美国消费信贷的发展及制度分析

何欣

[摘 要] 美国是全球第一经济体，也是金融体系最为完善的国家，特别是美国的消信信用是体系最发达，应用价值最为广泛的金融产品和制度的完美结合，而形成这种发达状况的前提是基于美国完善的个人信用制度、健全的信用法律制度以及高效的信用管理体制，支撑着这套系统生态的良性循环。虽处于不同的体制，但从消费信用体系的打造上，特别是消费信贷的“利民”价值来说，我们还是有诸多值得借鉴和学习之处。文章将从美国人消费信用体系建设和应用现状切入，分析了其完善的信用制度体系，并深入探讨美国这种完善的信用制度体系背后对美国经济增长、美国信用发展的重大意义，同时也思考在我国的可行性。

[关键词] 美国;消费信贷;制度分析

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.203

1 美国个人信用体系建设及应用情况现状

从美国个人信用体系来看，目前主要采用的商业征信公司为基础的社会信用管理方式，也就是说与我国的中国人民银行来主导征信不同的是，美国是由类似于“淘宝信用”这样的私有公司来实现个人征信，并且这样的公司遍及美国，同时相应的美国也有很多的追账公司，当然与我国的容易涉嫌“暴力”追账不同的是美国的追账与律师是紧密联系在一起的，那么从这个角度来说，体系都是从无到有，比如从向社会提供有偿服务和分包服务开始，逐步有了包括个人资信、失信调查、不同种类信用报告，并且在信用局的運转下，资信评级开始深入人心，这也就是我国互联网学习的西方的信用体系的建立，可以说得到较为充分的发展，而另一方面相关的资信咨询专家也从更为专业的角度去服务，特别是在商业应收账款的追收上，起到了积极的作用。这些完全实行市场化运作的信贷服务实现了体系的搭建，主要有几个方面的特征。

（1）美国公民有社会安全号SSN。众所周知在美国是没有身份证的，美国的公民都拥有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号也有身份证的作用，但更为重要的是实现对于一个人最为系统的信用的记录，主要是包括几个方面：一是个人的银行账号这个比较多见，主要是银行卡是消费的主要凭证;二是税号是针对不同的纳税人来看;三是信用卡号，信用卡在美国人的消费观中与支付宝不相上下;四是社会医疗保障号等。这些号可以说襄括了人在社会上生存的一切记录。所以随着这个安全号的作用越来越大，在1930年美国成立了社会安全管理局，规定了所有的公民都必须拥有安全号，同时与强大的计算机相联系，可以查询某人的基本个人信息，比如姓名、年龄等。当然信息的查询是分级的涉及到一般的资料，比如包括学历背景、工作时间、工作单位、个人的税务情况、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等这些是需要有授权的，当然对于犯罪者警方是有权获取的。比如在美国你有一次没有纳税的行为，这个不良纳税记录将伴随着他一生，所以很重视否则，在求职、考试、购买个人保险以及投资和金融服务中都会受到影响。

（2）美国有独立的信用服务机构信用局。在我国一听到什么局都以为是国家的，在美国信用局只是独立的对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，这种在美国遍地开花的机构叫信用局，有些洲也叫消费信用报告机构。它们的主要的服务内容就是提供个人信用资料的收集、咨询以及标准化加工整理、量化设计制作分析和售后服务，从2018年的美国的信用产品产业链来看，整个美国目前有超过1000家以上的信用局，提供系统服务。但基本由三大公司掌控：Equifax、Experian、Trans Uni on这三家跨国的征信公司或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，这个数据库特别的重在，相当于人民银行的征信库，那么从某种意义上来说，全国上亿个人消费信息都由这三家机构掌握。

2 美国消费信贷的发展现状分析

美国是主要以个人消费来主导经济增长，所以个人信贷的发达本身是有着较好的土壤的，而在整个GDP比重中个人消费达到了75%以上，这个数字仍然在增加，在一些大城市比如纽约、洛杉矶可能个人消费的比重还要高。同时在美国的信贷是基于美国信贷完善的体系建设，包括消费习惯和文化，这是助推这一机制重要的前提。同时美国个人对于信用的重视，使这一消费信贷得到良性的发展。

（1）美国有着完整的消费信贷供给体系。所谓的供给体系是指在美国消费信贷提供者，种类很多，有我们常识的商业银行，也有财务金融公司、私有储蓄机构、信用合作机构、非金融的企业机构以及证券化资产集合体，这些不同的机构推出的信贷产品是不同的，所以不管你是什么样的情况，你的资产的大小都可以在这里找到你的位置。从这一点上来说，供给是基于生态链打造的首个环节，这个环节主要是保证现金流的问题，所以基于美国的人口基数，这样的供给体系是完全有能力做好服务的。这种供给体系有一个重要的环节就是所有的体系中政府干预较少，而法律的调控非常频繁，这就是从根本上给这种消费信贷体系划上了法制的红线，所以与我们国家政府参与执法和监督有所不同的是美国的供给体系更多的是依赖于法律的细分和信用报告的回馈，从而从根本上解决了供给体系中的弊病。

（2）美国消费信贷产品种类多。从美国现有的消费信贷种类来看，主要是包括几个大类：一是未成年人的助学性质的贷款，当然这需要有监护人的共同的签署;二是基于个人的消费性质的贷款，包括房子抵押贷款，美国的房子贷款特别有趣的是政府提供担保，还有车贷等;三是以银行授信的如信用卡消费、无抵押个人贷款以及个人消费品贷款，在这里特别要提一下个人债务方面的重组贷款，这是基于美国有个人破产清偿制度;四是一些非指向性的贷款，如二手房抵押、旅游及短期居住贷款、医疗贷款等。可以说你能想到的都有，你不能想到的或许也有，主要是包罗了个人生活学习工作以及旅游的所有项目，所以这么多的信贷项目这是很难想象的，信贷产品的细分是有利于市场开发新产品，并使产品的纵深向着更为科学合理的细节出发。特别是个人住房贷款给美国中低收入者提供了较大的帮助，使他们能够买得起房。这也促使美国成为全球最大最完善的住房抵押贷款市场体系。