农商银行信贷业务营销策略研究

尤龙 李阳 尹紫阳

摘                        要：近年来，我国农村经济发展迅速，多样化经济发展使农村信贷需求得到很大提升，各大银行为了更好地抢占农村信贷市场，纷纷对信贷金融模式进行创新，这在一定程度上加剧了农村信贷市场的竞争，并对以传统信贷模式为主的农商银行造成了巨大的冲击，而信贷业务作为银行生存、发展的关键，想要更好地开展信贷业务，农商银行要针对信贷业务方面的营销策略进行深入的研究，如此才能更好地适应市场发展的相关需求，本文针对相关内容进行具体论述，希望能够为相关工作的开展提供参考和借鉴。

关键词：农商银行;信贷业务;营销策略

随着我国经济的蓬勃发展，越来越多的新型金融机构涌现出来，使得经融市场的竞争变得越来越激烈，再加上各种信贷营销经营模式以及信贷业务营销方式的创新，进一步提升了人们信贷业务选择的灵活性，这种发展形势，让原来的信贷市场逐渐从卖方市场变成了买方市场，面对这种情况，如果还沿用传统粗放式的信贷业务营销模式，必然会对农商银行的稳定发展造成不利影响，因此，针对农行银行信贷业务营销策略进行深入的研究是很有必要的。

一、坚守战略，支持供给侧改革

（一）要将小额农贷做精做透

在农商银行当中，小额农贷是一项具有较强传统特色的信贷产品，其优势也是显而易见的，因此，在进行信贷业务营销的过程中，应该对小额农贷进行大力的宣传，将农户在小额农贷方面的认识误区有效消除，进一步扩大该产品的覆盖范围。特别是对一些经营、发展稳定，拥有良好信誉的农户，可以适当提升支持力度，并根据其种植的农产品，合理设置信贷期限。通过这种方式，尽量扩大小额信贷的影响力，使其能够在“支农”方面获得较强的竞争力。

（二）对农业方面的新型经营主体加强支持

可以将一些特色信贷产品作为基础，对农村的新型经营主体进行名单制管理，确保营销对接的全面覆盖，使其能够在市场竞争当中获得全新的优势。对于所在区域的新型农业，如品牌农业、休闲农业以及生态农业等，应该加大支持力度，从而为农村第一、第二、第三产业的融合及发展提供支持。

（三）对消费信贷需求进行深入的挖掘

应该树立大消费、大零售以及三农理念，将社区居民作为主要营销对象，从多方面入手，为用户定制符合自身需求的信贷产品，确保该信贷产品能够涵盖装修、购车、旅游以及养老等全新的消费领域，进而满足农民在市民化过程中子女教育、就业创业以及进城落户等多方面的金融需求，利用这种方式，增加信贷业务数量以及信贷金额总量。除此之外，还要针对外出创业人员研究相应的金融服务策略，使金融服务方面的空白能够得到有效的弥补。

二、对管理的精细化水平进行提升

（一）对事业部加强改革

要对事业部的职能进行明确，并将其作为利润中心进行单独的核算，与此同时，要将事业部与基层网点间职责界限划分清楚，提升相关工作的规范性，避免事业部成为另一个授信审批部门，对于事业部运行的相关制度要尽快完善，建立健全完善的管理办法以及经营管理方法，通过明确制度流程与规范，使事业部能够与网点之间进行协调互动，从而将事业部自身的优势充分地发挥出来。此外，要对事业部当中的利润分配方法进行完善，制定绩效考核制度，不仅要进行量化考核，还要将考核目标以及绩效奖励细化到个人，以此来激发员工的工作积极性。

（二）对贷款三查制度加以落实

第一，对贷前调查进行严格的把关，尤其是借款用户的借款意图、还款能力以及还款意愿，必须要进行重点的把握，以此来判定是否发放贷款。在进行贷款期间，严禁出现虚评高估以及冒名借名等行为，且不得进行跨区域的抵押和贷款;第二，对贷款审查要做好把关工作，对于借款主体自身资格是否合法，贷款额度以及具体用途要加强审查，并且要对其贷款额度以及还款期限进行科学的测算。如果是公司类贷款，还要对其股东以及关联人的相关信息进行审查，避免出现相应的风险问题。具体可以对风险经理制度加以落实，通过派驻风险经理，对风险进行前置管控;第三，对贷后管理工作加强管理，对于贷后检查的要求、方式以及频率要进行合理的设置，明确贷款管理的主要责任人，使贷款业务能够做到有迹可循。

