农商行小额信贷的风控浅析

杨坤

摘 要：我国金融业的迅速发展，带动了信贷业务的迅速发展。但是，在相关的研究调查中发现：很多商业银行的小额信贷业务中存在着一定的风险问题，这些问题不仅会影响商业银行的发展，还会对部分小微企业的发展产生一定的阻碍作用。基于此，本篇文章着重从农商行小额信贷的风控现状出发，找出其存在的问题，并提出相应的解决策略，希望能够对农商行小额信贷的风控发展起到积极作用。

关键词：农商行;小额信贷;风控

一、农商行小额信贷的风控现状

1、风控体系不完善

在调查中发现：许多的农商行虽然有一定的风控意识，但是在风控体系的建设方面并不完善，总是会在各个方面出现着一定的问题，从而影响着农商行的小额信贷发展。

2、小额信贷业务可持续性不高

中小企业的营业额主要取决于每天的销售状况，由于各个方面的影响，每天的销售状况存在着一定的差异，营业额的波动也比较大，对于还贷能力产生了一定的影响。另外，由于农商行小额贷款主要针对农村贫困人口且尚未建立标准统一的利率，农商行收益不稳定，存在负增长现象，也在一定程度上降低了农民从事农业的激情，这些问题都在一定上影响着小额信贷风控体系的完善。

二、农商行小额信贷的风控举措

1、备份数据

在对农商行小额信贷的风控现状的调查中发现：许多农商行对于银行的资料缺乏备份，只是存在一个中心电脑中。在这样的状况下，如果农商行的安全系统出现了维修或者其他的状况，这些资料就有可能会全部消失，更何况是在互联网的大势推动下，对于农商行的安全防护工作要更加注意。很多时候，就在简单的数据传输、数据存储和数据交换中就有可能会出现数据故障，导致农商行中的许多资料流失，给工作人员、中小型企业以及农商行的风控造成较大影响。因此，在农商行中，必须强调数据保护。其中，最简单的方式就是备份数据，首先要对中小型企业的各项信贷状况信息进行备份，其次，对于农商行中的各项支出与收入、设备的购置等都要进行相应的备份。通过备份数据的方式，各种信息能够得到有效保护。同时，通过数据备份的方式也可以防止因病毒入侵造成的对数据的破坏。

2、提高加密技术

“科学技术是第一生产力”，在农商行的风控工作中，提高技术也是一个重要的内容。在支付宝刚兴起的那几年，许多人都对支付宝的安全性提出了质疑，包括许多应聘职员，其中，便有位职员用自己的技术攻破了支付宝的密码，马云当场聘请他为公司高级职员，并且多年以来，在该员工的技术保护下，从未有一人可以攻破支付宝密码。由此可见技术的重要性。这种技术不仅在网络支付中很重要，在农商行的风控工作中，对于每个人来说都是十分重要的事情。因此，农商行的管理者可以聘请专业的技术人员，提高对农商行的安全防护设施，保护农商行的网络安全。

3、建立有效的安全监控机制

农商行外部监督程度基本失效，社会监督严重缺失，主要依靠卫健委的各种监督，而大多农商行安全建设不完善管控混乱，致使各类卫健委根本不愿意接手此类农商行的安全建设业务。并且由于农商行众多，事务较多，卫健委对于农商行的安全监控可能伸手莫及，尤其是对网络安全来讲，这主要依靠于农商行自身的力量。因此，农商行管理者须虚心接受安全监控部门的制度的限制，身体力行，充分发挥“领头羊”作用，以使农商行的网络安全制度能够充分发挥其积极作用，为农商行的发展扫清障碍，增添助力。

4、国家出台政策进行保护

农商行自身的力量毕竟还是有限的，如果没有国家层面的支持力度，这种农商行小额信贷的风控现状措施可能很难在全国范围内开展，因此国家要加强对新模式新方法的探索，鼓励农商行安全防护工作者的切磋交流。例如：国家可以每年开展“农商行小额信贷风控交流会”，让人才汇集，让思想碰撞，不断的产生行之有效的、高效率的风控方法，并且不断的展开。这种展开，不仅是在安全防护工作者层面的展开，更是在整个农商行内的展开，在整个医疗界的展开，在全国范围的展开。大力推广新式防护方法的应用，鼓励专业人员和人民的交流，一起互动。另外，还可以在农商行内，在市里开展这种交流会，鼓励各种人员的交流，吸取优秀银行工作者的经验，提供频发的风控问题，讓相关的专家和学者能够有针对性的提出相应的策略。按照农商行的实际情况加以运用，推动我国农商行小额信贷风控的发展。

结束语

综上所述，由于市场环境的不稳定和各种形式政策的变化，我国的农商行小额信贷中还存在一定的风险问题。但是欧美等国家已经有较为完善的风控体系，帮助许多中小企业实现了快速发展，如果我国能够很好地引用欧美的一些优秀经验，根据我国的实际情况加以运用，一定能够在一定程度上改善当前的现状，促进农商行小额信贷的长远发展，谋求共同发展，并为我国实现“两个一百年”奋斗目标作出贡献。。

参考文献：

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