乡村振兴战略下创新农村金融工作的策略研究

孙燕云

摘 要：发展和繁荣现代农村经济，农村金融居于核心地位。充分认识到农村金融创新助力乡村振兴战略的重要价值。在贯彻落实乡村振兴战略的过程中，要正确把握和科学分析乡村振兴战略下农村金融发展的现状。国家相关部门要制定和实施相关政策措施，农村金融机构要科学创新农村金融服务和产品，满足“三农”领域对金融的旺盛需求，助力乡村振兴战略的实施，以获得良好的社会效益和经济效益。

关键词：乡村振兴战略;农村金融;创新策略

0 引言

党中央提出的乡村振兴战略，为有力破解“三农”问题提供了重要抓手，乡村振兴战略的总要求是“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”。农村金融和农民群众、农村、农业存在着密切联系，在建设美丽乡村、促进农业发展、推进精准扶貧等领域发挥着关键性的作用。为了顺利实现“农业农村现代化”的乡村振兴总目标，必须得到农村金融力量的支持和帮助。

1 农村金融创新助力乡村振兴战略的重要价值

十八大以来，习近平同志密切关注、充分强调“三农”工作在我国改革发展稳定大局中的重要性，指出农业是我国“四化同步”的短腿，农村是全面建成小康社会的短板。十九大指出“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题”的科学论断，提出要大力实施乡村振兴战略等。他还指出，“农业强不强、农村美不美、农村富不富，决定着亿万农民的获得感和幸福感，决定着我国全面小康社会的成色和社会现代化的质量”。习近平同志有关“三农”问题的诸多重要讲话精神，为新时代有力开展“三农”工作提供了根本遵循，也是积极促进农村金融发展改革的总指引。

乡村振兴战略实施的重中之重是紧抓“钱、地、人”，“地”与“人”都需要资金融通，它为农村金融支持和推动乡村振兴战略的实施创造了条件和机会。习近平同志在2017年的中央农村工作会议上强调：“恪守农村金融发展改革的正确方向，完善与农村农业特点相适应的农村金融机制，促进农村金融机构回归本源，向农村社会经济发展的薄弱环节和重点领域配置更丰富的金融资源。”农村金融领域的“本源”指向了涉农实体经济与“农村社会经济发展的薄弱环节和重点领域”。在乡村振兴战略背景下，农村金融的“本业”是积极适应农业特点、农村实际、农民需求，持续深入地创新改革农村金融机制体制和产品服务，加速建设风险可控、广覆盖、多层次、竞争适度、可持续的当代农村金融机制，增强精准扶贫、支持“三农”的力度，创新改进农村金融服务模式和手段，大力促进农村金融机构的可持续发展，以金融之“水”浇灌涉农实体经济之“木”。这是农村金融强基固本之道、价值归位之理[1]。

2 乡村振兴战略下农村金融发展的现状分析

首先，不少农民纷纷进城务工，导致了土地资源闲置乃至于浪费。虽然国家积极推行农村土地三权分置、大力发展农民专业合作社，但是如今农业生产者在增加生产的过程中需要一定量的资金支持，然而不少农村金融机构过度重视资本的逐利性，以吸储为主，缺乏充足的信贷资源和强烈的支农热情。作为支农主力军的村镇银行和农村商业银行，经营目标出现“跑偏”现象。它从整体上影响着农村的资金供给[2]。

其次，农村资本市场没有获得全面发展，缺乏完善化的金融中介服务。乡镇企业规模通常情况下比较小、缺乏较强的经营管理能力，金融机构对农村的经济社会发展不够重视，纷纷回撤或者缩减自己的金融网点。农村信贷投放的审批周期长、利润不高，缺乏充足的信贷担保，农业生产经营风险较大，金额不大，受到多方面政策的显著限制等，不少金融机构服务农村金融需求的意愿不够强烈。

再次，互联网金融发展较为迟缓，市场风险抵抗能力较差。互联网金融服务在农业生产经营中的发展速度慢，缺乏完善的互联网基础设施，不能有效地收集与发展农业基础信息，没有搭建完善的农业互联网金融平台。农村地区的不少行业企业不会使用、不愿使用，信任互联网金融的程度、能力和水平不高。而且，当前互联网金融领域的法律监管和保护不够到位，偿还利率较大，没有广泛地开展数字普惠金融服务。它影响着农业生产经营者的金融风险。农民专业合作社是为了有效地规避市场风险，然而它本身同样面临着自然灾害与市场风险。农村地区的很多中小企业没有参与产业投保，不能有效地评估、抵御市场风险、自然灾害等风险，无法及时获得信贷支持、保险保障。

最后，农村经济发展错综复杂，农村发展不够理想，农村金融需求旺盛和有效需求不足的情况同时存在。近年来农村经济发展速度较快，第一产业增加值绝对额快速增多，持续出现多种类型的新型经营主体和农业产业化龙头企业。然而它们的经营管理比较粗放，金融需求整体旺盛，但对金融需求的结构分散，信贷综合风险较大，有效信贷需求不足。原因是当前的多种制约会影响农民群众的贷款能力。他们的财产能力有限，缺乏清晰的产权制度，房屋宅基地缺乏城镇居民的土地使用证与房产证，乡镇企业的财务资料不够完善，只能采取联合担保或者信用贷款等手段来融资，要么采取高利贷的方式，出现风险后通常不存在有效资产进行追偿，金融机构贷款缺乏较强的信贷动力。

