金融科技与金融监管

董洁

摘 要：近年来，金融科技的发展日新月异，我们正迎来一个以科技驱动创新的新时代。金融科技指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，改变与冲击着我国的金融业务、商业模式等。金融科技的本质依旧是金融，自然也会对市场风险以及金融稳定性产生一定影响，因此，也应将金融科技纳入金融监管中。对此，本文首先分析了我国金融科技的发展历程，然后研究了我国金融监管的现状，再辩证地分析金融科技与金融监管之间的关系，最后对金融科技与金融监管同时前进提出建议。

关键词：金融科技  金融监管  关系  建议

中图分类号：F830.3 文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）02（b）--02

随着时代的进步、科技的创新、人们需求的增加等因素的推动下，金融科技逐步活跃在我们的生活中，广泛地应用于存贷款与融资服务、支付与清结算服务、投资管理服务等业务，为我们的生产生活同时提供着便利与威胁。在互联网与大数据的支持下，信息不对称问题减弱、增强了金融系统的分散化与多元化，提高了企业与金融机构的运行效率。与此同时，金融科技的发展也给我们带来不小的潜在风险：个人信息的泄露、第三方的依赖性过强、数据问题依然存在、监管不足等问题。金融科技的范畴依旧属于金融，金融科技的本质依旧是金融。面对金融科技对市场的冲击（信息风险、数据问题、战略脱节），金融监管受到了极大的冲击与挑战。目前我国的金融监管体系存在着滞后于金融科技发展、标准不一等問题，需要进一步的改善，以提高市场的效率，促进市场的稳定发展。

1 金融科技的发展历程

总体来说，金融科技的发展历程可分为三个阶段。第一阶段为初创阶段，主要指2008年以前的时期，是金融科技觉醒与初步发展的阶段。第二阶段为发展阶段，是指2008年到2014年，金融科技进行了飞速发展与应用。第三阶段为深化阶段，即可概括为2014年以后的阶段，这一阶段以去中介化和去智能化为主要特征，金融科技再创新高。

1.1 初创阶段

金融科技以金融机构为主体，以金融电子化和信息化为主要特征，实现了部分科技对金融业发展的促进作用。但在这一阶段，科技与金融并没有完全结合，多数科技企业只是扮演着提供商的角色，为金融机构提供技术与数据服务或解决方案。这一时期，银行的存款与贷款业务为主要代表。

1.2 发展阶段

以2008年的金融危机为分水岭，金融科技进入了一个飞速发展的阶段。随着软件技术、互联网技术、云计算与大数据的发展与应用，这些企业通过对数据的汇合应用和在线平台的构建，改变拓展了传统的金融渠道，引起了金融科技的热潮。在这一阶段，移动支付、网络借贷、网络保险等业务飞速发展起来，成为金融科技的主要代表。

1.3 深入阶段

2014年以后，在发展阶段的基础上，云计算技术、大数据技术、物联网技术、区块链与人工智能应运而生，标志着金融科技进入了又一个高度发展的阶段。据统计，在全球来看，金融科技领域的投资在2014年高达122.1亿美元，大约是2013年的3倍。可以说，金融科技初创公司正在作为一个新兴产业逐渐发展壮大起来。该阶段的主要代表有金融云、金融大数据、金融智能、金融物联网和金融区块链。

2 金融科技的优点

2.1 推动数据共享和数字资本市场

金融科技的发展，首先为数字资本市场提供了数字来源，随着大数据、区块链以及物联网的发展，数字资本也在以风一样的速度增加。其次，金融科技的发展极大地提高了金融业务与服务的效率，催生了“数字股票”“数字债务”等新兴数字资产的出现和发展。除此之外，随着金融科技的进一步发展普及，数字技术使得进入资本市场的门槛降低、效率升高，推动了数据共享和数字资本市场的发展。

2.2 提高金融服务的效率

第一，金融科技的发展分散了金融中心化，提高了多元化，提高了金融体系的稳定性。金融体系中的分散化和多元化可以减少金融冲击的影响， 一个机构的倒闭不太可能严重影响整个市场，这就从宏观方面提高了金融服务的效率。第二，金融科技的发展增加了金融信息的透明度，进而促进了金融服务效率的提高，补全市场和提高市场参与者管理风险的能力。第三，金融科技可以为金融服务获取渠道与便利性，金融服务的获取和便利性增强，这对可持续的经济增长和分散投资风险是非常重要的。

3 金融科技的不足

3.1 数据维度和样本偏少

虽然科学技术已经有了很大发展，但由于地域、网络等其他因素的影响，我们所能收集到的数据和样本有限，并不能为我们提供全面和完全准确的信息，这与我们想象中的金融科技所带来的效果有一定的差异，数字资本市场的发展受到了一定限制。

3.2 数据孤岛现象仍比较严重

数据孤岛现象多存在于企业信息化中，专业人士把数据孤岛分为物理性和逻辑性两种。我们一般所说的物理性的数据孤岛指的是，数据在不同部门相互独立存储，独立维护，彼此间相互孤立，形成了物理上的孤岛。由于信息的迟滞、各部分利益的冲突和信息系统的不健全等因素，数据孤岛的现象依然存在，并且在一定程度上影响了金融科技的发展和进步。

