险公司在资本配置、项目投资、管理层聘用、内部管理系统调整等重大问题上面临着较多的不确定性;由于资产价值和定价（如利率波动、汇率波动、股票价格和商品价格）变化造成的损失;由于债务人或交易对手不能按时履行合同义务，或信用状况不佳而造成的风险;保险“控股”组织架构下内部交易风险、资本重复计算风险、利益冲突风险和系统传递风险;实现途径中个人的报酬、业绩、激进作风、市场营销创新、咨询式销售、激励报酬体系等与实际运营产生文化冲突的内容。

问题主要表现为：对全面风险管理的认识不够;尚未形成科学、完整的风险内控制度;风险管理技术水平低、管理手段和方法不成熟;突出表现在行业经营中市场机制、法制健全程度、管理经验等问题。

（二）机遇层面

首先，金融混业经营为保险业带来新的发展环境，政策层面为其经营发展提供了框架支持;社会上对保险的需求量逐步增大，为保险业的综合经验提供了动力;其次，配合社会层面对保险业综合经营的动力支持，货币、资本市场及其保险本身均具备良性的发展环境。对进一步提升保险竞争力，综合经营等核心竞争力具有重要的意义。以新冠肺炎疫情为例，民众对长期包括意外、医疗、重疾、定寿及终身寿险的需求也在增加，保险意识的增强，是互联网健康险渗透率提的结果高，同时也倒逼保险业不断创新适应市场变化的保险产品，来进一步提升理赔服务。再次，对保险业机构创新的影响。详尽来讲，保险为实现经营机制的改革，总、分公司两级的管理机制;经营观念的创新实现上，摆脱计划经济体制下形成的粗放经营模式，真正实行集约经营;片面追求保费收入转变为重收入、重理赔、重效益的规模效益良性循环上;经营管理创新上，在业务经营对各个环节应尽快实现网上操作和网上管理与监控，控制核保、核赔、定损等各项实务操作中的实行量化管理和指标。最后，促使保险业顺应金融改革的竞争步伐加快。经营策略上的创新中，尽快开发一批为高新技术领域实行配套服务险种，填补高科技领域保险服务空白，险种和附加险上具备名牌效应和名牌效益。营销机制创新上，需按险的性质和规模确定相应的展业方式和展业方法，巩固和发展多种代办业务。保险业宏观调控创新中取消保险存款优惠政策，维护保险资金收益;保险市场监管创新中，通过采取区域管理与行业统一管理方式和价格;市场监管上，实现行业管理与主管部门管理共同监管。

（三）实证分析

以中国平安多元化金融机构发起设立的金融控股集团为例，无疑有助于加深对金融控股集团服务实体经济的理解。在实践层面，对稳定合理的股权结构、完善董事会治理体系;打造专业化、勤勉和团结的高层管理团队;建设审慎、严谨的风险管理体系;主营投资和产品营销核心业务;推行合理有效的全员激励机制;创新、成本和效率等方法，自如应对金融风险，更好地服务于实体经济。产融结合无疑是提高了企业集团资源使用效率，增强了其抗风险能力和专业化经营水平。

三、保险业应对金融混业经营的风险管控措施

提升保险公司风险管控力管理等各个环节，对保险业的长远发展和风险管控具有重要的意义。统观来讲，信息作为继资本、劳动力和自然资源之后的重要资源。具有资金密集型、数据密集型和信息密集型等多种特点;在信息化依赖程度、保险公司的业务处理、客户管理、财务管理、风险管理及人力资源依托信息集中处理上，有必要立足金融混业的发展背景，以达到有效监管效应。具体风险管控措施分析如下：

（一）内控制度

夯实公司股权结构的治理结构基础，妥善解决关联交易、资本金重复计算等问题;针对保险控股公司，做好股权分散;建立一套与股权结构相适应的、权责分明的组织体系;加强董事会制度化、独立化建设并强化董事与董事会的责任，对其审计、薪酬、提名等地位、监控与决策权能等的优化。

（二）重点管理

设置风险管理部门，制定管理目标，并在经营管理实践中加以侧重;通过不同的战略规划，强化以管理技术和方法;多元经营目标、各阶段风险识别等长远建设。

以保险业六西格玛管理为例，管理重点上，统观提高客户满意度、降低运营成本和风险管控来达到管控效果。

（三）信息建设

为综合考虑保险业在金融混业经营中面临的主要风险，通过建立支持风险集成管理程序数据库信息、设定综合管理信息技术平台关键链接、建立通用客户标识、建立风险管理数据模型等提高行业风险定量化管理能力和水平。

四、结束语

金融混合经营的大背景下，为进一步促进保险业发展，自如应对金融混合经营带来的风险;要求保险业把握机遇，严格流程化、制度化管理，完善企业内部控制和风险管理机制建设。做好对分支机构的管控，统一人力资源管理体系和费用预算管理制度，确保职能监管制度重点管理等诸多措施，以实现保险业的长远发展。

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