杜蕊 张子龙
摘要: 民营经济是市场最为活跃的主体,也是经济环境健康发展的风向标,尤其是在当前我国经济进入新常态情况下,激发民营经济活力、促进民营经济高质量发展对我国经济整体稳定运行尤为关键。针对青岛逐渐发展为区域金融中心,并发起“壮大民营经济攻势”的情况,本文从青岛民营经济发展现状入手,以金融创新的视角探索支持民营经济发展的策略,为加快培育高质量发展新动能,促进民营经济转型升级提出建议。
关键词: 民营经济 银行 金融创新
近年来,青岛市经济稳定增长,营商环境不断改善,依托良好的软硬件基础,为民营经济的发展开辟了广阔的空间。与此同时,现阶段青岛市民营经济也同样面临着加快产业升级、提升创新能力、加大科技投入等迫切发展需求,亟需金融助力。2019年随着中央《关于加强金融服务民营企业的若干意见》的发布,毫不动摇地鼓励、支持、引导非公有制经济发展,积极探索支持民营经济新路径成为金融机构转型发展的新课题。
一、青岛市民营经济发展现状
青岛市民营经济发展始于1979年青岛市颁布《关于个体工商户批准和管理试行办法的报告》,个体户开始走上市场舞台,并逐步带动各类民营经济体迅速发展壮大。40多年来,民营经济在促进对外开放、吸纳就业、推动投资等方面起到了至关重要的作用。至2018年,青岛市民营经济市场主体达到129.6万户,同比增长13.5%,占全部市场主体总量的96.8%,居山东省第一位、全国副省级城市第五位。总体来看,当前民营经济的发展主要体现出以下特点:
(一)经济贡献度不断提升
民营经济作为整体经济发展的一部分,与区域整体经济具有高度的协同性,只有民营经济健康发展才能促进整体经济良性提升,整体经济的稳定增长更能为民营经济的进步创造有利条件。截至2018年末,青岛市民营经济增加值已达5339亿元,占GDP的比重约44.5%,增速为9.28%,高于全市GDP增速7.4%。可见民营经济对青岛市整体经济已具备较高的贡献度,并将继续提升。
(二)民营产业布局持续调整
民营经济近年的产业结构调整变化趋势充分体现了青岛市经济结构的发展情况,2018年民营经济三次产业结构比例分别为2.5%:30.6%:66.9%,第一、二产业比重降低,第三产业比重上升并处于绝对主导地位。一方面服务业的发展极大地促进了传统产业的升级改造,为经济发展树立了新的增长点;但另一方面说明这背后也存在一定的实体经济弱化的隐患。
(三)民营工业发展动力不足
在服务业快速增长的同时,民营工业发展水平还不稳定。截至2019年9月,青岛民营工业增加值下降3.7%,营业收入下降1.5%,并且下降幅度均较上半年有所扩大。这与全面对接中国制造2025的发展目标还存在一定的差距。
(四)龙头企业实力还需加强
青岛市的民营龙头企业近年来虽然取得了长足的发展,但与青岛外相比仍显得不大不强。从2019年中国民营企业500强榜单来看,青岛上榜企业5家,排名最靠前的青建集团仅列112位;5家企业总营业收入1800亿元,赶不上第23名的大连万达。从青岛民企100强榜单来看,营业收入超百亿企业只有12家,反映出青岛民营龙头企業的规模实力还无法真正称之为龙头企业。
二、金融服务民营经济的问题
从发展现状来看,青岛市民营经济仍处于成长阶段,规模增长潜力较大、新兴产业培育逐渐完善。但与此同时,通过随机对15户民营企业走访调研,发现金融服务民营经济方面仍存在一些共性问题。
(一)信贷歧视
金融机构对民营经济的信贷歧视主要表现在审批难度大、担保要求高、利率条件高、融资期限短等方面。信贷歧视一方面源自金融机构对风险的控制,源自国有和民营企业违约情况的经验判断;另一方面,国有经济背后是政府支持,自然而然地产生“隐性刚兑”的潜意识,对于民营经济而言不可避免地产生挤出效应,加大信贷获得难度。信贷歧视的存在,也增加了民营企业获得资金的财务成本,并且对企业资金链产生较大的不稳定性,进而影响企业的稳定经营发展,这种情况随着企业规模越小歧视越为严重。
(二)信息不对称
信息不对称是金融机构信用风险的重要成因之一,企业处于信息的优势地位,金融机构对于企业实际经营、资产负债、现金流、资金规划、上下游合作等情况难以掌握全部真实信息,从而造成金融支持的欠缺或效率低下。对于民营企业来说,或是由于日常经营管理的规范度欠缺,或是自身存在各种顾忌,不愿向金融机构全盘托出,又或是信息载体的可靠度一般,信息提供的质量与金融机构的要求经常存在一定的差距。尤其在中小民营企业中,对于企业经营状况和发展前景定性的描述多于定量的举证,信息不对称加大了风险防控力度,从而降低了金融服务效率。
