健康险掀起“升级潮”

张瑾

近期，多款热销的健康险产品开启了“2020版”的升级大潮，迭代范围包括保障内容、增值服务、可选附加险等多个方面。对于有相关配置的保险消费者而言，新年也是个按需选择相关升级产品的好时机。

随着保障意识的增强，健康险已经成为了许多消费者进行保险保障时的首选。而为了应对日益提升的健康保障需求以及日益加剧的市场竞争，各家保险公司也在捕捉用户需求、扩充保障内容以及升级增值服务等领域加速发力迭代。新年伊始，近年来“增长惊人”的健康险市场也已完成了一波红火的2020版升级潮，迭代范围包括保障内容、增值服务、可选附加险等多个方面。对于有相关配置的保险消费者而言，新年也是个按需选择相关升级产品的好时机。

多款热销产品完成升级

中宏长保安康/福星钜惠版2020版：全新主险选择 缓解特药用药压力

2019年底，中宏保险完美升级长保系列明星产品，隆重推出“中宏长保安康/福星钜惠版2020保险产品计划”，同时开发全新的特药保险可供投保人选择。

据悉，此次投保“中宏长保安康/福星钜惠版2020保险产品计划”，投保人可选择投保 “中宏特定药品费用医疗保险”，特定药品费用保障最高可达300万元，可有效减轻患病后的用药费用压力，保障范围覆盖多种高发疾病的特药，全面突破医保目录，令人安枕无忧。此外，“中宏特定药品费用医疗保险”还可为客户提供院外购药直付服务，在全国150余个城市、800多家药房的药店提供直付和全程冷链药品配送服务，为被保险人购药提供有效帮助。

另一方面，“中宏长保/福星钜惠版2020保险产品计划”在缴费期间的设计上也出现了更多选项，同时设置有轻症重疾保费豁免功能，可给予投保者更多的灵活选择权利。

平安e生保2020版：住院保障升级 新增多款可选附加险

作为行业中颇具代表性的“百万医疗险”，“平安e生保”的2020升级版延续住院医疗险高保额、低保费的优势，同时将门诊保障延长3倍以上，将住院前后30天门诊费用涵盖进入保障范围。此外，升级后的“e生保2020”在原有一般医疗保险金200万元的基础上，进一步针对癌症、急性心肌梗塞、重大器官移植术等120种重大疾病将保额增至最高400万元，旨在更好免去患者对于治疗费用的后顾之忧。

附加险方面，升级后的“e生保2020”除可选最高100万元的质子重离子保险金责任外，还可附加亚洲特定医疗保险金责任。投保客户可通过这一可选责任获取涵盖日本、韩国、新加坡等亚洲国家和地区的全程就医安排服务以及最高600万元保额等超越一般“普惠型保险”的保障及服务体验。

好医保2020版：优化升级智能回访、健康告知、肿瘤特药服务

作为另一款网红款百万医疗险，支付宝与众安保险合作定制的中端医疗险产品“好医保”也已全面升级为“好医保2020版”，上线智能化全量回访、优化健康告知、升级肿瘤特药服务3项服务。

具体而言，所有用户投保后3天内，众安保险均会电话回访告知用户拥有的权益，根据用户个人状况对相关重要事项进行说明解释。在健康告知的优化上，好医保2020版会根据被保险人不同年齡展示定制化的健康告知，并对健康告知中各个疾病种类进行归类呈现。而升级后的肿瘤特药保障服务则聚焦癌症患者的实际需求，可为癌症患者提供免费用药基因检测，并协调专家二次就诊，结合用药前检测结果为后续肿瘤的精准治疗方案提供依据，对于无法在院内购买到的药品，还支持送药上门服务。

平安抗癌卫士2020版：新增质子重离子责任 可选肿瘤特药用药保障

作为知名的抗癌保障产品，“抗癌卫士2020”的产品升级着重发力癌症先进治疗保障，在原有的保障基础上增加了最高100万元的质子重离子保险金责任，且在增加保障的同时下调了对应保费，虽然幅度非常小，但也在一定程度上表达出了“加量不加价”的诚意。

除了免费新增的质子重离子责任，升级后的“抗癌卫士2020”还支持最高150万元的肿瘤特药用药保障。消费者可以根据自己的保障需求选择是否附加这一项保障。作为年初“开门红”的福利，对于在 2020 年 1月 8 号前投保、被保险人年龄在 18～45 岁的保单，该项特药保障将实行免费赠送。

理性看待“升级换新”

综合而言，健康险产品的升级通常是多方面的，升级的范围和具体内容以及对应的费率调整也各有不同。对于消费者来说，选择与否的关键还是在于从自身实际情况出发，衡量升级的项目是否是自己需要的。

另一方面，近年来也有部分保险公司推出了一些名为“保单升级”的活动，让持有老保单的客户退保、减保，然后给予一些所谓的“优惠”“福利”措施，再以减保或退保资金投保新的保险产品。针对这一情况，监管部门也曾专门公开发布消费提示，提醒消费者在“退旧保新”时应该做到四个“心中有数”：

一是对自身保险需求做到心中有数。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。消费者应当根据自身家庭状况、所处人生阶段及收入等因素，选择合适的保险产品。此外，保险产品侧重于风险保障，消费者不宜把保险同银行存款、国债、基金等片面比较，更不能把保险当成其他金融产品的替代品。

二是对销售人员鼓动“退旧保新”的理由做到心中有数。销售人员往往会以旧保单收益低、公司回馈老客户的福利等理由鼓动消费者“退旧换新”。消费者不应轻信销售人员的一面之词，应该通过保险公司官方渠道核实销售人员理由的真实性，切勿盲目跟风减保或退保。

三是对“退旧保新”产生的损失做到心中有数。减保或者退保会影响原有保单收益和保障，并可能产生退保损失。在鼓动消费者“退旧保新”时，销售人员往往避重就轻夸大转换新合同的好处，而故意隐瞒旧保单减保或退保产生的损失。消费者应该认真了解“退旧保新”可能产生的损失，作出理性选择。

四是对新保单相关情况做到心中有数。不同保险产品，缴费期限、保障范围存在差异。消费者应当仔细阅读新产品的保险条款，了解新产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等信息，认真配合保险公司进行回访，及时行使犹豫期权利，避免蒙受损失。