关于信用卡还款的那些事

白利倩

对于信用卡还款，不仅要有借有还，再借不难，还得注意还的时间与还的方式。

信用卡可以缓解用户当下的资金压力，但由于各种费用的存在，因此很多人在还款这件事上就花尽了心思。如何还款最划算？哪些坑是我们还款时又容易掉入的？各种渠道的还款方式，哪个费用更低？

按时还款vs提前还款

信用卡的出现，就是为解决持卡人暂时性的资金压力。因此，消费后，持卡人不需要立即还款，只要在最后还款日之前还款即可。一般来说，信用卡的账单记录有交易日、入账日、账单日和还款日等几个重要节点。

交易日是持卡人实际消费、存取现、转账交易或与相关机构实际发生交易的日期。入账日是发卡银行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户或根据规定将费用利息等记入其信用卡账户的日期。账单日是对持卡人信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息。也就是说，计算你当期总欠款金额和最低还款额，并为你发送对账单。账单日之后，持卡人基本上就能确定当月应该还多少钱的信用卡了。而还款日就是银行给持卡人的还款时间，是当期信用卡消费免息的最后一天，也是最后还款日。

由于账单日和还款日之间有一个时间差，因此很多持卡人在选择还款时，会纠结到底是提前还，还是在还款日最后一天还。

其实，在保证还款能当日到账的情况下，我们完全可以在还款日还款。信用卡通常会有50天左右的免息期，在免息期内，持卡人可以拿手中的钱去做其他更划算的事情。如果提前还款，则意味着你放弃免息期优惠，这样降低了资金使用效率。不过，还款日还款，资金入账时间有可能出现入账延迟风险，甚至忘记还款。所以为了安全，如果手头上资金足够的话，可以在还款日来临时，提前1-2天进行还款。

如何还款有助于提额

提升额度，几乎是每个信用卡持卡人的目标。在还款方面如何对提额有所帮助呢？

对此，《理财》杂志记者统计了当下主流的几种信用卡，目前提前还款和按时还款还没有出现大的差别。提额情况，银行方面还是主要依据持卡人的用卡情况来定。

不过，出于降低风险和运营成本的考虑，每家银行都希望自己的资金能够按时回笼。所以，提前还款比按时还款，甚至还款误期更受银行青睐。

分期后提前还款利息照收

现如今，手中资金比较紧张的持卡人，往往会选择信用卡账单分期。那么分期后的賬单，能不能提前还款呢？

目前，很多信用卡活动期间，分期没有利息，只收分期手续费，有的银行是一次性收取，有的银行是分期收取。一旦分期，银行就会提前核算好分期手续费。所以，信用卡分期后提前还款，分期手续费往往是不退的或者剩余期数的手续费银行照收。因此，持卡人最好不要做账单分期，分期后也尽量不提前还款。

不过，目前很多银行都鼓励持卡人消费，对于账单分期给出了很多优惠。例如，工商银行和中信银行分期后提前还款是不收剩余期数的分期手续费的。所以，如果要分期的话，可以先了解下手中信用卡分期的有关事项包括提前还款的问题等。

关联还款

很多人在生活中由于太忙或者易忘，因此往往会选择关联还款服务，如关联自己的工资卡并设定自动还款。这样，是不是就万事大吉了？

关联还款一般都被银行设定为非常临近到期还款日，这样能为用户争取到最大的免息还款期。但是如果储蓄卡余额不足可能会导致扣款失败，这时再去汇款很可能已经过了到期还款日而导致利息、滞纳金等费用的损失。

而对于信用卡取现出现的欠款，则应尽早还款，因为取现从当天开始就计收利息了，而自动还款只在到期还款日才会还款，因此若是依靠自动还款，将会产生大量的利息。

申卡申贷要提前还款

在现实生活中，我们每个人都可能面临重新申卡或者申请各种贷款的情况。此时我们应尽量把自己的信用卡账单提前还清。

因此，申请贷款时，有的银行会要求其先偿还清信用卡欠款。这是因为信用卡欠款过多，容易造成负债较高，而负债一旦变高，对申请贷款是非常不利的。

例如，按照河南省公积金的相关规定，申请贷款人名下的信用卡就不能出现大额欠款。

申请信用卡也是同理，如果你当前的信用卡欠款不能及时还款，银行评判你的偿还能力不足，所以审批新卡的额度一般不会太高，甚至会直接拒绝。

哪个平台还款最划算

随着微信、支付宝等第三方的出现，很多人在信用卡还款渠道上又有了很多新选择。不过，我们也发现，这些平台在推广期间，信用卡还款都是免费。但是活动期一过，持卡人还款还要被它们薅羊毛。

本着能省一点是一点的心态，很多人都乐于寻找其他免费还信用卡的路径。

用手机银行APP给信用卡还款，是最稳妥且永远不用担心需要收费的方式。但是大多数人手里都持有不止一张信用卡，每张信用卡都得下载一个APP，管理起来特别烦琐。所以，第三方平台自有存在的理由。

那到底哪个第三方平台还款最划算呢？