3.3 战略布局不合理

当今世界，金融与科技的融合发展已是大势所趋，而面对金融科技的飞速发展，许多传统金融机构尚未做好充足准备，缺乏全面的金融科技发展布局，导致企业跟不上时代变革的步伐，无法及时改变现有技术和系统等相关设施，开展新技术的创新运用。聚少成多，这就会导致金融市场发展阻滞。企业应及时调整发展战略，完善发展布局以促进金融科技的发展。

4 金融监管的不足

4.1 脱节问题

首先，从创新性人才来看，我国的科技人才并不十分充分，而监管型人才比技术类人才更为稀缺，这就导致了金融监管的相对落后与脱节。其次，由于我国的金融监管起步晚于金融科技，其体系与系统相对于金融科技来说较为滞后。最后，由于一些传统企业机构并未及时做好准备迎接金融科技的变革和发展，导致监管方面变得相对落后。

4.2 应用行业的局限性

各个技术都存在着一定的缺陷和局限，金融科技监管也不例外，由于金融科技相关业务较多而监管技术相对落后，监管科技在行业监管的广度受到了一定的限制。除此之外，由于我国目前实行分业监管，导致一些领域模糊不清，相关监管受到了很大的阻碍。

5 金融科技和金融监管的关系

从总体来说，我认为金融科技和金融监管是一种相互需要、相互制约、相互依存的关系。在金融科技及其监管的市场中，二者相辅相成，缺一不可。

5.1 金融科技离不开金融监管

金融科技的本质依旧是金融，自然也会对市场风险以及金融稳定性产生一定的影响。金融科技在提供跨市场、跨机构、跨地域的金融服务的同时，也会使得风险的传染性更强、波及面更广，这就需要金融监管的存在。在网络等现代科技的飞速发展下，风险的传播途径和传播效率有了很大的提升，不良信息很快便会引起大众反响，严重者还会引起金融恐慌甚至真正导致经济动荡。除此之外，由于金融科技所带来的信息泄露、数据孤岛以及各部门利益的冲突性都会对金融市场的安全和稳定性产生一定的潜在影响，这就需要金融監管的出现，完善金融市场的规则，以维持金融业健康运行的秩序。

5.2 金融监管需要金融科技

从整体来看，我国金融监管体系滞后于金融科技的发展，跟不上金融科技发展的步伐，存在着较为严重的监管不到位问题。首先从技术上来说，我国金融监管的技术应用程度较低，技术方面还未达到完全应用，非法金融活动、技术漏洞、数据的泄露和违规使用等问题仍然比较明显，这就需要我们“以技术之道还治技术之险”，充分利用并创新金融科技并应用于金融监管，平衡创新与风险矛盾。其次，由于我国目前实行的监管方式为分业监管，不同金融业务监管机构还不能进行及时有效地沟通和协调，也不能识别复杂业务的潜在威胁有时会导致监管交叉、监管真空和疏漏等情况。这就需要我们加强金融科技的应用，让监管通过技术渗透到金融各个分支行业，用技术的“优胜”抵制体系制度的“不足”。

6 金融监管的建议

6.1 创新技术

金融科技发展属于技术驱动型金融创新，其核心是使用新技术改造与再生产金融产品与服务。因此，作为应对，我们必须提高金融监管的相关技术，进行金融科技监管。而随着我国金融资本市场的发展壮大，金融相关产业逐渐增加，这就要求我们创新金融监管的一些新技术，比如，穿透式监管、动态监管、弹性监管等，以适应金融业态的新发展，弥补传统金融监管缺陷及漏洞，丰富监管手段与体系。

6.2 统一监管标准，整改监管体系

由于我国实行的是分业监管的监管体系，不同领域之间的沟通协调及效率问题，容易造成监管交叉、监管真空和疏漏等情况。为应对复杂而变化的金融市场，我国需出台新的监管标准与监管体系，以完善现有的漏洞与不足。我国在金融产品与服务、金融统计、金融监管与风险防控等方面依旧存在着标准化不统一等问题，这就要求建立统一的金融监管应用平台，加强监管的力度和效率，并逐步向混业监管过度。

6.3 完善相关法规，加大惩戒力度

近年来，随着金融科技的发展，金融业务越来越广泛，市场风险也随之增加，信息泄露、传销诈骗、非法集资等非法行为也越来越多。一方面监管部门应该加强行政立法，完善相应法律法规，形成监管和惩治的立体、联动体系。另一方面我国监管部门应加大惩戒力度，严厉打击非法机构进行相关金融活动，切实防控金融风险，保护人民群众的利益。

6.4 加强人才储备

由于我国的金融科技监管起步较晚，相关技术和体系都较为落后，所以要加强技术性人才和创新性人才的储备力度，为我国的金融监管注入新的力量。一方面，相关部门甚至政府可以设立相关政策，增加相关人才的优厚待遇，吸引更多人才入驻;另一方面，政府部门可以与高校进行相应的合作，加强基础设施的建设和人才的培养。

7 结语

金融科技的时代已经到来，在日新月异的金融产品正在丰富改变着我们的生活的同时，相关的个人及整个市场的风险也在增加。习近平总书记曾指出，金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，这就要求我们整改金融监管的体系，增加监管的力度。我们应顺应发展的潮流，正确认识金融科技与金融监管之间的关系，增加我国的金融实力，维护我国金融市场的稳定，促进经济转型的高效发展。

参考文献

瞿孝升.监管科技在金融监管部门中的应用现状及启示[J].改革与开放，2019.

刘宇.我国金融科技监管框架完善路径浅析[J].中国金融电脑，2019.