聚焦主责主业 强化精细管理 推动农合机构高质量发展

杨晓民

摘要：农合机构（农商银行、农信联社的简称）是农村金融的主力军，始终坚守支持“三农”、支农支小、服务地方经济的初心使命，积极担负普惠金融建设、支持脱贫攻坚、乡村振兴的重任，用强有力的责任和担当，贡献了农村金融力量。新时代，新形势，新形象，农合机构要持续巩固发展成果，牢记初心使命，聚焦主责主业，强化精细管理，推动自身高质量发展。本文围绕省联社对农合机构“坚持支农支小定位，增强县域服务功能，支持乡村振兴战略，助力打赢精准脱贫攻坚战”的要求，提出了紧抓资金组织，打好存款营销战；加大信贷投放，打好实体投放阵地战；强化信贷管理，打好风险防控攻坚战；强化精细管理，提高发展质量；推动数字化转型，提升服务效率的建议，以期推动农合机构高质量发展。

关键词：农合机构；高质量发展；主责主业

聚焦主业，坚守定位，支持“三农”是农合机构（农商银行、农信联社的简称）永远的初心和使命，支持脱贫攻坚、乡村振兴是农合机构的责任和担当。在新的时代背景下，唯有聚焦主责主业，才能全面提升金融服务效率；唯有强化精细管理，才能提高发展质量。面对新形势，迎接新挑战，农合机构要打好存款营销战、实体投放阵地战、风险防控攻坚战，强化精细管理、推动数字化转型，下大力气攻难点、补短板、强弱项，推动自身高质量发展，在新时代有新作为，展现农村金融主力军新形象。

一、紧抓资金组织，打好存款营销战

树立“存款立行、存款立社”的思想。银行业存款市场竞争愈加激烈，农合机构要加强服务，主动营销，打好存款营销战，不断增强支持地方经济的资金实力。

加强客户关系管理，拓宽资金组织渠道。农合机构要建立分层营销体系和精准营销名单。对农村阵地要发挥“双基联动”（基层行社、基层村组织）工作站的作用，包干到村、到户、到人；对城市社区要做实网格化营销到单位、到企业、到园区，提升外拓营销的广度和深度；对重点项目要积极与当地政府沟通汇报，摸排和掌握区域内项目建设情况，了解资金的流向、流量、流经渠道和沉淀环节，精准开展营销；研究国家对乡村振兴、脱贫攻坚等重大战略的支持政策，多途径获取信息，大力組织涉农补贴、城镇养老、医疗、拆迁补偿等惠民存款；加大对授信类客户资金的归集管理；发展代理等中间业务，通过电子渠道缴费业务、场景建设、ETC推广等组织低成本存款；运用银商联盟等新手段、新工具拓宽资金组织渠道。

开展银政企合作，组织对公存款资金。农合机构要向地方党政多汇报本机构对县域经济的贡献、对“三农”领域的支持、对脱贫攻坚的付出等，以争取更大的理解和支持，取得县级政府国库集中支付服务，确保财政性存款增长；积极对接县级医院、医保管理机构以及天然气、供水、热力等公共事业单位，开展多方位合作，开立存款账户增加对公存款；运用协定存款等存款产品积极开展企事业单位存款精准营销；地处城区的农合机构要发挥引领作用，依托丰富的对公存款市场资源，加强公关营销，带动系统存款增长。

加强优质服务，开展个人存款营销。充分发挥农合机构网点、人缘、利率优势，加强产品宣传，细化营销措施，留存和挖潜更多的个人客户，保证储蓄存款稳定增长；以客户为中心，通过打造一流的服务团队，运用新技术、新手段，学习营销话术，提升客户服务体验，致力于用更好的、更优质的服务组织资金；完善考核办法，强化日均、人均考核，通过有效的激励措施促进资金组织工作。

二、加大信贷投放，打好实体投放阵地战

服务实体经济是金融工作的三大基本任务之一，农合机构要坚持稳中求进的工作总基调，贯彻新发展理念，坚持“回归本源，专注主业”的发展思路，重点支持“三农”和小微企业发展，全力支持脱贫攻坚、乡村振兴等，不忘初心，守牢“三农”和小微阵地，与实体经济共成长、共发展。

做实基础巩固和拓展“三农”阵地。巩固“双基联动”成果，完善农户经济档案，夯实农户建档评级基础，推进整村授信，有效促进农户小额信用贷款投放；开展网格化外拓营销和个体工商户评级授信。积极深入农户、社区、街道、商区开展产品宣传营销。发挥地缘、人缘及额度高、利率低的优势，通过推进整村授信及网格化精准营销结合线上贷款应对“蚂蚁金服”等互联网金融的挑战，巩固和拓展业务阵地；大力支持乡村振兴战略，支持地方特色产业发展，积极支持涉农龙头企业、农民专业合作社和家庭农场等新型农业经营主体发展；支持城乡消费升级，一方面发放住房按揭贷款、汽车消费贷款、工薪贷等消费贷款，另一方面依据区域特点，积极满足城乡群众出行、购物、康养等消费需求，加强贷款产品、业务模式创新，支持消费升级；支持脱贫攻坚，2020年脱贫攻坚战进入决胜期，坚持两手抓、两促进，即一手抓精准投放，一手抓风险管理。在脱贫攻坚期内保持扶贫小额信贷支持不变、力度不减，进一步加大扶贫产业贷款投放，切实实现由“输血”向“造血”的转变。

