引入区块链技术解决小微企业融资难题

摘要：随着市场经济的快速发展，企业资金周转已成为企业不断发展壮大的主要障碍。近年来，区块链技术以透明、高效、安全和便捷的优势逐步成为企业金融创新发展的前言技术，被各企业尤其是微小企业追捧的核心技术。区块链技术为企业金融服务提供了一种创新金融体制，在金融领域表现出积极、优越的应用前景;同时，对优化企业融资、降低企业交易成本、优化企业金融体系以及构建企业便捷舒适的融资环境提供了优越的环境。

关键词：区块链;小微企业;融资;解决方案

基金项目：引入区块链技术解决小微企业融资难题（编号：SKYB2020009）

企业融资是金融机构将资金充足的企业与资金短缺的企业联系在一起，并提供一种资金融合互利发展的平台模式。该种方式可有效降低单一企业的金融风险，为微小企业提供一种可靠可控的资金风险庇护。而区块链技术便是顺应时态潮流创新而出的前瞻性技术，其分布式、高透明和可追溯等特性使其在多个金融细分领域都展现出强大的统治力。但目前的供应链金融模式在改善中小企业的融资困境方面没有得到很好的发挥。本文通过对区块链内涵的解读，分析供应链金融的发展瓶颈，解读区块链技术对融资的促动作用，并通过对现有的区块链+供应链金融应用平台解读，展示区块链技术对解决小微企业金融的重要意义。

一、区块链内涵及其特点

区块链作为当今社会经济的创新成果，对缓解企业融资、解决微小企业信贷难题、促进产业互利及企业发展规模扩大化都产生了积极的影响。区块链技术依托永久、不可磨灭的数据记录方式被当今社会及企业称之为最近信誉管理中心;同时，区块链技术被社会公认为21世纪最具有潜力的企业革命新技术。区块链技术的主要特点有去中心化、不可篡改、加密安全、开放共享等特点。

（一）去中心化

在处理信息时，区块链技术主要依托各模块开展分布分类记录、储存及宣传。整改处理过程采用公开透明的方式，没有特殊的第三者进行干涉管理。系统中的每个节点环节都参与其中，且每个系统过程甚至每个节点都有参与、储存、记录及退出的权利。因区块链处理技术各节点之间是单独存在的，所以区块链技术在处理过程中如若出现错误，其他节点不会因此受到影响，而是按照事先制定的方案继续开展数据的记录、存储及更新。由此可见，区块链技术始终保持着数据信息的完整性及可靠性。

（二）不可篡改

信任是企業经验的基础，而区块链技术在数据输入、存储、验证后，不需第三方担保，即存储数据不能再次随意修改。可见区块链技术的数据存储功能的稳定性与可靠性是非常稳固的。

（三）加密安全

区块链技术通过数学方法处理数据运算得出结果、并存储数据，过程中无须依靠外界其他数据信息，整个过程都是单独运行无须第三方担保验证的。由此，保证了个人隐私，确保信息的安全。

（四）开放共享

区块链是一个系统性数据集，对外浏览具有共享特性，任何人都可以通过查阅窗口，查勘自己所需的企业信息，且保证了整个过程的私密性。

区块链技术已广泛应用于各生产生活领域，如金融、教育、健康管理等。截至2016年底，我国已经成立了多个区块链应用研究中心，且部分企业也开始了技术探索，如支付清算、保险理财管理等。个别企业也逐步采用云端区块链技术，以物联网、互联网、车联网为基础，研发一体式智能网联技术，实现智能财务管理、智能生活服务、智能交通出行以及其他智能网联服务等模式。从2018年开始，随着区块链技术的逐渐趋于成熟，央行已对区块链技术做出了重点推广，预计区块链即将成为未来“互联网+”环境下的又一投资热点。

二、现有企业供应链金融的发展瓶颈

现有很多微小企业都采用供应链金融服务模式，虽然在一定程度上解决了资金周转问题，但是对于企业来说融资难、成本高、周转效率低以及周转不稳定等问题一直困扰着企业发展。据企业信息网调研报告显示，目前我国的中小微企业中有45%以上的企业存在信贷困难或者资金周转融资困难，特别是2019年至2020年间。具体原因主要有以下几点：

（一）企业间供应链上交易存在一定真假风险，现已发现个别企业与中小微企业恶意串通造假，导致金融风险管控成本居高不下。

（二）信息化没有用到实处，导致供应链中上下游企业信息无法互通，导致信息无法共享，最终导致企业信任传递难、信用成本增加等情况发生。

（三）企业规模大小不一，对抵抗风险的能力也不同。目前来看，微小企业抵抗风险的能力最低，信用度很难满足金融机构的放贷标准要求。反之，贷款下来，相对应的利息也比大型企业要高很多。

