浅析商业银行信用卡信用风险管理

季禄燕

摘要：近年来，信用卡业务在金融行业发展迅猛，成为当前市场新型的巨大利润增长点，备受各大商业银行的青睐。但信用卡丰厚盈利潜力的背后实则存在一定的风险，而这也成为影响信用卡健康发展的重要因素。因此，商业银行应对信用卡风险进行有效的管理，从而更好地避免信用卡带来的各类风险。

关键词：商业银行;信用卡;信用风险;管理

一、商业银行信用卡业务的具体概述

（一）商业银行信用卡的具体概念与内容

通常情况下，商业银行中的信用卡业务主要是指申卡人根据自身额度申请贷款，并通过分期的方式进行还款的过程，不过，在这一过程中，申卡人需要向所申请的银行支付手续费，之后再由银行方面对申卡人的信用状况进行调查审核。通常，人们在使用信用卡时不用进行预付现金过程，而是采用先支付后还款的形式，并且拥有一定的免息时间和分期时间。信用卡又分为借记卡、准贷记卡和贷记卡等，一般根据客户的需求或者信用度可以办理不同等级的信用卡。

（二）加强商业银行信用卡业务开展的意义

在现代银行发展的过程中，信用卡业务占据着极为重要的位置，极大地提高了银行自身的经济效益，而这些效益大多是由借款利息、滞纳金及信用卡的分期业务等方面组成。办理银行信用卡，能够给客户的生活及工作带来极大的便利，满足客户用钱的需求，然后客户可以根据自己的实际情况选择分期还款，同时信用卡还兼具消费、转账、提现等功能，为客户提供了足够的便利。

二、商业银行信用卡风险管理过程中的常见问题

（一）缺乏统一的风险管理制度

当前时期，为确保现代商业银行信用卡业务运转与发展的稳定性，商业银行和当地有关部门都出台了相关规章制度，其中主要包括有关部门的规章制度、法律法规以及商业银行内部的管理规定等内容。不过，这些内容没有紧密地结合在一起，导致没有统一的规章制度，从而引发了一些商业信用卡风险。

（二）缺乏健全完善的信用体系和法律

为加强对现代商业银行信用卡业务风险问题的管理，相关人员不能依靠某一种方法，为此，相关人员需要加强现代先进技术与设备的应用，引进外界大量优质的管理方式，以此来对企业资金与信用水平进行严格的审核、調查、审批、授信等。不过，在部分商业银行日常运转的过程中，由于相关人员风险意识不够，企业内部缺乏全面完善的信用体系，只是对某个过程进行约束管理，极大地影响了银行信用卡业务的正常开展。

由于我国有关部门还没有出台完善的法律规定对信用卡风险进行控制，所以无法对发卡机构、持卡人以及商户之间的权利和义务进行明确的规定。同时，在现代商业银行日常运转的过程中，由于信用卡体系存在一定的缺陷与漏洞，极大地影响了银行业的进步与发展，加之商业银行主要是借助信用卡业务来为自身创造利益，银行的出发点是成本与收益，没有充分考虑信用卡体系的完整性，更不会考虑是否有风险存在。

（三）缺乏完善的风险管理模式

在现代商业银行日常运转的过程中，相当一部分银行信用卡风险管理工作主要以总分行制为主，而该模式在日常使用过程中极易出现某些安全问题或隐患，极大影响了信用卡管理工作水平与质量。对大量商业银行调查后发现，其所谓的总分行制模式主要指的是风险管理和业务制度大多是由总行和一级分行制定，二级分行及部分发卡机构主要是对上级部门的文件及思想进行传达，并配合总行和一级分行的要求来进行市场扩展与业务办理等工作。通常，大部分商业银行过于注重日常业务的开展，对信用卡等方面的工作缺乏足够的了解与重视，由此降低了信用卡业务办理效率，同时会引起一些消耗大量资金成本的问题，还会使发卡机构目标不明确，存在一定的问题，进而对商业银行自身的进一步发展造成影响。

（四）缺乏足够的管理意识

当前时期，相当一部分商业银行的发卡机构过于注重信用卡风险隐患的管理，而对市场风险以及操作性等方面存在忽视，由此影响了商业银行信用卡风险管理意识。此外，我国商业银行信用卡机构的管理也存在差异，不同地区的管理理念也是不同的，大多数商业银行没有认识到风险管理过程中的差异，这样一来，可能存在更多的风险问题，并由此影响商业银行信用卡业务的发展。

（五）缺乏科学先进的管理技术

我国商业银行在管理技术方面还存在落后的现象，原因就是商业银行的内部定性管理与定量管理工作缺乏足够的联系与结合，且相当一部分银行仅仅采取了传统的定性办法对信用卡风险进行管理控制。现在的信用卡多数为磁条卡，卡片的信息很容易泄露出去，罪犯将信用卡信息进行复制或者读取，就会对持卡人的财产造成威胁，产生十分严重的后果。并且信用卡在实际使用时缺乏足够的电子联网率，由此增加了问题出现的概率。

