网络银行存在的风险及监管对策探讨

郑晶晶

摘 要：随着计算机网络技术的发展，金融业借助技术支撑，逐渐实现网络化发展，网络银行由此应运而生，为全球金融业务提供了更加开阔的平台。我国网络银行发展具有起步晚发展势头足的特点，对于我国互联网金融发展带来较大的活力，但是新兴事物，网络银行发展是挑战和机遇并存的，在原有的银行风险基础上，网络银行存在的风险呈现出多样化、复杂化的特点。因此要想做好网络银行可持续发展，必须能够重视网络银行存在的风险问题。基于此下文展开对网络银行存在的风险种类探索，实现对网络银行风险管理的现状分析，并且对此作出监管优化对策具有现实意义和理论价值。能够对我国网络银行可持续发展保驾护航。

关键词：网络银行;风险问题;监管对策

网络银行是一种在信息技术、网络技术等新型技术支持下虚拟的网络银行业务机构。在新的技术的支持下，网络银行向顾客所提供的金融服务类型呈现出多样化、动态化和创新化发展。更重要的是随着移动终端设备功能的个性化、智能化发展，网络银行在金融市场的普及率、占有率呈现出上升趋势，但是由于缺少相应的标准、体系，导致网络银行在金融市场运营过程中面临着许多不稳定的风险因素。

一、网络银行存在的业务风险

（一）技术风险

网络银行相关业务展开是依托于网络技术所展开的，不同的银行网络业务系统的软硬件的架构不同，在网络银行的业务操作中，导致网络安全问题出现。而网络银行的相关业务具有严谨性，若是出现网络安全事故，将会带来巨大的经济损失，导致网络银行的信誉风险。如，当前许多网络银行的app平台存在技术bug，用户通过网络银行操作转账等业务时，由于转账对象的网络银行系统不同，信息传输过程中，容易出现网络安全漏洞。

（二） 业务风险

网络银行的业务风险包含着的多个方面的风险内容。第一，法律风险。网络银行可谓是一个新型的虚拟的银行平台，且网络银行中的业务拓展速度较快，当前我国还未针对于这些新兴的业务建设十分完善的法律法规，因此导致网络银行在开办业务流程中存在缺少标准，监管不到位等风险问题。第二，管理风险。管理主要是指网络银行的内部管理活动所产生的风险问题。网络银行是基于实体银行所拓展开设的新的业务平台，因此网络银行具有实体银行企业管理的大部分的特点。如，网络银行中的员工不能够对网络银行平台的优化升级，则会导致网络银行的出现安全风险。第三，信用风险。信用风险是银行业务中最常见的风险形式，在网络银行业务中，该风险产生的范围会被扩大化。如，在网络交易中，双方是通过电子版的信用度资料的判断彼此的信用程度的，但是这些数据信息会在信息技术下被“加工、美化”，由此带来更多的不确定性，甚至有可能会带来风险。第四，信誉风险。该风险是网络银行自身系统问题，会导致用户对于银行的信任度下降，造成用户流失等问题。

二、网络银行的风险管理的现状

银行作为一个高收益行业，因此其风险程度远远高于其他的新兴行业，而网络银行作为银行的虚拟新业务，所面临着的风险种类更是呈现出复杂多样的特点。如何有效防范和控制网络银行风险已经受到全社会的普遍关注，下文就此总结下网络银行风险管理的现状和存在的不足。

（一）网络银行存在的风险管理现状

网络风险管理是遵照一定的风险管理流程所展开的。主要是分为三个流程：风险识别、风险评估和风险管理控制。针对于风险识别流程，要求对网络银行存在的风险进行细化分析，从而确定风险领域情况，总结风险规律特点，为如何解决风险提供依据参考。风险评估业务则是对不同风险种类进行风险严重程度的评估量化，确保能够把握好风险的变化性，从而采取有效的监管对策，将风险控制在一定安全的“度”中。风险管理业务流程，它主要是对网络银行风险处理控制效果的评价，属于风险事后监管，旨在避免网络银行继续出现这一种风险问题。

（二）网络银行存在的风险管理的问题

网络银行属于新兴的行业领域，当前我国还未以此为主体构建相应的法律机制和行业标准。因此在网络银行的风险管理中法律手段明显不足。具体表现为：第一，网络银行管理体系不完全。现有的网络银行的认证机构和管理体系主要是由银行自身所构建的，银行本身即是监管者，还是营业者，这一监管存在名不正言不顺的情况。第二，网络银行的监管体制和手段较为落后。如，当前网络银行的监管体系是沿用传统银行的监管模式的，这一监管模式忽视了网络银行所具有的特殊性，因此所带来的监管效果并不佳。第三，网络银行的监管管理人才不符合市场需求。目前我国对于网络银行复合型人才的需求较大，亟需计算机技术人才和金融业务的相结合的综合性优秀人才。而事实上我国人才市场中复合型人才供应力度不够，尚未能够满足网络银行的人才需求缺口。

三、网络银行存在的风险监管对策探讨

（一）强化网络银行的风险控制

做好网络银行风险监管必须能够对症下药，为网络银行的风险监管提供良好的内外部环境。第一，以现代企业管理制度加强网络银行的内部控制机制建设。在网络银行发展过程中，需要每一个网络银行的从业者都能够充分认识到网络银行的业务特点，认识到风险控制的重要性。从多个角度上理清风险问题，制定风险防范对策，有效规避风险。第二，要求政府相关机构为网络银行经营营造良好的经济环境。如，针对于网上银行的认证经营和管理体系尚不完善的问题，要求國家统一对网上银行认证机构进行管制，真正地完成对网络银行的监管。

2. 完善风险监管体系

网络银行所面临着的种种风险，有大多数风险问题是由于银行内部监管缺失所导致的。对此要求网络银行能够构建基于网络银行业务发展特点，构建起个性化的风险监督管理模式。当前网络银行的相关工作人员要求能够根据实际的银行业务，制定起合理合规的监管和防范策略。如，面对网络银行各个部门各自为政所带来的业务管理风险问题，要求能够制定起详细的监管体系，明确每一个网络业务部门的职责任务，为风险管理人员提供相应的操作流程，从而实现各个部门日常业务和监管业务都能够融合展开。

（三）提高银行工作人员的个人素养

人才是21世纪的核心资源，无论是传统银行还是网络银行，在业务管理操作中均需要依托于高素质的工作人员的参与。同时对于网络银行这一新型银行业务，则需要工作人员的专业支持。第一，要求能够展开对网络银行工作人员的风险意识培训，让每一位工作人员都了解到网络银行的风险问题，在日常操作中能够有效规避操作技术等风险问题。第二，要求能够提高监管人员的专业素养。每一个银行在发展中都用各自的监管机构和监管队伍，在网络银行风险监管中，监管人员要求能够充分掌握好网络银行的监管重难点问题。对此需要展开对网络银行的监管人员的专业培训。如，构建一支具有计算机技术和金融监管专业知识的监管人才。确保监管人员能够完成专业监管。

结束语

综上所述，时代的进步将网络带动社会各个领域、各个层面上，为生活生产活动带来天翻地覆的变化。而网络技术作为一把双刃剑，其带来的风险威胁也渐渐凸显出来。当前要想实现网络技术的可持续发展，必须能够重视网络风险问题，做好风险防范控制措施。特别是在银行金融活动，在网络技术的支持下，网络银行业务欣欣向荣，对于制约网络银行发展的各种风险问题进行全面梳理分析，提出风险防范和监管机制已然成为网络银行寻求安全稳定、可持续发展的重要措施。

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