（三）强化不良资产管理

第一，继续强化清收工作，一方面加强清收方法的创新，实现不良贷款清收奖励的有效应用，另一方面与司法部门加强合作，有效执行贷款诉讼案件，通过建立失信曝光台，对失信执行人予以曝光，在达到依法清收目的的同时，提升借款用户的还款积极性;第二，可以与第三方机构加强合作，探索利用网上公开拍卖、资产证券化以及市场化转让等方式对不良资产进行化解;第三，对于具有明晰产权，而且權证齐全，保管和变现较为方便的资产，可以通过诉讼进行抵债。

（四）对金融服务水平进行提升

要从多个渠道入手，对用户信息进行收集，将银行企业信息不对称的情况有效解决，同时要制定完善的行业授信指引，其内容应该涵盖用户准入、风险缓释以及产品服务等策略，以此来强化贷款评审能力。另外，要针对信贷业务建立报备咨询指导意见，对报备咨询额度进行适当的提升，通过报备咨询流程的优化，以及评审负责制、办结限时制的落实，有效简化信贷审批流程。为了进一步提升自身的金融服务水平，农商银行除了要对新老用户进行差异化管理之外，还要对办贷时效承诺进行细化，通过自助办贷以及移动办贷的广泛应用，使办贷效率能够得到有效的提升。

三、加强创新

（一）针对所在区域供应链加强产品试点建设

农商银行应该以自身所在区域的优势产业为基础，明确产业中的核心企业，了解其与上下游企业的经营周期、交易特点以及结算方式，并通过多种渠道确定其产品信息、采购订单信息以及库存信息的真实性，在此基础上推出相应的金融产品，为产业链企业的原材料采购以及产品分销提供支持。

（二）对诚商信贷通进行推广

要与所在区域的工商联、工商局以及商会加强合作，利用诚商信贷通这种贷款模式为个体工商户提供帮助，使其融资贵以及融资难的问题能够得到有效的解决，通过这种方式，不仅能够形成全新的业务增长点，还能对信用环境进行合理的优化，这对于社会信用体系的有效建设及发展具有非常积极的作用。

（三）对电子商业汇票业务进行大力地发展

应该以电子票据系统为基础，对电子票據业务进行大力地发展，借助电子交易的诸多优势，提升票据承兑以及信息沟通的效率，使票据交易时间能够有效缩短，通过票据运行效率的提升，为客户提供更为优质的服务，具体可以针对电子票据增加营销力度，如，规定商业汇票的单张出票金额大于300万元时，需使用电子票据进行办理，以此来增加电子票据业务的比重。

（四）对银税以及银担合作进行深化

在担保公司得到有效规范的情况下，可以选择一些具有一定资质，市场信誉良好的担保公司进行合作，使银担范围能够不断扩大，从而增加实体企业对于金融业务的选择性。与此同时，和税务部门之间也要加强协调，对“税贷通”进行大力的推广，将税收诚信与授信额度以及银行征信建立联系，使诚信纳税企业当中的金融难题能够得到有效的解决，并为企业发展提供支持。

（五）对市级农商银行优势加以发挥

市级农商银行应该将自身的区位优势、资本优势以及监管评级优势充分地发挥出来，要与省内一些重点项目加强对接，争取在一些重大项目开发上获得实际突破，同时，要对银团贷款方法进行修改和完善，明确牵头银行的相关责任以及县级成员行在推荐比例方面的分成，此外，要针对生产风险，确定贷款收回规则。利用资源整合、利益共享、优势互补以及风险共担的模式，推动农商银行的健康发展。

结语

综上所述，随着我国经济的飞速发展，农村信贷领域的市场竞争也在不断加剧，农商信贷银行想要在激烈的市场竞争当中更好的生存与发展，就必须要结合市场实际，对各种信贷营销策略加强研究与应用，以此来提升自身的服务水平，为用户提供更为优质的服务。

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作者简介：

尤龙，男，汉族，陕西榆林，本科，助理经济师，研究方向：市场经济与企业制度。