基于FinTech的绿色金融发展模式研究

凌兰兰

摘要： FinTech能够提供不同于传统金融服务的運作模式和技术手段，有效提高金融服务的效率和信息安全性。本文在明晰绿色金融和金融科技本质内涵及其创新发展的基础上，阐释金融科技在绿色金融发展中的地位和角色，总结梳理金融科技在绿色金融发展中的创新实践，提出了两种基于FinTech的绿色金融发展模式，以期更好地指导金融机构利用FinTech助力绿色金融发展。

关键词： 金融科技 绿色金融 可持续发展

金融科技颠覆了传统模式，创造出一种全新的数字金融模式，创建了金融业新生态圈，对金融服务业带来巨大的冲击。FinTech将改变现有的交易方式与金融服务业的定义，使银行业面临三大变革：柜台业务被自动化所取代、分行功能的转变与分行人员的改变。银行服务获取更加便捷，顾客手指一点可以实现转帐、支付和交易，使“通过科技提升客户体验”成为“Bank 2.0”的核心概念。Bank 3.0时代的核心观念是“银行将不只是一个地方 ，而是一种行为”，只要以任何形式提供银行服务的，都可以是银行。

世界经济论坛发布的“金融服务的未来”报告中指出，金融科技的六大功能包括支付、保险、存贷、筹资、投资管理和市场信息供给。从各国FinTech投资披露情况来看，FinTech 技术可以分为互联网金融、人工智能与生物辨识及大数据与区块链（李佳玲和王文英，2019）。从业务领域来看，全球金融技术产业的发展多元化，主要集中于借贷、支付、保险科技、新兴的监管科技、大数据相关、财富管理、虚拟货币和区块链公司（彭思远和林建甫，2017）。经济学人提出中国在“移动支付”“网络借贷”以及“网络财富管理”三大FinTech领域不但已经是全球的领导者，且形成了其他国家难已追赶的优势（The Economist，2017）。

FinTech的崛起，在某种程度上弥补了我国传统金融业在服务产业转型升级和绿色发展方面的不足，为创新绿色金融发展模式提供了高效支持。我国推动金融数字化，积极建立以科技为轴心的金融体系，形成绿色化、网络化、智能化、服务化、协同化的产业发展新型态。本文是在明晰绿色金融和金融科技本质内涵及其创新发展的基础上，系统阐释金融科技在绿色金融发展中的地位和角色，总结金融科技在绿色金融应用领域的管理实践，提出了两种基于FinTech的绿色金融发展模式，以期更好地指导和服务金融机构利用FinTech助力绿色金融发展。

一、绿色金融与金融科技的产生与发展

（一）绿色金融的定义与发展

1.绿色金融的定义。绿色金融是指金融机构为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，为节能环保、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目营运、风险管理等提供金融服务，并以优惠的信贷资金支持低耗能或低污染产业。绿色金融涵盖绿色企业融资、绿色消费金融、绿色资产管理（如绿色基金、绿色信托）、绿色股票指数、绿色债券、碳金融以及绿色保险、绿色创投、绿色信评服务等。

2.绿色金融的发展。2012 年，英国政府100%出资3亿英镑，成立全球首家以绿色贷款为主的绿色投资银行，主要资助英国各地绿色基础建设。也成为赤道原则（EPs）及责任投资原则（PRI）的责任签署机构，该银行是独立运作，坚持盈利和对环境产正面效益的双重盈余原则。德国复兴信贷银行（KFW）则是一家专营绿色信贷产品的金融机构。为遵循2015年巴黎气候峰会的相关协议，中国、英国、日本、新加坡、马来西亚及印尼等国政府积极采取行动鼓励发展绿色金融。中国由于人口老化和城镇化的发展快速，对环境改善需求迫切，因而积极地发展绿色金融。中国政府积极制定相关政策，中国人民银行也已在银行间债券市场推出“绿色金融债券”。2016年9月杭州举行的G20峰会中将绿色金融议题引入G20议程，推动建立了绿色金融研究小组。国际金融数据提供商Dealogic数据显示，2015 年以来，中国的绿色债券发行量为195.46 亿美元，占全球绿色债券发行量的44%，为全球第一。

此外，2008年初，纽约—泛欧交易所与法国国有金融机构信托投资局展开合作，宣布共同建立一个二氧化碳排放权的全球交易平台。截至2016年底，全球四大洲已有35个国家、13个州或省以及7个城市施行碳交易体系，约占全球GDP 40%。欧盟碳交易机制（EU- ETS）成立于2005年1 月1日，覆盖的国家、行业与企业范围逐渐扩大;2017年11月确定了2020年后的改革计划，同意支撑碳价并调整碳市场，以达成更积极的气候目标。中国的碳交易机制，目前已陆续完成相关法律法规，并全面启动全国碳排放交易市场，将打造世界最大的碳市场;而韩国早于2015年1月正式启动了全国碳排放交易市场。这些足以表明全球主要国家或地区对绿色金融发展的重视程度。

（二）金融科技的产生与发展

1.金融科技的定义。金融科技一词源于美国，指有别于传统金融服务方法的金融服务新技术、流程、产品，以及创新商业模式。FinTech是一个应用技术来强化金融行为的新型态金融产业，通过网络，适应市场或客户需求而提供整体配套的“端到端流程”金融服务。其通过将金融业务、移动科技与人工智能的结合应用，包含智慧投资理财、P2P网络借贷、电子支付、众筹等。例如针对智能型手机使用者需求的“移动银行服务”，或是在线投资服务、加密货币应用等。此外，FinTech应用领域还拓展至诸如自动化保险、环境财政工具（例如碳交易系统）、风险管理系统等。人工智能与金融科技的结合日趋紧密且应用的领域范围不断拓宽，银行通过虚拟助理提升顾客服务体验，保险运用人工智能实现低成本和高服务质量，证券利用 NLP 建立新型市场指数，信用贷款凭借人工智能使小额信贷实现超高周转率，个人征信人工智能协助生成“芝麻分”，腾讯“守护者计划”作为反诈欺人工智能的范例成功应用于保险及电信。

2.金融科技的发展。根据英国财政部委托安永公司的国际评比报告，2016年全球最重要七大FinTech重镇分别位在英国（伦敦）、美国（加州、纽约）、新加坡、德国、澳大利亚（雪梨）以及中国香港。虽然中国在2016年未成为国际评比报告的标的国，但凭借政府政策及国内市场庞大，中国的电子支付（支付宝、微信支付、百度钱包等）规模已超过全球电子支付总额的50%;由在线购物平台延伸出借贷功能的在线借贷规模已占全球在线借贷总量的75%。其中作为中国最大的FinTech公司，阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服近年来不但投资印度、泰国FinTech领域，也积极参与联合国绿色金融的FinTech相关行动计划。