互联网金融发展的中国模式与金融创新

何树称

以互联网为平台的金融行业，正经历前所未有的高速成长期。如何将其发展与中国特色金融行业融合，成为金融业需要斟酌的命题，在建设中国特色互联网金融行业的过程中，也需要一定金融方面的创新业务，文章立足于互联网金融发展现状，分析互联网金融在中国的几种业务形式，并提出一些建议。

互联网金融的高速发展，改变了人们的生活习惯，同时对传统金融行业带来了很大挑战。因此，改革箭在弦上，其创新方向也需要立足于互联网金融模式，在科技高速进化的基础上，提升对业务的重视程度，立足长期视角来筹划互联网金融的进程，才能推动我国金融事业的蓬勃发展，最后使整个经济得到全面、稳定的长足进步。

互聯网金融发展的现状

借助于科技和网速的飞快提升，互联网模式下的金融行业得以高速成长。借助于网络与信息挖掘技术、大数据挖掘手段，迫使原有金融机构对现有业务进行了大规模的优化，结合支付手段、资金融通业务，产生了新的业务形式。依据当前互联网金融的发展状况以及使用情况而言，互联网金融不是将原有金融形式套上网络手段，而是将网络科技作为基础平台，融合传统手段衍生成新的模式，从而成就互联网金融这一新型金融形式。

“中国模式”特点

传统金融业务互联网化。传统金融业务互联网化主要包括证券、保险、商业银行、个人理财等业务融合互联网技术开展新的业务形态，这主要表现在几个层面：一是融合传统金融业务与互联网手段，升级业务信息，将相关信息保存在云端，并利用科技手段处理这些信息。二是结合现有的技术，在原有业务基础上设计新的业务，比如零钱通，操作简单且效率比较高，刺激了资金流动性的提升，有效分配了金融方面的资源。三是建立新的平台，比如区块链等。这些手段体现了金融服务的效率、快捷和安全等特点，重建了业务流程，优化服务形式，完成了信息化和集约化、流程化管理。

支付模式的互联网金融。使用网络支付的模式，在日常生活中，无论是在网购方面，还是缴纳水、电等生活费用，都可以轻松支付。网络支付模式是新出现的交易支付方式，依托网络对货币资金进行交付、流转。在这种支付模式下，商业银行依据自身的渠道优势与规模优势，一举成为网络支付模式中的重要组成部分，为了跟上信息化网络时代的浪潮，商业银行对各种互联网模式的支付产品不断创新，推出各具特色的平台，不断优化网络支付的模式。互联网金融成长迅速，其中第三方支付作为重点业务，完美抢占了小额支付的大量份额。除了商业银行之外，阿里巴巴旗下的支付宝作为第三方支付领域中的核心，开展了支付宝支付功能，结合淘宝的网购业务，在第三方支付中迅速占领了有利位置，并处于重要地位。商业模式倾向于向电子商务化进化，令其迅速成长为传统行业中新的业务成长点，加速电商以及各类机构与第三方平台的合作速度，并获得显著成果。

互联网信用业务。互联网信用业务范畴主要包含网络贷款、众筹等新兴信用业务，使得在互联网上就能完成资金融通。基于网络信任机制才能使双方合作信任。与传统金融中的信用业务不同，互联网信用业务做到了金融脱媒，使得商品、信息、资金这三大流域成功融合并且有效循环，它与实体的金融机构（比如商业银行）反而没有往来，这预示着它是一种新兴的金融业务。

发展建议与意见

鼓励互联网金融建设。对于创新的形式，比如第三方支付、网上银行等互联网业务模式，我们应该坚持合作共赢、可持续建设的心态鼓励其运作与经营;同时，在创新与发展的进程中，要注意风险防范，使互联网金融成为弥补当前金融体系不足的业务，成为新经济增长点，而决不能坑害消费者。

保护消费者财产信息安全。由于互联网的主要受众是广大消费者，因此，对于涉及资金融通的金融行业而言，保护消费者消费安全及互联网信息安全尤为重要。虽然受众群体包含、覆盖的领域层面十分宽泛，监管成本、难度会非常高，但也一定要做好信息安全保护工作。

建立健全信用体系。健全信用体系可以更好地确保信用交易规模的扩张以及规范市场经济制度，确保消费者财产信息安全。尽快将信用管理体系覆盖到全社会范围，将各居民、团体进行互联网金融服务时产生的信用信息作为日后对其社会信用进行评价的标准。此外，制定合理的评价制度也非常关键，这样不仅能够促进互联网金融的进步，更能够促进整个社会信用体系建设。

加强风险预测与控制。坚持业务增长与防范风险并存的监管原则，时刻把握互联网金融的方向，设置一个预警系统，对它进行适当引导与控制。务必对风险程度做好宏观调控，当发现某些平台威胁到消费者、企业等客户的利益时，一定及时暂停该平台相关服务，同时对相关企业、部门问责。

建立健全相关法规体系。我国关于互联网金融的监管体系尚处在初始阶段，还没有成为完善的体系，所以要尽快修订现有的金融法律法规，使其能够更好地适应国内本土法制环境。通过对第三方支付、网上信贷、网上银行、众筹等金融活动的监管，切实保障消费者和投资者的利益。

互联网金融是在高科技发展背景下，所衍生的一种加快资金分配效率的新型金融工具，其大大加快了社会生产力的发展。所以努力建设互联网金融和持续创新金融模式，应该成为当前此行业的奋斗目标。基于国情制定具体目标，促进互联网金融与传统金融行业的联合、延伸。

（云南商务信息工程学校）