(三)期限匹配性不够
通过调研发现,企业获得资金投入到生产经营中后,一般将持续循环使用并涉及多个生产周期,目前金融机构提供的融资普遍期限较短,多在一年以内。贷款到期企业需从已经形成的规模水平中抽出资金用于还款,或通过其他方式倒贷,在资金使用的连续性上产生压力,也额外造成财务负担。特别是当前青岛的民营制造业中,多数企业处在产业链中的地位较弱,下游客户付款账期较长,并且产品生产制造销售周期较长,整体经营周转速度较慢,对资金的循环使用期限需求更强。
(四)担保不足
当前金融机构对民营经济融资担保普遍要求不动产抵押,同时在青岛地区服务业发展已占据民营经济绝对主导地位的情况下,更多地民营企业以轻资产经营,可提供的不动产抵押较少或与资金需求规模存在一定的差距,造成担保不足,成为跟进金融服务过程中的关键制约因素,这也是长期制约中小企业融资难的问题之一。虽然目前金融机构积极响应号召在股权质押、两权抵押、专利质押等方面制定了相关的办法和规程,但实际执行效果有限,“抓抵押”仍是金融机构风险管控的首要目标。
三、金融支持民营经济的对策及建议
当前,为积极响应大力支持民营经济发展,逐步深化改革,完善金融体系建设,需要下大力气进行金融创新,为服务民营经济做出积极的贡献。
(一)完善尽职免责制度
若要进一步降低信贷歧视的影响,需要从根本上完善尽职免责相关制度。金融机构从事信贷业务就是在经营风险,信贷业务本身与信用风险天然一体化,风险本身构成金融机构的经营成本,因此需要设置合理的容忍度,需进一步明确尽职免责的标准、进一步明确违规与违法的界限、进一步规范基本规定动作、进一步设置合理损失情境及限额,区别对待主观、非主观以及其他因素造成损失的惩戒标准。使金融机构从业人员在思想意识上增强对民营经济敢贷、愿贷的意愿。
(二)多部门协同加大信息化建设
当前信息化建设的速度不断推进,对于消除信息不对称起到了积极作用。打破信息壁垒,为民营经济发展营造良好的金融环境,需要社会各界多部门共同努力。例如,当前青岛市不动产登记部门通过简化资料流程和加强网上业务功能,提高了不动产办理信息的透明度及效率,尤其是网上房地产板块使金融机构对于房地产销售情况更加及时准确的了解。加大信息化建设,就是要通过合法、可靠的方式,在信息安全的前提下打破金融机构与相关部门的信息墙,这对于降低信息不对称的影响,提高金融机构服务民营经济的效率至关重要。
(三)加大供应链及创新产品研发
传统金融产品当前已无法适应服务民营经济发展的总体要求,下一步应重点从供应链的角度加大产品研发力度,形成与业务背景、资金流、单据流、货物流匹配的供应链金融体系。对于金融机构来说,能够依托核心企业更高效地把控资金需求、用途、期限的合理性,降低信用风险审查成本,并实现批量获客。对于融资企业来说,能够更简便、更顺畅地获得资金支持,降低业务沟通成本。当前青岛市范围内以商业银行为主,各类财务公司、互联网金融公司等金融机构已开始对供应链市场着力布局,陆续搭建了基于各大企业、上市公司等核心企业的各类供应链,下一步应继续拓宽供应链的广度,继续加大供应链产品的研发。
(四)不断完善担保体系
近年来,在政府的推动下,各类新型的担保方式明显增多,但接下来需要重点结合实际情况不断完善各类单一或组合担保方式的认可度。金融机构首先需积极与各类政策性担保机构开展对接,形成与当地政府的合力。其次是要优化担保要求,可以通过组合担保的方式接纳传统抵押之外多样式的风险缓释措施。再次是要通过一定的方式,在已经获取企业可靠的经营数据情况下,主动增强对经营主体的认可度,在第一还款来源可靠度增强的同时适当降低担保要求。
(五)加强金融机构间合作
一直以来,各类金融机构之间的业务趋同导致竞争加剧,甚至导致恶性竞争,金融服务的产品种类、服务水平无法满足企业需求。未来若要想真正以客户为中心,切实做好民营经济的金融服务。一方面要从券商、银行、融资租赁、信托、财务公司等各类金融机构入手形成多层次的服务梯队,一定范围内共享客戶资源,充分发挥各自专长,优势互补,合作共赢。另一方面金融同业之间在竞争的同时仍需加强合作,当前青岛龙头民营企业往往在多家金融机构开展业务,鉴于其规模在全省、全国范围内还不大不强的情况,各个金融机构更应建立互通合作机制,共同做好龙头民企的金融支持工作。
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[4]青岛市统计局.http://qdtj.qingdao.gov.vn.
作者单位:中国工商银行股份有限公司平度支行