探讨住房储蓄模式在我国住房融资市场的优势

宁宁 中德住房储蓄银行济南分行

住房储蓄模式指的是购房者为获得银行贷款，以预先向银行储蓄为前提的贷款品种，同商业性住房贷款模式、住房公积金贷款模式，共同形成住房融资模式。从模式应用反馈的效果分析，助力群众积累住房消费资金，同时增强自身信用，助力中低收入者实现住房梦想。

一、住房储蓄模式的特点

通过于公积金贷款模式、商业贷款模式对比分析，住房储蓄模式的特点总结如下：（1）公益性强。相比上述两种贷款模式，此模式的公益性更强，有着合同储蓄性，根据储户的住房需求以及储蓄能力，分析与确定贷款额度。当前住房储蓄模式试点工作已经结束，在全国开始展业，目前在天津、重庆、济南、大连有分行。（2）定义差异。采取的住房储蓄模式，主要面向政府保障人群和中低收入人群以及社会夹心层，提供贷款保障，满足部分居民中远期住房金融需求。（3）期限差异。目前，住房储蓄模式贷款年限最短为2年，最长期限为18年。（4）贷款方式差异。此模式下采取的是存贷结合、恒定低息、政府补贴。住房融资实践中，住房储蓄模式能够同商业按揭或者公积金，形成组合贷款，实现对利率风险的有效规避。

二、住房储蓄模式在我国住房融资市场的实践

目前，住房储蓄模式实践中，试点银行为中德住房储蓄银行，在济南等地区已经开始实践。经过市政府同意，将中德住房储蓄银行济南分行，纳入到济南市多层次住房政策体系，同意并且支持银行开展住房储蓄业务，对参加此银行住房储蓄的客户，符合一定条件的，对济南市住房保障群体、重点引进人才等，依据储蓄客户存款余额的1.5%给予政府补贴，其他群体依据1%给予政府补贴。采取此举措，住房储蓄获得政府政策支持与保障。

采取的住房储蓄模式，是面向有住房融资需求的居民，为助力居民获得低息住房融资获得的专项储蓄。总结此模式的特点为：自愿参与、存款与贷款结合、政府补贴以及恒定低息，面向居民提供住房融资工具，既保障安全性，同时保障可靠性以及低成本。通过政府补贴的方式，积极鼓励与引导居民积累住房自费自由资金，同时增强个人信用，同时降低住房融资成本，刺激居民消费，增强住房消费能力。住房储蓄模式的引入，有助于培育理性且有计划的住房消费理念，防范过滤投机以及投资性购房行为。通过吸引居民资金，助力住房消费与建设，使得购房资金能够平稳释放，有效抑制市场供需矛盾，实现对房价的稳定。从住房融资市场的发展分析，住房储蓄模式不仅可以放大政府补贴效能，还能够减轻公共住房的资金压力，促进金融业态的新旧动能转换，试点的开展，为全面推广提供支持和依据。

根据公开数据显示，截止到2017年底，在天津与重庆地区，住房储蓄模式的应用，中德住房储蓄银行已经累计和客户签署住房储蓄合同额超过1016亿元，同时吸纳住房储蓄存款大约230亿元，共计发放超过98亿元的住房储蓄类贷款，助力26万余户居民完成住房愿望。从试点实践分析，中德住房储蓄银行的实践，为住房储蓄在全国范围内的普及和推广，积累了经验。2016年由中国银监会颁发的《中德住房储蓄银行管理暂行办法》，为此模式的大规模推广提供法律依据和支持[1]。

三、住房储蓄模式在我国住房融资市场的表现

（一）贷款利率优势显著

银行试点实践提出的最优贷款年利率只有3.3%，相比个人住房公积金贷款，此模式优势突出。此储蓄模式下，客户可以获得政府方面的补贴以及奖励，使其贷款成本能够得到有效降低。相比其他模式而言，此模式的贷款利率低，使得客户能够直接少付出成本获得贷款，进而实现对成本的节约，此融资模式面向中低收入群体对其抛出橄榄枝，为其提供较大的支持和帮助。相比之下，住房储蓄银行则更愿意接受此类用户，客户只需要采取定期存款的方式，当达到一定数额后，可以进行贷款。既减轻了学生的压力，同时银行方面不会承担过多的风险。总体来说，住房储蓄模式的贷款利率优势较为突出[2]。

（二）便于理财规划

采取的住房储蓄模式，其提出的存贷款利率是根据中央银行进行分析确定的，一旦确定之后轻易不会发生改变，储户若和住房储蓄银行之间签订形成住房储蓄合同，那么利率则依据合同约定具体执行。此储蓄模式下可以摆脱资本市场利率波动变化以及通货膨胀带来的影响，对于用户而言将钱存储到住房储蓄银行，用作为购房基金，能够准确预知未来一段时间内的还款，同时减少资金贬值的风险，助力企业进行长远的理财规划。

（二）降低银行风险

基于住房储蓄模式下，对于储户而言，若想获得配贷必须要达到两个条件：（1）存款金额要超过贷款额度的50%；（2）存款期限要达标，即两年三个月。从银行角度来说，其虽然提供的是低息贷款，不过客户如果想要获得贷款，所需要的时间相对比较长，同时自己担负的金额比例要高。如此一来，能够实现对客户违约风险的有效控制。银行方面吸纳的资金以及储户的还款，仅用于对客户的配贷，并非进行风险投资。如此一来，不仅能够保障资金安全运营，同时能够确保储户的利益[3]。

结语：综上所述，我国住房融资市场中，当前试点推广的住房储蓄模式，表现出突出的优势，在稳定房产市场和促进融资市场发展方面，起到积极的作用。从推动融资市场发展的角度分析，随着住房储蓄模式的完善和优化，其应用范围将会不断扩大。