增户扩面支持民营和小微企业。围绕监管部门“两增两控”目标，持续加大对民营及小微企业的信贷支持力度。对批发零售、餐饮、物流运输等领域的小微企业客户充分运用展期、无还本续贷等方式，做到不抽贷、断贷、压贷。通过延缓还款期限、分期还款、调整还款方式等为民营及小微企业纾困解难；通过贷款专营，用好现有信贷产品，推广存货和商铺经营权等质押方式、“知识产权”“应收账款”质押等信贷产品。同时落实利率优惠相关政策，不断扩大民营及小微企业贷款市场；简化办贷流程及信贷资料，提高审批效率，不断提高首贷率，努力解决贷款难、贷款贵、贷款慢等问题，实现民营及小微企业贷款增户扩面。

三、强化信贷管理，打好风险防控攻坚战

防控金融风险是金融工作的三大基本任务之一，农合机构必须从讲政治、讲大局的高度把风险防控工作放在首位，打好风险防控攻坚战。

加强信贷合规管理。农合机构要从制度办法是否完善、管理规定是否落实、考核机制是否科学、风险监测处置是否及时等方面加强信贷管理，吸取经验教训，全面查漏补缺，通过制度约束、责任追究，及时规避风险、发现风险、堵截风险，从源头上防范新增贷款风险；严格信贷投向管理，按照行业倾斜类、支持类、限制类、关注类等信贷投向要求，找准业务增长切入点。要从信贷投向结构、产品结构、担保结构、期限结构、利率结构等方面进行贷款结构优化，从投向上防风险。

提升人员素质。加强客户经理技能提升培训，对客户经理严进宽出，先测试再上岗，建立等级动态管理机制，实行“能上能下”严格考核制度；持续开展客户经理职业操守教育；加强客户经理管理，坚持客户经理日志、监督、回访等机制，将客户经理的行为置于阳光之下，切实杜绝客户经理违规、违纪行为，培养一支业务技能突出、廉洁自律、知法畏法的优良客户经理队伍。

加强风险处置化解。信贷有经营风险，农合机构要勇于承担和化解风险。一方面，要在依法合规的前提下，加大清收力度，运用行政、法律、激励等手段化解处置风险；另一方面，通过加强自身内部管理，提升经营质效，改善和优化各项监管指标，同时积极争取多方支持，实现风险化解目标。

四、强化精细管理，提高发展质量

农合机构的资产质量和效益取决于经营管理行为的规范化、精细化程度。要通过实施精细化管理最大限度降低管理成本，实现管理高标准、高质量、高效率。

建立精细管理机制。农合机构要全面建立精细化管理机制，完善精细管理制度流程，主要包括品牌形象、企业文化、产品研发、业务营销、信贷管理、财务会计管理、风险控制、合规管理、稽核审计、机构设置布局、人力资源管理、员工培训教育、柜员及客户经理等级管理、绩效考核和分配、舆情处置等。引入高效、科学的考核指标体系，运用科学手段实现精细化管理目标。加强财务预算、成本收入管理，牢固树立“以收定支、勤俭办社”的经营理念，加强收支管理，开展增收节支，加强成本控制，实施收入与支出配比管理。

落实精细管理制度。制度重在落实和执行，农合机构要从严执行精细管理制度，对账户管理、银企对账、现金管理、费用管理、柜面业务等强化执行，规范操作，加强检查，防范各种操作风险，防范案件发生；要落实贷款精准营销、贷款专营、“三查”制度、风险处置制度、抵贷资产管理等；将现场审计与非现场审计相结合，提升审计检查质效；高度重视流动性风险管理，加强流动性风险的识别、计量和监测，及时预警风险，防患于未然；加强固定资产和低值易耗品管理；堅持风险可控审慎原则，加强资金业务管理，坚持资金业务专营、专岗、专人，保证各项资金业务科学、理性、合规开展，严防资金业务风险。

加强精细管理培训。要建立精细管理工作学习制度，经常性组织学习财税政策、业务知识及财务信贷管理、审计监督制度等精细管理制度；加强业务知识、操作流程学习培训；强化员工的素质教育，练习业务技能，提升服务质量，提高投诉处理效率，做好消费者权益保护工作；引导员工积极考取银行专业人员职业资格证书和专业技术人员资格证书，多方位提升管理人员素质。

五、推动数字化转型，提升服务效率

农合机构要转变理念，创新思维，加快数字化转型步伐，依靠省联社大平台，通过金融科技推动电子渠道业务发展升级。

以场景应用为抓手，扩大支付市场。农合机构要大力推广“智慧校园”“智慧物业”、幼儿园学费收缴、党费缴纳等场景应用项目，树立品牌，以点带面形成辐射效应，提高互联网数字银行用户活跃度；积极推广ETC、“智慧景区”、“智慧餐饮”、“智慧零售”、商超、停车收费等场景项目，提高非柜面业务交易量。通过场景金融的发展，增强与客户的黏性，丰富数据来源，为数字化转型打好基础。

以数据驱动为原则，实现小额贷款线上化。要转变理念，坚持数据驱动，将“小额贷款全面线上化”作为目标，加大数据采集。积极引导客户使用本机构银行卡交易、扫码支付、快捷支付、手机银行，提升行（社）内有效数据，不断提高线上贷款额度；加强与市县相关部门的沟通，积极争取住房公积金、财政供养人员、工商企业登记信息及农业补贴等数据的对接；通过场景应用建设引入客户消费等数据，不断增加行（社）外有效数据，提高运用大数据推动线上贷款、防范贷款风险的能力。

参考文献：

[1]王小龙.明确方向 保持耐心 推动改革行稳致远[J].中国农村金融，2020（1）：20-22.

[2]毛亚社.农村金融服务数字化转型的陕西实践[J].中国农村金融，2020（1）：78-79.