途牛黑马客分期旅行产品“有坑”

罗克研

2013年，互联网金融热潮带动了一批较早进入消费金融领域的线上旅游平台，自2014年起，国内多家在线旅游企业推出自家分期旅行产品，包括去哪儿网“拿去花”、途牛“首付出发”、同程“程程白条”、驴妈妈“小驴分期”、京东推出的“旅行白条”，飞猪的“花呗分期”等。

这些分期旅行产品会在旅游APP上捆绑并一起进行搭售。一方面刺激消费，增大平台客流量;另一方面也隐藏了不少“隐患”。

根据中国质量万里行消费投诉平台2019年旅游行业的投诉数据统计显示，涉及旅游金融产品的相关投诉有400多件，这其中暗藏捆绑消费，不退款的问题突出。

首付出发：取消订单被支付分期贷款

“首付出发”是途牛于2015年8月上线的自营旅游分期业务。有关途牛的旅行投诉，大部分涉及到“首付出发”这款分期产品。

据多位消费者投诉称，遭到途牛旅游分期贷款产品“首付出发”的“坑害”，在因故修改行程、取消订单后，不但要扣掉一大笔违约金（全部旅游团费的60%-80%），还要一次性支付分期贷款全部的12期或18期手续费。

顾先生在途牛网预定了今年1月30日出发去云南旅游的订单，由于疫情影响，途牛操作全款退单。顾先生用的是途牛网的“首付出发”，团费全款10315元，首付826元已经退款，剩下9489元原本需要分12期还款。

由于第1期的790.75元，2月9日需要还款，途牛客户告知他先还款，后续会原路退还至还款账户，于是顾先生先支付了790.75元的第1期的首付出发还款，然而至今将近一个月，还是未收到途牛的这笔退款。电话已经打了很多个，对方各种理由推脱，至今没有明确的答复。

途牛《消费信贷业务服务协议》

据悉，在消费者开通首付出发服务时，需勾选《消费信贷业务服务协议》、《途牛首付出发自动还款服务协议》、《信用信息查询授权书》等电子协议。

其中，《消费信贷业务服务协议》中约定，资金出借方向使用分期还款的用户按月收取每期服务费和本金。每期分期服务费=消费贷款本金*分期服务费率。此外，该协议也规定，如果订单变更是由用户原因导致，用户需支付所选择分期期数对应的全部分期服务费。

在采访中，多名通过首付出发支付的消费者表示，申请分期支付时，确实知晓存在分期服务费的情况。但是，对于取消订单时要连带偿还等违约代价并不知情。不少消费者认为：“这种条款是隐藏在电子合同里的，在勾选的时候很难一条条去查看。不免让人觉得是平台在挖坑给消费者。”

途牛网对此也作出回应称：“用户在开通首付出发服务时，合同条款中的《消费信贷业务服务协议》就退订已做提示说明。如果订单变更是由用户原因所致的，用户需支付所选择分期期数对应的全部分期服务费。”

据相关统计，过去的2019年，途牛旅游的5次旅游纠纷败诉，有3次是因为取消行程造成的合同纠纷，具体情况与消费者投诉的“首付出发”大同小异。

业内人士指出，在途牛屡屡遭遇消费者投诉乃至起诉的背后，或许是互联网消费捆绑搭售和分期贷款金融产品在作祟。

提钱游：借款被反复购买“权益卡”

同程旅游在2017年初推出的一款名为“提钱游”的现金贷产品在最近半年内也深陷舆论漩涡，因其提供的“借款提速”、“199元权益卡”等服务，涉嫌“变相砍头息”、“高利贷”等诸多问题屡遭用户质疑。

据中国质量万里行消费投诉平台2019年旅游投诉数据显示，关于同程金服变相收取砍头息、存在高息、暴力催收等违规行为的投诉量150多条，除变相收取砍头息，同程金服还被指涉嫌监管明令禁止的“714”产品。

不收消费者在同程旅游APP查询高铁时间时，看到页面上显示“分期旅行提钱出发”以及“0首付去旅行”“可提现”等，出于好奇就尝试点开看是否真的能借到现金。

根据页面操作提示在输入了个人信息，并在同程旅游APP的“提钱游”平台上借到了1000元。正当其感叹“借钱秒放款是真的”时，收到了一条信息提示，借款一个月需还款1029.45元，同时还被扣除了199元的“借款提速包”。借款1000元被扣除199元，实际到账只有801元，算下来一天的利息就有7块多钱。

根据同程旅游APP的提示，这些“借款提速包”并非强制购买，但实际上，有用户反映，在大多数情况下，想要快速借款成功，就需购买这些“借款提速包”。

记者了解到，2019年8月以来，“提钱游”此前售卖的“借款提速包”已经下线，更名为“轻奢出行权益卡”。变动前后的主要差异为：权益卡除帮助用户快速通过贷款外，还包括酒旅出行VIP服务等优惠;同时，权益卡需在贷款前单独支付199元购买，不再从实际发放的贷款账户中扣除。

消费者李先生在同程旅游APP中的提钱游借款至今已有9次，每次都需提前支付199元购买信用提升服务费以及审核加速费。李先生说借到款1300元，一个月后需要还款1339元，加上借款前支付会员卡的199元，李先生实际支付金额为1538元。

据此计算，该笔借款的实际年利率高达220%，已经远远超过了监管要求的36%的红线。

2017年底监管部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”而根据最高人民法院规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超過部分的利息约定无效。

从“提速卡”到“轻奢出行权益卡”，名字虽然变了，但从实际使用的效果上看，权益卡对贷款用户来说与此前的提速包并无本质差别。

黑马客微信公众号“绑卡”

据悉，黑马客“轻奢出行权益卡”提供包括价值199景点通、价值99元机场贵宾厅服务、接送机20元红包、国内机票10元红包等多项优惠服务。

记者搜索并关注了“黑马客”微信公众号发现，除绑卡和相关服务介绍之外，再无更多有效信息。同时，该公众号并未经过微信官方认证。

近几年，旅游金融模式已经成为各大旅企角逐对象。尤其是对OTA（在线旅行社）来说，发展旅游金融已成为一种趋势。OTA争打价格战资金损耗较大，“旅游+金融”可弥补损耗。

今年3月10日，文旅部授权中国旅游研究院发布《2019年旅游市场基本情况》。2019年，旅游总收入为6.63万亿元，同比增长11%;旅游业对GDP的综合贡献为10.94万亿元，占GDP总量的11.05%。

业内人士指出，目前OTA行业的增长可能遇到了一定的瓶颈，而金融产品可以帮助行业实现用户和交易量增长。金融是流量的终极变现模式，这早已是行业共识。除了带来新的盈利增长点之外，金融也能增加用户的黏性，反哺旅行平台。在过去，流行过低团费甚至“零团费”，这是一种低客单价的低质游。随着人们生活水平的提高，这种产品渐渐退出历史舞台，高客单价高品质游，才是大势所趋。但客单价走高，用户的消费频次就会降低。此时，金融产品恰好可以弥补这个降低的消费频次。随着用户的不断下沉、渗透，旅游金融的市场变得更加巨大。

对于年轻一代的月薪阶层来讲，由于经济受到影响，远行的脚步因此受到束缚。

这时，平台的旅游金融产品就起到了大作用。这些产品给更多年轻人提供了先旅游后付钱的可能性，这在一定程度上刺激了他们的消费欲望，有利于吸引更多人在平台上进行消费。

对于消费者来讲，在追求便利的同时，仍要提高警惕，理性购买旅游产品。