三、区块链技术在优化企业融资环境中的作用

（一）优化企业融资流程，降低融资成本

信息化时代，信息的完整度对于企业与企业、企业与个人以及个人与个人之间的交易往来都非常重要，倘若信息完整度或者信誉度不够都会增加交易成本、降低交易成功率。而区块链技术则可以降低交易信用成本、提高企业交易成功率，进而可以提高交易的效率。具体来说，主要因为区块链改变了传统交易平台的管理模式，把企业的信用链连城一体，更直观的认知，省去了原有的信用池。企业在交易过程中，只需要查看对方信息表中的数据即可准确地掌握交易方的信息，省去了原有的第三方的信用考核及验证;同时也省去了这个过程中的第三方所收取的交易成本。另一方面，区块链技术简化了企业融资流程、交易程序，实现企业融资实时交易，降低了交易的风险，节约交易时间与精力，间接降低了企业交易成本。此外，区块链技术的数据准确性很高，无修改，有效提高了交易的准确性，避免交易错误发生。

（二）完善企业信用体系，实现信息共享

大数据信息化时代，快速增长的信息数据与区块链技术发展均为经济体制建设，尤其是企业信用体系建设提供了新的创新模式，为优化企业投资、融资提供了更加安全舒适的环境，为国家经济的进一步增长也奠定了基础。相比以往的传统金融模式，区块链技术因存储数据的准确性、不可修改性，所以区块链技术可实现永久使用、查阅与分享，也可实现企业信用评估、完成企业间的金融交易与合约执行，并可全过程跟踪管理，为降低企业或个人信誉的管理成本提供了更为直接的操作模式。另外，区块链技术可覆盖的范围相比传统人工模式来说更具准确性。例如没有银行账户但能接触互联网的特殊群体。其次，区块链技术具有很强的创造能力，可以根据信用代码自动编程，设置创新空间，并共享于整个网络系统。区块链技术为企业的信用体系及资源利用效率都提供了长远的效益。

（三）打破地域限制，促进中西部地区投融资环境

传统的金融体系货币投资融资主要依赖央行，货币交易主要依靠各大银行。交易过程中的信用信誉成本不确定性较多，因此，导致交易成本较高。据调查显示，我国西部地区有近25%的人口没有银行账户，尤其是贫困县城或者偏远农村，无法享受金融服务。在跨境支付中，交易成本最低5%。而区块链技术可建立“全球性”的信用体系，自动剔除“虚假信息”以及“欺诈信息”等，为全球市场提供最基本的“信用”资源和低成本价值转移通道。可见，广泛应用区块链技术，必将突破地域限制，让世界各地不同区域的人或者企业均可享受最低成本难的信用交易，让发达地区可以无后顾之忧与不发达地区开展投资业务，同样也可以让欠发达地区可以顺利地与发达地区开展融资创业业务，为优化投融资环境做坚实基础。

根据《中国中小商业企业协会》数据显示，我国目前中小微企业数量高达8000多万，占全国企业总数的99%以上。但如此多的中微小型企业还是依旧面临着经营困境，融资困难的局面，导致企业发展陷入瓶颈期。为此，国家多次出台扶持政策，要求各大企业对发展中的微小型企业提供高性价比的融资业务。但微小型企业的信用体系或者信用评价缺失，难以获得融资帮助。但当前大数据的广泛应用，为微小企业提供了区块链技术服务，让企业信誉得到有理可依，同时也为微小型企业提供了融資平台。目前来看，区块链技术将利用自身优势为线下企业提供供应链数据化，把各交易方的信息都输入平台，并对其进行信息确认，确保后的供应链数据将被实名公布在互联网上，供其他投资企业查阅。另外，金融机构也可根据信息平台查阅供应链体系信誉，为信息准确做进一步核实。未来，区块链技术奖凭借信优势，让未来的金融服务企业不再因此而承担更多的风险或投入，省去了更多的精力去了解信用度，为企业融资打破了僵局与困境。区块链技术未来将会实现供应链上下游企业的互通金融服务，让物流供应商与产品经销商协同开展金融服务，实现金融互助，推动信息化、物流圈以及资金流的融合，为根本上解决或改善中小企业投融资环境奠定基础。

结束语

在金融融资过程中，区块链技术的各项T作机制及智能合约，为企业供应链金融的改革，打破或改善中小企业的融资困境做出了突出贡献。具体来讲，区块链技术的共识机制为企业交易的有效性与真实性提供了保证。所有企业交易均会在第一时间显示在区块链模块上，且难以修改。另外，区块链技术中会显示交易或者资金流转的具体准确时间，为企业信用真实性提供了最基本保证。金融机构如若需要对企业进行追溯，可直接通过平台信息进行验证。并且，区块链技术不仅可以对企业的履约风险起到防范作用，还可以降低金融机构的信用风险，改善中小企业的融资困境。

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作者简介：

王依晨（1992 .1- ），女，汉族，安徽六安，硕士，中级经济师，研究方向：经济金融。