基于普惠金融的小微企业融资问题研究

马鸿翔 王瑞祥 马鸿钰

1.中国人民银行定西市中心支行；2.中国人民银行临夏州中心支行

普惠金融体系的目标是全方位满足金融服务需求者的融资需求，可通过金融服务促进社会均衡发展方面更加重要，不仅为需求者提供资金、为弱势市场主体和个人提供精准服务，而且能够提供可持续的金融服务。

一、小微企业的融资的方式

由于财务管理的不完善，当前我国多数小微企业在融资方面并不敏感，带来了固定资产抵押担保薄弱，金融机构的信用贷款效率较低等诸多问题。对于小微企业而言，具有多样化融资方式。

二、普惠金融对于小微企业融资的优势

随着新时代的发展，包容性的金融体系逐渐被应用于实际运营中，相较于传统的金融体系而言，可有效改善其缺点，在为人民提供更专业和方便的服务的同时，使小微企业能更好的对宏观数据进行把控，也能够明确自身的优势和缺点。与传统金融体系相比，普惠金融体系以完善深入性广受好评，具有以下优势:

（一）要求低，范围广

在网络众筹、网络贷款等新模式下，普惠金融有效解决了传统金融的融资问题，对企业的要求更低，服务范围更广，也提高了小微企业的重视程度，为相关工作人员和受众提供了更为便捷平等、深入具体的服务。

（二）降低成本，节约时间

信息化时代的来临，各相关企业和工作部门增加操作网络平台系统，利用互联网的信息技术对信息数据进行集成分析，减少了时间耗出，降低了交易成本，提高了投资效率。

（三）信息不对称程度低

普惠金融模式很好的解决了交易双方之间的信息不对称问题。互联网金融使用大数据技术，将交易的相关客户信息进行汇总和记录，并对交易规模、顾客偏好等信息进行详细的记录和科学严谨的分析，以此来帮助企业更好的筛选客户，以科学的手段和严谨的方式有效降低风险。

三、普惠金融应用于小微企业融资存在问题

（一）商业银行面临的问题

1.具有较高的违约风险。由于部分小微企业无法偿还贷款，所以坏账的概率在逐渐增加，这极大地违背了商业银行原有的社会责任和利润理念，提高了风险，在带来经济损失的同时提升了相关工作人员的压力。2.缺乏严明的制度和法规。在信贷业务法律制度上，商业银行的自主权较差。商业银行是通过销售理财产品和发放贷款来获取利润的，因此商业银行在供应链上十分缺乏灵活度。

（二）融资平台存在的问题

随着信息化时代的来临和网上服务业务的逐渐落实，融资平台的服务对象也随之发生了巨大变化。在以前，我国小微企业的融资主要是小额贷款，很多金融机构并未重视小微企业，相关机构负责人反而转向了大中型企业。随着新时代金融理念的提出，越来越多的网络金融平台在运营上产生了巨大变化。一些平台利用多种金融工具进行金融管理，吸收准备金，究其原因并不是为了迎合小微企业的实际金融需求，而是为了获得正规的金融营业执照。

四、普惠金融应用于小微企业融资的有效性策略

（一）完善监管体系，加大监管力度

首先，应保证金融市场的公平性和安全性，金融部门的相关管理人员需要设置严格的行业自律标准，加大约束力度，切实防范各行业主体经营风险，各小微企业的负责人在维护各方权益的同时，也要加强自律意识。其次，政府相关管理部门要建立相关有效的监管体系，实行多层次监管，对任务进行细化和分工，明确相关工作人员的责任，建立中央和地方主导型、复合型金融体系。最后，要深入落实监管政策，并积极采用灵活的方式和方法，借鉴其他优秀的、成功的监管经验，总结技巧，有效发挥制度监管的作用，以此来完善金融监管体系，为金融市场注入新鲜血液。

（二）完善小微企业融资法律制度

融资体系的完善和科学需要以法律作保障，以此来保护自身权益，提高金融透明度，为企业提供更加公平和高效的业务平台。因此，相关部门要加强普惠金融体系建设，建立完善的监管和准入体系，在考究相关金融机构的可持续发展方面，要做到客观公正，在实施相关政策和法律时，要充分结合实际情况，做到合理和可操作。

从政府颁布的现行金融法律来看，普惠金融体系受到了政府良好的政策支持，也获取了许多市场参与者的关注。为了保证普惠金融可持续发展，首先要明确制度，构建和维护稳定和谐的市场秩序，切实有效的降低金融系统的营业风险，并根据普惠金融的相关立法，在实际运营中进行有效实施，使小微企业的融资过程更加顺利，更大程度的体现普惠金融的益处。

结束语：对于当前我国小微企业而言，其内部运营和企业发展需要以金融融资的方式来支持现金流。本文结合现状，对小微企业的融资方式、惠普金融对小微企业的融资优势、当前应用问题与解决对策进行深入探讨，希望能更好的解决融资问题，推动国家经济前行步伐，促进我国小微企业的发展。