F县邮政储蓄银行小额信贷发展问题及对策探究

王迪

[摘    要] 农村金融体制改革一直以来都是我国在金融方面重点关注的环节，它是我国经济发展过程中的薄弱环节。所以，加快实施乡村振兴战略、精准确定三农在乡村服务中的位置、发挥乡村金融的优势等是我们现今乡村工作的重点之一。邮政储蓄银行是我国金融行业的重要组成部分，也是农村金融的主力军。小额信贷的推进与发展，对农村地区具有十分重要的意义。

[关键词] 邮政储蓄银行;小额信贷;发展;对策

1      引    言

对F县邮政储蓄银行的小额信贷业务进行研究，分析其发展道路上的阻力因素，有针对地提出解决这些阻力的实际对策。尽力为F县邮政储蓄银行的可持续发展做好规划，形成自己的客户体系，使F县邮政储蓄银行提高自己的市场竞争力。

2      农村小额信贷的必要性与可行性

2.1   必要性

当前我国经济发展中的重点任务是推动城乡一体化建设，实施乡村振兴战略，将城市与农村作为一个有机的发展整体，形成公共资源平均分配、兼顾协调发展的模式。

通过国家统计局发布的数据显示，2011-2017年是我国农民收入增长较快的几年，同时，城乡收入差距逐步扩大。缩小城乡居民的收入差距势在必行，应努力帮助农民增收，抓好经济、就业、社会保障和劳动关系四个方面的和谐统筹。

通过金融方面的大力支持，可以快速推动农村经济的发展。但是资金回收率低、信息不对称等原因使得农村金融得不到金融业界的支持，甚至大部分农村发展资金被抽走，资金外流严重。在这种现象下，农村小额信贷的推行将促进农村金融的发展，带动城乡一体化发展。

2.2   可行性

中国是个农业大国，三农问题一直以来都是国家关注的重点，它是中国现代化发展进程中必须解决的基本问题。2017年12月，在中央农村工作会议中习近平总书记明确提出要实施乡村振兴战略，他指出必须把该战略作为我国进入新经济时代三农工作的总舵手。该战略分为三部曲：到2020年，实现乡村政策和制度框架基本建成;到2035年，我国农村现代化的发展目标要基本实现;到2050年，我国要实现农业强劲、农村美丽和农民富有的奋斗目标，要全面实现乡村的发展振兴。

推动农村小额信贷的发展有助于农民发展生产，增加农民收入。由于大多银行不向散户提供小额贷款，而其他的合作社在进行小额贷款的业务时要求过于苛刻，农户得不到有效的资金支持，发展副业增收也就落空。发展农村小额信贷可以填补农村资金的空缺，满足农户的资金需求，进而推动农村经济的发展。

3      F县邮政储蓄银行农村小额信贷发展现状

3.1   邮政储蓄银行的分布

F县邮储银行的营业网点遍布F县16个乡镇，24小时自助银行随处可见，另外各个支行的工作人员充足，可以保证服务的及时性。这不仅可以为其更好地吸收存款，也可以更好地为F县人民服务，方便人民生活，为发展农村小额信贷打下坚实的基础。

3.2   邮政储蓄银行小额信贷使用方向

F县邮储银行小额信贷2015-2019年资金的使用方向如下：①小额信贷贷款最多的是养殖业和种植业。养殖业贷款金额虽然在2015年下降不少，但总体处于上升的趋势。种植业和养殖业相对其他行业来说比较简单，适合大众，很多不想出去打工的农户大多数选择种植或养殖。尤其是最近几年，从事种植业或养殖业的人越来越多，他们对小额信贷的资金需求也不断增加。②加工业的发展受种植业和养殖业的影响。加工业主要的原材料来自于种植业和养殖业的产品。这几年种植业和养殖业地不断发展也促进了加工业的发展，因此最近几年加工业小额信贷的金额也在不断地增长。③种植业的壮大需要更多的机械设备来完成，这带动了农机经营的发展。

4      F县邮储银行农村小额信贷发展中存在的问题

4.1   邮政储蓄银行内部控制制度不健全

随着邮储银行小额信贷业务的不断推广，邮储的内部控制制度的弊端也逐渐显露出来。由于邮储银行的核心层是由邮局原来的管理层组成的，所以“只贷不存”的经营理念深入人心。邮储银行的工作人员还不适应商业银行的经营模式，其在信用机制、还款机制等方面还存在一些问题。

一是，邮储银行缺少有效的还款风险管理机制。为了追求高业绩而忽视资金的回收率，因此不良贷款率高于其他商业银行。此外，F县邮储银行长期以来的经营管理过于粗放，注重贷款的发放而轻视贷款的后续管理，以至于在还款期限到的时候，农户还不知情。还款不及时也加大了风险的发生概率。二是，农业生产具有一定的不稳定性，农户贷款时没有投保行为，那么在意外发生时将会导致还款危机，使得邮储银行的小额信贷资金无法回笼，影响邮储银行的运营。三是，邮储银行对贷款客户的信用水平缺少调查，客户信用没有及时得到管理更新，造成不良贷款率的提升。近年来，F县邮储银行推行小额贷款不用担保的政策，以农户的信用为保证，同样加大了资金风险。