3 乡村振兴战略下创新农村金融工作的策略

3.1 大力发展乡村普惠金融，建设多层次金融机制

一是创新和改进农村现有的金融机制，有力发挥国家开发银行、农村商业银行、村镇银行、农业发展银行在乡村振兴中的定位与职能，完善内部管理、约束机制和治理结构，确定支农难点重点，为乡村振兴薄弱环节和重点领域提供中长期信贷支持。二是要发挥邮储银行、农行、村镇银行、农村商业银行在农村地区的重要作用，对它们的支农业务和市场化导向进行协调，研发出针对性强、特色鲜明的金融服务和产品。三是理顺农村商业银行的产权制度结构与职能定位，促使它们专注主业、回归本源。四是大中型银行要组建普惠金融事业部，鼓励它们向社区、农村延伸金融服务，制定激励性约束体系，扩大农村信贷。五是放宽村镇银行准入条件，大力促进中小型银行建设优化自己的金融渠道和网点，坚持地方小银行、小法人的市场定位，严格规范与限制机构多元化，大力开展农户小额贷款。六是鼓励发展互联网金融创新与互助合作金融。当前智能终端金融业务和电子支付渠道快速发展，要做好市场引导和监管约束。与此同时，积极地鼓励农业保险、担保、基金、信托、资产管理等多方面的金融资源，为乡村振兴提供金融服务[3]。

3.2 健全改进农村金融产品服务与模式

一是大力使用云计算、大数据等信息技术，对农村金融供给业务途径进行完善与优化，缩减涉农信贷链条与业务审批流程，增加金融供给的服务水平与配置效率;二是指引金融机构开展移动化、安全化的互联网金融，打造与农村相适应的“互联网金融+三农”金融模式;第三是创新和开展涉农信贷服务，为农村土地制度调整和完善服务，继续试点农村“三块地”（集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权和承包土地三权分置）的抵押贷款;第四是稳步改革农村集体产权体制，健全农村集体资产股权量化融资模式;第五是研究定制适宜于各类农业产业链、经营主体的信贷金融服务方式与产品，探索农业大额订单、生产设施等方面的抵押贷款，采取“公司+基地+农户”“公司+农户”等模式，服务于农业经营生产主体的信贷需要。

3.3 健全改进乡村振兴金融支持体系

第一，完善和丰富农村金融立法，制定农村金融机构服务于乡村振兴的法律体系，落实乡村振兴金融服务激励制度和要求，安排详细化的制度設计，综合采取税收扶持、财政政策、货币政策等多种工具，强化金融机构服务于乡村振兴的积极性。第二，对农村金融组织进行差别化监督，优化和改进涉农贷款靶向瞄准机制与专项机制，拟订和优化农村金融机构评价机制，落实金融服务绩效考核机制体制，各级政府部门应该强化处置防范金融风险的职责。第三，实施非正规金融机构条例，健全农村金融的基础规章、制度、模式，参考国内外的成功经验，研发效果更佳的征信模式，完善与规范农村信用机制、支付机制管理制度，加速建设农村信用信息系统平台。第四，打造农村权益保护体系，尝试拟订可行性强的失信惩戒、信用监管机制，打造多层次多部门联合行动的社会逆向惩戒和正向激励体系。

3.4 实施有力举措，补齐农村中小企业融资短板

鼓励社会、政府、银行等领域共同出资，组建各类担保企业。应大力支持和鼓励上述担保机构，适当给予风险补偿措施和税收优惠，削减它们的担保费率，明确要求它们积极服务于三农领域，在乡镇企业或农村经济能够承受的范围内，缓解和消除它们的融资难、融资贵、难担保等短板[4]。再就是向农村金融机构提供政策性补贴，进而促进它们服务于三农金融业务的积极性。针对农村金融机构的诸多贷款损失，在分清原因、分门别类的情况下，实施针对性的贷款补贴。比如当前抗击疫情时期，在抗击疫情过程中承担农村抗疫政策而导致贷款不良的，应该采取谁出台政策、谁提供补贴的思路，削减金融机构的经济负担。

4 结语

金融工作在助推乡村振兴中发挥着关键性作用。然而如今受到多方面因素的影响，国内农村金融服务能力不强，缺乏多元化的金融产品服务，无法满足农民贷款抵押和农村经济发展能力不强的问题同时存在。改革创新农村金融产品服务仍然任重道远，必须持续强化农村金融创新力度，大力发展普惠金融，持续优化农村经济结构，推动农村产业兴旺、帮助农民脱贫增收，逐步实现乡村振兴。

参考文献：

[1]吴南.农村金融推动乡村振兴战略发展的路径策略分析[J].农业经济，2019（12）：87-89.

[2]王爱玲，刘贝贝，姚雪，等.乡村振兴战略下的皖北农村金融发展研究[J].金融经济，2019（12）：26-27.

[3]马应超.论新时代我国农村金融工作的遵循和策略——学习习近平总书记关于农村金融改革发展重要论述的几点思考[J].甘肃金融，2018（12）：12-14.

[4]王国英.构建新型农村金融体系[J].农业发展与金融，2018（05）： 49-51.