浅析工薪阶层个人投资理财

吴佳敏

【摘要】随着我国经济的高速发展和居民收入水平的提高，投资理财受到越来越多人民群众的关注，通货膨胀，使得我们的现金资产大幅缩水，因此，越来越多人意识到理财的重要性，理财能够让我们的资产产生更多的现金流，从而降低通货膨胀对我们资产的侵蚀。本文通过对常见几种投资渠道的分析，为读者提供理财策略的参考。

【关键词】投资理财  工薪阶层  风险

一.投资理财渠道的发展现状

而近年来互联网金融的兴起，极大的丰富了投资理财渠道，除了传统的银行储蓄，政府国债，股票期货，基金等理财方式，还有新兴的互联网理财平台，我们熟悉的余额宝，零钱通等通过将普通投资者的钱聚集起来投资某一具体的金融市场的理财产品，以及前几年兴盛的p2p理财等。

二.理财产品的优缺点

目前大多数投资者都缺乏正确的理财意识，在投资时盲目跟风，缺乏理性判断，导致购买到不适合自己的理财产品甚至导致血本无归。因此，我们应该了解不同理财产品的优缺点，根据自身的经济情况以及资金的使用时间，寻找适合自己的理财产品。

2.1短期理财：日常开销或者半年内需要使用的资金。

2.1.1银行储蓄。银行储蓄是传统的理财模式之一，主要分为活期存款和定期存款两种，两者的风险较小，安全稳定，但同时带来的经济收益也比较小，不能有效的抵抗通货膨胀。根据央行最新的基准利率，活期存款的年利率只有0.35%，定期存款按照储蓄时长的不同，年化利率在1.10%-2.75%之间，当然，不同银行之间的利率会有一定的浮动，中小银行会比四大行高一些，但风险也会有所增加，一般来说标准的银行存款按照国家监管要求，五十万以内100%赔付，因此还是比较安全的。

2.1.2货币基金。货币基金是由基金公司开发的，将投资者小额资金收集成大额资金投资于安全且有很高流动性的货币市场工具中。例如我们熟悉的零钱通，余额宝便是货币基金的代表。货币基金的特点是投资门槛低，零钱通1分钱起购，在互联网金融的背景下，投资者直接在线上进行申购赎回，十分方便，虽然是每天的浮动利率，但是利息比银行活期储蓄高，每年只需支小额的基金管理费和托管费，货币基金属于保本理财产品。总体来说，短期投资，货币基金比银行储蓄更有优势。

2.2中期投资：半年以上三年以内需要使用的资金

2.1.1银行理财

银行理财是商业银行针对特定目标客户群开发设计并销售，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担的资金投资和管理计划。银行理财产品基于银行平台更有规模，信誉等优势，因此，人们更愿意将资金投放在随处可见的银行实体网点中，但是银行理财产品的投资金额起点较高，相对于其他平台的理财产品，银行的收益率相对来说会更低一些。

2.1.2纯债券基金

纯债券基金是指投资固定收益类金融工具，投资对象是债券的基金。根据投资周期的不同，分为短期债基和中长期债基，一般来说，我们可以根据十年期国债收益率判断债基的投资周期，因为十年期国债收益率是人民币资產定价的基础，通常被作无风险收益率的代表，由于债券的价格与市场的利率呈反方向变动，因此，当利率处于低位时，我们选择短期债基，当利率处于高位时，选择中长期债基，今年的十年国债收益率处于2.4%-3.2%之间，低于历史平均水平，因此，目前而言，可以选择短期债基进行投资。当然，债基的收益大于货币基金，风险也大于货币基金，但是收益浮动不大，波动周期大约3-4年一轮，如果产生浮亏，随时加仓拉低成本即可。

总体来说，如果资金充足，中期投资选择银行理财更加安全，而纯债基收益率可能更高，但是可能出现收益波动的情况。

2.3长期理财：三年以上才需要使用的资金

2.3.1股票投资。股票是高收益的投资方式，但是伴随着也是极高的风险，普通投资者一般是跟风买入或者自己随便挑选的股票，盈利时出现贪婪心理，不愿将资金“落袋为安”，亏损时出现恐慌心理，经常成为被割的“韭菜”，股市中“七亏二平一赚”，让普通投资者很难赚到钱，出现收益不理想甚至亏钱的情况，因此，即使是高潜力的股票也要做好几年时间才能回本的准备。股票的买卖需要对未来市场具有精准的预测和把控，能在相对低点买入，相对高点卖出，但是投资者中更多的是凭着“运气”在赚钱，风险特别大。因此，没有经过专业培训的普通投资者不建议将长期不使用的资金投入股市中。

2.3.2指数基金。指数基金是股票基金的一种，是根据既定的规则挑选出一篮子股票，每隔一段时间重新挑选符合规则的股票品种，从而不断的通过吸收新公司替换老公司的方法，实现“长生不老”。由于规则早已设定，基金经理不需要通过自身的主观判断进行股票的买卖，指数基金的业绩取决于追踪指数的表现，再者，基金中股票数量众多，可以有效的分散风险，另外指数“长生不老”的特点，让指数基金能长期上涨。追踪同一指数的基金表现都会相近， 因此，我们只需要选择费用较低误差较小的品种。巴菲特曾在《致股东的信》中提到：“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的投资者通常都能打败大部分的专业基金经理。”通过长期定投，均能获得不错的收益。总之，坚持定投指数基金，可以使长期不使用的资金获得高收益。

三、结语

以上是对常见几种投资渠道的浅略分析，工薪阶层的人群需要根据自己具体的资金使用情况寻找适合自己的投资理财之路，在日常生活中了解不同的投资方式和理财技巧，同时还需要有风险意识，切勿盲目跟风，才能在保本的基础上得到最大化收益。

参考文献：

[1]李晓红，我国工薪阶层投资理财现状、存在的问题及对策，《中国乡镇企业会计》2014

[2]陶开宇，工薪阶层的理财策略分析《财会研究》2007

[3]张宇，工薪阶层个人理财规划与策略研究《江苏建筑职业技术学院学报》2018

[4]朱建冬，面向中国工薪阶层的银行个人理财产品设计研究《南京农业大学》2009