（六）缺乏信用卡中心内部风险控制机制

虽然大部分商业银行将信用卡风险控制与授信业务实现了分离管控，但都是对外部风险进行控制，忽略了内部存在的隐患问题，由此影响了现代商业银行风险管控的水平与质量。

（七）商业银行对信用卡透支问题缺乏有效的管控机制

在现代商业银行运转的过程中，相关人员依旧采用传统方式对信用卡透支问题进行处理，这样就会造成一些犯罪分子利用管理制度的漏洞对信用卡进行恶意透支进而获利。为解决这些问题，相关银行管理人员需要加强对信用卡透支机制的创建，确保在最大程度上满足市场及人们日常生活的需要。

三、商业银行信用卡信用风险的具体概述

（一）信用风险的概念

通常情况下，所谓信用风险，主要是指持卡人自身的信用存在较大的问题，导致坏账等问题出现，进而对银行自身的运转与发展造成影响。发卡银行是根据申请卡客户的经济情况和信誉度判定是否发放信用卡。如果客户申请信用卡后，经济状况不佳，极易引起信用风险问题。

（二）信用风险评价的具体指标

相对于发卡银行，信用风险问题在风险来源整体范围内仅仅占据其中一部分，因此，相关人员需要确保能够在最短时间内发现信用风险问题，并采取合理措施对其进行管控，确保在最大程度上降低信用风险问题所造成的影响与损失。下面主要对信用风险的大小进行点评。

一是持卡人自身的负债比率。当持卡人自身的信息保持完整，且负债比率相对于发卡银行所规定的数值低，银行才可以为客户发放信用卡。不过，现在完整信息还没有完全普及，对信用卡申办工作有一定的影响，但这是将来发展的趋势。

二是持卡人工作单位的信用。银行提供信用时首先要考虑三项指标，分别是企业的负债率、流动比率以及资产报酬。当银行为持卡人提供信用时，更希望持卡人在一些大型企业工作，这主要是由于持卡人所在企业的规模，能够为银行提供相应的担保。

三是信用卡申请人可支配资本的数量。商业银行在对信用卡发放过程中，还需要对申请人的可支配资本数量进行检测与判定，确保当申请人的资本与规定数量相比较大时，才可以获得银行的支持。

四、商业银行信用卡风险应对措施

随着我国信用卡业务快速发展，一系列相关问题也出现在大众的视野，我国商业银行只有制定相关措施，才能识别风险、控制风险，最后使风险不复存在，实现信用卡业务健康稳定发展。具体应对措施如下。

（一）完善内部风险管理体系

要想风险得到控制，应严格管控发卡的源头，同时创建出更加严格的审查、调查、审批等业务流程。而当各个商业银行在办理信用卡业务时，应严格按照相关规定和管理办法进行业务的开展，并且不断完善和優化内部的信用卡风险控制制度。严格管控商业银行发卡授权机构的正常运转，同时还需要对信用卡申请人的资质进行仔细调查与检验，确保审批过程能够严格按照操作流程进行，进而确保商业银行信用卡办理过程顺利。

各大商业银行要时刻保持信息互通，以互惠互利为原则，共同筹建完整的管理体系来控制风险。各个商业银行以及发卡机构和相关机构都要以国家的利益为主，做到个人征信真实可靠，对于恶意透支、严重影响社会秩序的违法犯罪行为要坚决抵制。

此外，为使信用卡风险降到最低，以免对银行造成不必要的损失，还可以引用一些国外的管理技术，来对信用卡的风险进行动态的管理。

（二）完善信用卡风险管理法律法规

在市场经济体系下，只有对信息进行公开，才能使信用卡风险降低。各个监管部门和法律部门要制定相关制度，控制信用卡风险，同时商业银行还要积极配合监管部门和法律部门，使信用卡风险得到控制，促进信用卡业务的发展。

（三）加强现代社会征信体制的创新完善

当前时期，为加强商业银行信用卡办理风险的防范，相关单位及人员需要加强商业银行个人征信体系的建设，同时加大征信资金投入的力度，确保任何一个人的信用信息都能够在最短时间内纳入征信系统中，为后期工作奠定基础。因此，在我国建立完整的征信体制尤为重要，也是国家发展的需要。

五、结语

由于传统观念等因素的影响，我国相当一部分商业银行的信用卡业务在实际运转及发展的过程中，极易产生一些风险问题，对商业银行的运转与发展造成较大的影响。为改变这一现状，相关人员及各个商业银行都需要加强联系，以此来实现信息共享，并创建出科学完善的个人信息体系，同时还要按照相关的法律规定，对内部的风险管理进行不断的优化和改善，加强风险控制。

参考文献：

[1]李巍.银行信用卡信用风险管理研究[D].广州：华南理工大学，2013.

[2]文潇寒.A银行B分行信用卡业务信用风险管理研究[D].南宁：广西大学，2017.

[3]段正阳.商业银行信用卡的风险管理研究[D].保定：河北金融学院，2019.

[4]蒋坤.商业银行信用卡发展现状及其对策研究[D].乌鲁木齐：新疆农业大学，2013.

[5]刘昕.浅析我国商业银行信用卡风险管理[J].商场现代化，2018（11）：146-147.

[6]詹嘉忆.浅析商业银行信用卡风险的防范[J].广西质量监督导报，2019（1）：116-117.