4.2   邮政储蓄银行员工素质参差不齐

首先，在F县的贷款调查中发现，大多数的放贷机构在放贷的时候没有进行交叉检验，没有认真地进行实地调查。其次，工作人员的业务能力不强，缺乏责任意识。风险意识薄弱等都会导致數据不真实，增加风险发生的概率。再次，邮政储蓄银行在信贷业务方面，不应该只在业务办理初期进行审查，要注重中后期的调查。最后，邮政储蓄银行的网络信贷数据没有进行及时更新，这也体现了工作人员在该方面不重视以及不负责，使邮政储蓄银行的精细作业滞后其他机构。

4.3   邮政储蓄银行小额信贷业务品种单一

目前，F县邮政储蓄银行推出的农村小额信贷产品主要为传统农户与商户两大类服务，即农户保证贷款、商户保证贷款等。但是在F县其他金融机构的农村小额信贷的业务品种却较为丰富。这对F县邮政储蓄银行小额信贷业务是一个强有力的竞争，产品的单一成为其发展过程中的短板。

另外，农村经济出现了资金不足、贷款困难等现象，邮储银行的业务产品已经满足不了居民的需求。近些年，很多年轻人转变消费观念，面对购房购车等巨额支出时，开始选择贷款消费，而小额信贷凭借风险低、负担小等优点成为其首选。但邮政储蓄的信贷产品较为单一，不能很好地满足这些需求，信贷业务与市场需求存在偏差，严重影响着邮储银行的发展。

5      推动F县邮政储蓄银行农村小额信贷发展的对策

5.1   完善邮政储蓄银行内部控制

5.1.1   还款机制创新

可以学习外国的还款方式：实行一周一还款的方式、针对女性的分期还款的激励制度等。玻利维亚的联保还款机制的经验也为邮储银行提供一定的借鉴，在贷款小组中形成连带责任，成员之间形成一种有效的相互监督模式，可以提高客户的还款自觉性，也可以降低邮储银行在此方面的成本。此外，银行还可以推出个性化还款方式，可以与农户商谈一种符合农户投资的还款方式，有效加强银行贷款资金回笼的风险控制。

5.1.2   优化信用评级制度

在社会主义新农村建设的过程中，信用建设势在必行，其建设有利于稳定农村金融的发展，有效地规避小额信贷发展过程中的资金风险，帮助邮储银行进行风险识别以及客户甄选，协助相关部门强化金融监管。

采取聘用村干部的形式，为信贷协助人员走进农户进行信用档案采集。这样可以更加贴近农户，了解到农户最真实的家庭信息以及信用情况，可以有效化解农户与金融机构的隔阂，发挥村干部的优势，有效追踪小额信贷资金的后期运用，规避金融机构的信贷风险，促进贷款的良性循环，帮助农村经济发展。

另外，F县邮储银行可以向农村信用社学习，积极与当地政府合作，了解当地的农村发展状况，制定符合还款需求的信用评级以规避信用风险。

5.2   强化F县邮储银行员工综合素质

要加强F县邮政储蓄银行员工的职业道德建设，培养员工的责任意识。首先，员工要正确且规范行使自己的权利，认真履行自己应尽的义务，对待自己的工作要态度端正，爱岗敬业。其次加强员工的业务培训，组织系统的业务培训是提高其能力的主要对策：①重点加强基层的业务人员，强化他们对自己的工作认知，例如在贷款业务办理时能够对自己的工作负责，积极对客户的信息进行实地调研，确保资料的真实性。②对自主提高自己工作能力的员工进行物质奖励等，例如自己考取相关的证书等，营造积极向上的工作环境。③组织自己的培训团队，定期邀请专家，业务骨干等进行学习培训，宣讲经验及方法。另外，F县邮政储蓄银行可以进行高校校园招聘和社会招聘等形式为企业引进高素质人才。

5.3   加快邮储银行信贷产品创新与研发

根据农户对资金“短、频、急”的需求特点，F县邮政储蓄银行推出了一套小额信贷产品来专门为农户提供资金支持。在还款方面，邮政储蓄银行推出“五免一”的优惠政策，即贷款半年的农户，如果在还款的前五个月能够及时还本付息，那么就可以免除最后一月的利息。这样不仅降低了农户的贷款成本，而且收获了农户们的好评。对于不能按时还款的农户，则采取罚息或者降低信誉等级等办法来处理。邮储银行一直秉承“阳光、透明、手续简单、放款快”的原则，只要农户符合贷款条件，一般从申请贷款到发放贷款只要三天时间，因此深受广大农户的喜爱。这在一定程度上有利于F县邮储银行农村小额信贷进一步的推广。

另外，农业银行“N+1”的農村小额信贷模式为F县邮政储蓄银行的产品创新提供了借鉴意义。例如，针对农村不同行业的需要提供不一样的信贷产品并附赠技术、售后等行业配套的附加服务。

6      结    语

F县邮政储蓄银行农村小额信贷业务，不仅可以完善农村金融市场，有效解决“三农”问题，还利于社会主义新农村开展乡村振兴战略，实现城乡统筹协调发展，建设F县美丽乡村。

主要参考文献

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[4]王琪，林晓悦.农村金融在农业经济发展中的作用研究[J].山东农业工程学院学报，2019，36（8）：5-6.